三天内八大平台互联网存款产品下架 互联网金融或迎更强监管

半岛全媒体记者  王雪

12月18日，蚂蚁集团旗下互联网金融平台支付宝，对未持有互联网存款的用户下架了理财页的相关产品。此后，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、携程金融、滴滴金融、陆金所、天星金融相继下架平台所有的互联网存款产品，截至12月20日晚，三天之内八大平台主动下架互联网存款产品，一时间刮起了互联网存款下架的风暴。近日，监管多次对互联网存款存在的问题发声，此番互联网存款下架行动背后，或将迎来新一轮更强监管。

八大平台下架互联网存款产品

12月18日，支付宝对未持有互联网存款的用户下架了理财页面的相关产品。蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

针对互联网存款下架一事，京东数科表示，当前根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

12月20日，记者在度小满金融“银行精选”页面发现，包含工商银行、三湘银行、汇和银行在内的46家银行暂无在售产品。度小满方面表示，会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前度小满已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来会根据监管政策的要求不断完善相关业务。

记者打开腾讯理财通、携程金融APP、滴滴金融、陆金所、天星金融发现，平台中有关互联网存款的业务均已下架。此前，记者在滴滴金融APP发现，平台销售的互联网存款产品涵盖众惠存周周付、众惠存30天付、振惠存5年、众惠存90天付、祥云宝5年期、多帮利3个月、多帮利6个月、振惠存3个月、多帮利12个月、振惠存1年、振惠存3年，合作银行包括武汉众邦银行、辽宁振兴银行、营口沿海银行，起存金额为50元，存款储蓄年化利率最高为4.88%，最低为1.65%，现滴滴金融已无互联网存款服务入口。

尽管有部分平台的互联网存款产品仍在销售，但是业内人士认为，更大规模的下架即将到来，其他公司互联网存款产品下架只是时间的问题。

互联网存款系“无照驾驶的非法金融活动”

何为互联网存款？据悉，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，为银行提供客户引流。借助互联网平台的流量，为用户提供高收益、低门槛的产品，已经成为近年来中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

据公开数据显示，此前头部互联网平台上所售的产品，涉及存款在售银行50多家，且绝大多数为中小银行。据了解，互联网金融平台与银行开展互联网存款业务合作时，银行以高利率在互联网金融平台上揽储，同时需向互联网金融平台支付“导流费”。凭借互联网平台的流量优势，部分银行的存款结构大变，某银行储蓄存款占比由19年末的36%飙升至85%，其中互联网平台存款占比83%。

“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管的范围。”12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网平台存款流动性特点区别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。此前，孙天琦发表署名文章《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》，引起金融界关于互联网存款业务的讨论。这也是央行金融稳定局近一个多月来两次在公开领域提及互联网存款潜在的风险。

从今年11月份蚂蚁金服因金融监管环境发生重大变化而被暂缓上市，到以支付宝、京东金融、腾讯理财通、度小满金融、携程金融等金融平台的互联网存款产品下架，可以看出今年我国对互联网金融市场的监管趋严。互联网的蓬勃发展改变了许多行业，与此同时也深入融入到我们的日常生活，从线上购物到订外卖、订机票酒店，居民越发习惯通过网络支付的方式来实现。互联网金融暗藏的风险关系用户的财产安全，因此监管升级是必然。

六大行叫停“靠档计息”

12月14日，工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告叫停“靠档计息”产品，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款产品等，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

所谓“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。由于该类产品让储户既能享受活期存款的便利，又能获得定期存款的高收益，一经推出就受到储户的青睐，一度成为各大银行的揽储利器。

由于此类产品具有随时支取、流动性强，且因利息较高增加了银行的吸储成本，导致银行负债端压力较大，不利于实体经济的发展，因此早在去年，多个省市的银行机构就收到监管部门的通知，要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息产品和新增用户。今年3月，央行下发《中国人民央行关于加强存款利率管理的通知》，在通知中将定期存款提前支取靠档计息定性为不规范存款“创新”产品，要求按规定整改。

此次六大行公告中明确表示，在明年1月1日前，提前支取这类产品，仍按照原政策执行。截至12月20日，记者了解到恒丰银行、华夏银行、民生银行、广发银行、招商银行、中信银行、兴业银行、平安银行、光大银行、浦发银行均已跟进发布公告叫停靠档计息。

对于客户而言，如果有靠档计息的存款产品可在本年底前提前支取，不然过了元旦再取利息就会打折扣。但是对于银行而言，则应该转变揽储思路，通过服务和产品创新来吸引客户、满足客户需求。

无论是加强监管互联网平台存款业务，还是整顿结构性存款、叫停大型银行的靠档计息产品，从风险防范层面来看，有利于提前遏制潜在风险及实体经济的发展；但是对于品牌基础薄弱、缺乏传统渠道揽储能力的中小银行来说，无疑将面临巨大的揽储压力。