三年消失9200万张，已连续11个季度下滑！信用卡要转向何方？

近日，中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。而梳理各银行2025年半年报发现，多家银行的信用卡贷款规模、累计发卡量、交易金额等方面呈下滑趋势。此背景下,“信用卡正在被年轻人抛弃”等话题在社交平台引发热议与共鸣。

你还在用信用卡吗？信用卡为啥越来越“不受待见”?信用卡的转型之路在何方？且看记者的相关调查采访。 

■记者调查

你还用信用卡吗? 

记者注意到，在社交媒体上，越来越多的人分享自己注销多余信用卡的经历。“我今年注销了5张信用卡，发了一个私密的朋友圈，那一刻我和老公都很开心。”一网友在社交媒体留言。“成功注销一张信用卡，客服问我为什么？我说年龄大了，不想用了，想注销每一张，清零变白纸，需要一个过程，一张一张来。”网友@刘刘发帖称。

作为传统消费信贷工具，信用卡一度备受追捧。曾经的“香饽饽”为啥现在遇冷了呢？一名为《信用卡消费满意度调查问卷》的调查结果显示，有75%的受访者曾在使用信用卡时体验不愉快。具体有什么不愉快体验呢？问卷结果显示,31.82%的受访者因使用过程中的权益变动而不满,27.27%的受访者因积分或奖励政策变动时未收到及时通知而体验不佳,22.73%的受访者因未授权的自动续费或扣款而上火……

记者注意到，信用卡缩减权益是大势所趋。据了解，今年来已有浦发银行、光大银行、交通银行等数十家银行宣布对部分高端卡产品的权益细则及配套活动实施更新，调整主要涉及提高使用门槛、优化适用范围，甚至部分银行直接砍掉了部分增值服务。记者采访发现，有用户确因信用卡权益缩水、“羊毛难薅”而弃用信用卡。“当初为了‘薅羊毛’办了三四张信用卡，现在只留了一张权益相对较多的，其他的都销户了。”信用卡资深用户李先生告诉记者。记者注意到，也有用户因未授权而自动续费或扣款愤而注销信用卡。此前，接受记者采访时，市民吴女士表示因频繁被莫名扣费而注销信用卡。另有年轻人弃用消费卡是因为消费理念发生了改变。“我把所有能超前消费的都关掉了，不然花钱如流水。”90后网友“人类社会学行为学研究”表示。

体验不佳、权益缩水外，办理麻烦、需要年费、使用不如花呗等方便也是很多人不用信用卡的原因。信用卡专家董峥在接受媒体采访时表示，银行信用卡卡量的下降趋势并未结束。他预计，未来信用卡卡量或将进一步下降至6亿张左右。

上述《信用卡消费满意度调查问卷》显示，虽然有75%的受访者在使用信用卡时遇到过不愉快经历，但仍有86.36%的受访者表示他们仍然在使用信用卡，其中，有超47%的受访者将信用卡作为日常支付的主要方式；其次，只在必要时（如大额购物或紧急资金需求时）使用信用卡的占18%；不到10%的受访者使用频率为每周一次；值得一提的是，有近5%的受访者表示会因为特定的情况，如满足年费豁免条件时使用。那么，什么原因致使大量受访者仍愿继续使用信用卡呢？一资深卡友表示,“已经用信用卡十年了，其实也很少会去研究信用卡积分和优惠，只是单纯喜欢此刻的消费一个月后才需要真正为之付钱的感觉。”市民贾女士则表示，她目前仍握有两张信用卡的原因是，信用卡能在“青黄不接”时救急。而上述调查问卷结果则显示,“薅羊毛”是大多受访者的主要动力，分别有超45%的受访者因为“积分奖励”和“特殊优惠”而继续使用信用卡；还有40%的受访者继续使用信用卡是因“境外出行消费的便利”。 

■中报数据

消费金额同比下降11.05% 

经历过高歌猛进、跑马圈地后，近年来信用卡业务发展逐渐进入存量时代。梳理各上市银行2025年半年报发现，多家银行的信用卡贷款余额、信用卡发卡量、信用卡流通用户等出现了下滑。

