无营业执照、无征信报告也能办,最低利率可做到3.5%……记者调查“转贷降息”： “灰色生意”风险大,盲目转贷或犯法

半岛全媒体记者　文鸿飞

2月21日,山东省地方金融监督管理局发布《关于提前还贷、转贷存在风险的提示》(以下简称《提示》)。《提示》提醒广大消费者,社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行业金融机构工作人员,以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名,诱导金融消费者盲目提前还贷,甚至违规办理转贷业务。近日,记者登录58同城、抖音等社交平台发现,“转贷降息”的“灰色生意”在社交平台上暗流涌动,有机构不仅称能“以贷换贷”“转贷降息”,还称无营业执照、无征信报告也可办理转贷业务,最低利率可做到3.5%。

记者调查:

宣称合法合规、官方保障,最低利率可做到3.5%

近日,有不少市民接到了贷款中介的推销电话,“您这边是否有资金周转的需求?我们可以代办‘转贷降息’,如果您有上百万元贷款,可以省下数十万元利息。”市民万先生表示,近日,他接到了一些贷款中介的推销电话。

记者登录58同城本地服务页面输入关键词“转贷”后,弹出53条相关信息。记者发现,这些号称能办理“转贷”服务的机构,多宣称可做全青岛各大银行转贷以及咨询业务,皆在其业务范围内以加粗字体标注出“转贷”二字；名称中则多含有“信息咨询”“信息技术服务”“资产管理”“贷款咨询”等字样。记者发现,不少公司在宣传网页的显著位置标注“合法合规”“官方保障”“专业可靠”等,还有不少机构在显著位置贴出了带有银行机构名称和LOGO的图片,这其中以股份制银行居多。

当天,记者在58同城找到一家号称官方保障、专业可靠、不成功不收费、可做青岛各大银行转贷咨询的贷款中介,并以顾客身份进行了业务咨询。该中介的工作人员表示,目前房贷转换成经营贷是比较常见的。该中介办理的房贷转换成经营贷后的最低利率可达3.7%,收取的费用是转贷总额度的2%,也就是说,如果将100万元房贷转换成经营贷,中介费是2万元。当记者问“费用能否降低”时,该工作人员表示“已经很低了,没有降低的余地了”。该工作人员表示,转贷时需要顾客自己出垫资费,所谓的垫资费是提交所需转贷材料和申请到银行实际解押放款期间所需的费用。“一般是1500元/天。”他说。结束咨询后,记者又以顾客身份咨询了另一家贷款中介。该中介的工作人员也表示,可以将房贷转换成经营贷,该工作人员问了一些要办理转贷的房产的基本情况,表示转贷中介费用是要转贷总额度的2%,之后就不需要付额外费用了。

至于办理转贷所需资料和程序方面,第一家中介的工作人员表示,需要提供房产证、营业执照、户口本、征信报告、半年常用银行的流水证明等。第二家中介的工作人员则表示,主要是房产证,征信报告如果有的话更好,没有的话他会给办理；如果有营业执照,最低利率可做到3.5%；如果没有,最低可做到4%左右。至于办理的流程,则是备齐资料、提出申请、申请通过、银行办理撤押,第一家中介表示整个过程需要10天左右,第二家则表示,一个周就能搞定。

原因分析:

经营贷和房贷存在较大利率差,正常还款程序受阻

转贷貌似简单容易还能省下不少利息,但实际上“转贷降息灰色生意”背后,隐藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等风险。在这种情况下,为何有人甘冒风险去转贷呢?

据悉,经营贷是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品。借款人多是以盘活个体企业资金为目的,通过房产抵押等担保方式,向银行借款。当前,国家为支持实体经济发展,对经营贷和房贷利率进行了区别。经营贷利率低于首套房按揭贷款利率,更远低于二套房贷款利率。以公司名义申请的经营贷利率在3%至4%,而前些年房贷高点时利率在5.5%至6%,中间存在较大利率差。“当前,由于政策利好,利率下调,银行经营贷投放力度加大,中介机构窥视到了其中的套利空间,开始活跃起来。”一不愿意透露姓名的工作人员表示。

另外,去年下半年以来,尤其是今年春节过后,“提前还房贷难”成为诸多购房者关注的热点。分析观点普遍认为,存量房贷利率高于新增房贷利率、理财市场收益持续下降、年终奖发放导致购房者有闲置资金等原因导致当前提前还款人数增多,从而导致了还款难度增加,正常还款程序受阻,不法操作也由此有了可乘之机。

相关提醒:

盲目转贷存在风险,实际成本可能超过银行贷款利率

2月21日,山东省地方金融监督管理局发布《提示》,提醒广大消费者,盲目转贷存在一定风险。目前,办理房贷转贷业务一般是转经营贷或信用贷等,与住房贷款相比虽然貌似享受了较低利率,但是贷款期限变短,借款额度受限,且转贷、续贷过程中可能产生高额中介服务费、资金过桥费等,实际综合成本可能超过银行贷款利率,且至少会产生三类风险:一是可能涉嫌骗取贷款罪,触犯刑律。办理经营贷,借款人须如实向银行提供贷款申请资料,比如营业执照、经营流水等,若通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,涉嫌骗取银行贷款,消费者会被追究刑事责任；二是产生不良征信记录,影响个人申办金融业务。银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用,将追究借款人违约责任,届时借款人不但要提前还贷且受罚,个人征信也会受到影响；三是个人信息泄露,危及个人信息安全。从目前掌握情况看,部分中介为谋取非法利益,在消费者不知情的情况下,将办理业务中获知的客户重要信息泄露给他人,或者出售客户信息谋取非法利益。另外,对于“违规转贷”情形,监管部门多次警示,并保持严监管。近日,央行、银保监会召开部分商业银行座谈会,针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况,要求商业银行持续做好贷前贷后管理,加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度,及时查处违规中介并披露典型案例。