枣庄银行净利息收入同比增长43%，前10大客户贷款占净资本比重近六成

近日，枣庄银行发布2025年年度财报。作为山东省14家城市商业银行中资产规模最小的机构，该行当年实现营业收入12.47亿元，同比增长24.99%，增速较快，业绩增长主要由净利息收入拉动；与此同时，该行前十大客户贷款余额占资本净额比重连续多年维持在59%以上，客户集中度偏高引发行业关注。

财报显示，2025年枣庄银行实现营业收入12.47亿元，同比增长24.99%；净利润1.39亿元，同比增长15.44%，净利润增速连续多年明显低于营业收入增速。

从收入结构看，利息净收入为该行营收核心支柱。2025年该行实现利息净收入12.00亿元，同比大增43.04%，增速显著高于整体营收增速，占营业收入比重高达96.23%，较2025年上半年94.98%的占比继续提升。

值得关注的是，该行净利息收入增幅明显高于贷款增速。截至2025年末，枣庄银行总资产607.83亿元，同比增长14.79%；发放贷款及垫款余额353.68亿元，同比增长15.88%；负债端存款余额473.78亿元，同比增长15.88%，存贷规模保持同步扩张。

在规模增长的同时，该行客户集中度连续多年处于高位。公开数据显示，2023年末、2024年末、2025年末，该行最大十名贷款客户贷款余额分别为39.31亿元、40.54亿元、41.02亿元，占资本净额比重分别为59.38%、59.46%、59.16%，连续三年超过59%。

股权层面，2025年枣庄银行发生三笔重要股权变动，枣庄市财金控股集团有限公司（下称“枣庄财金”）通过股权划转、司法拍卖竞拍等方式，累计完成三笔股权收购，地方国资持股比例进一步提升。

2025年7月，经国家金融监督管理总局山东监管局批复，枣庄市财政局持有的枣庄银行36173.0194万股股份划转至枣庄财金。本次划转完成后，枣庄财金直接持股50063.6615万股，持股比例13.44%，成为该行第二大股东，其关联方及一致行动人合计持股比例达16.87%。

2025年9月，枣庄财金以455.03万元底价，竞得枣庄仙坛山温泉小镇旅游度假有限公司持有的枣庄银行846.42万股股权。该笔股权此前三次流拍，最终成交价较首次起拍价下降37.6%。

2025年11月，枣庄财金再次通过司法拍卖，以1308.57万元竞得枣庄市金庄矿业有限公司持有的枣庄银行2434.10万股股权。该笔股权历经两次流拍、三次上架后成交，成交价较首次拍卖降价超1800万元，降幅接近六成。

风险管控方面，截至2025年末，枣庄银行不良贷款率1.87%，较2024年末的1.97%小幅下降0.1个百分点。据枣庄市官方发布的2025年前三季度金融运行数据，截至9月末全市银行业不良贷款率仅0.92%，该行不良率为区域平均水平两倍以上。

资本管理方面，该行资本充足率持续下滑：2023年末为19.92%，2024年末降至18.06%，2025年末进一步降至15.39%。流动性管理方面，截至2025年末，该行流动性比率148.91%，优质流动性资产充足率449.85%，两项指标均高于监管要求。但随着存贷规模持续快速扩张，该行流动性管理压力不断加大，流动性风险管控难度持续上升。