信用卡贷款余额是衡量信用卡活跃程度的重要国际指标，它直接反映了信用卡的真实使用活跃度。据报道，今年上半年14家上市银行(6家国有大行、8家股卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。其中，有11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的收缩，有银行下降幅度达到11.25%。

另据梳理，多家中小银行的信用卡贷款规模也出现了萎缩，比如江苏银行，截至6月末，信用卡贷款规模为348.08亿元，较上年年末减少了28.26亿元，降幅为7.51%；截至6月末，重庆银行信用卡透支规模为197.1亿元，较上年年末减少22.46亿元，降幅为10.23%；而常熟银行和江阴银行在上半年年末的信用卡贷款规模分别为24.52亿元和4.16亿元,较上年年末减少4.25亿元和1.17亿元,降幅分别为14.76%和21.95%。

信用卡交易金额同样是信用卡活跃度的重要体现。上述14家银行中，有12家银行公布了信用卡消费金额，上半年合计11.47万亿元，同比下降11.05%,少了1.42万亿元。

此外，上半年，部分银行信用卡流通户数或在册卡量下滑。中国人民银行发布的《2025年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张，较去年末减少1200万张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。上述14家银行中,10家银行公布了相关数据。这10家银行的信用卡流通卡合计8.9亿张，与去年同期相比少了391万张。

贷款规模收缩、交易额下滑，使得银行的利息收入与基于交易的手续费收入双双承压。但各银行有积极信号出现，有银行的信用卡不良率出现了下降的情况，比如浦发银行信用卡不良率2.29%,下降0.16个百分点；平安银行信用卡不良率2.3%,下降0.26个百分点。 

■应对之策

差异化竞争将成主流 

近年来，信用卡业务一直在探索、求新求变，力求转型成功。梳理各银行今年半年报发现，差异化竞争将成信用卡业务的行业主流。例如，建设银行在中报中称，加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激，持续加大分期信贷投放；再如工商银行推出“百城万店-工银商户惠生活”商户端促销活动，开展覆盖线上线下全场景的系列惠民活动，覆盖200多个城市、超2.7万家门店。交通银行信用卡开始系统性布局县域市场，推出“百县万店惠民生”活动。邮储银行围绕线上支付平台开展促绑、促活及促消费营销活动，全力做大快捷消费规模。民生银行则在联名卡上深耕，推出民生新加坡航空等联名信用卡，为高频商旅人群提供多元化权益与全球支付服务。资深信用卡专家董峥也认为，银行信用卡需要转向挖掘存量客户价值，这也迫使信用卡行业加速从“重拉新轻留存”的规模扩张向“重留存抓效益”的客户价值挖掘转变。“尽管行业整体规模可能继续收缩，但质量将得到提升，差异化竞争将成为行业主流。未来信用卡的转型方向主要集中在两个方向，一个是满足高端客户需求，挖掘高端客户的价值，另一个则是满足基础客户刚性需求。”他说。

此外，在各家银行的信用卡转型策略中,“借贷联动”“属地化经营管理”频频被提及。据记者不完全统计，邮储银行、交通银行、浦发银行、中信银行、光大银行、兴业银行等均提到了相关业务融合。例如光大银行、广发银行都推出了资产达标客户可免信用卡刚性年费等措施，以融合发展为突破口探索行业发展新路径。

对于信用卡未来的发力方向，招联首席研究员董希淼在接受媒体采访时曾表示，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需。

董峥则在接受媒体采访中表示，此前他开展了一个关于年轻一代人群消费观念和习惯的信用卡相关调查，发现年轻一代的消费行为和习惯并没有太大变化，但在金融产品的使用上却从信用卡转向了花呗、借呗等网络信贷平台。“这说明当前信用卡产品存在不足，竞争力弱于网络平台，这也是未来信用卡转型和产品研发需要发力的方向。”他说。 

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）