互联网存款产品大规模下架 《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》正式出台

半岛全媒体记者 姚文嵩

早在去年12月,支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融、京东金融等陆续下架互联网存款产品。时隔一个月,1月15日晚间,中国银保监会和中国人民银行两大部门正式出台《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,对商业银行通过互联网开展个人存款业务做出了规范要求。这意味这些第三方金融平台将彻底下架全部互联网存款产品。这一通知又会带来哪些方面的影响?

互联网存款产品全部下架

12月15日,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上公开点名银行与互联网平台合作的存款产品,称多家银行在互联网金融平台上推出存款产品,给监管部门和金融机构带来新课题,指出互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,应纳入金融监管范围。

随后,支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融、京东金融等第三方互联网平台纷纷下架银行存款类产品。

1月15日,银保监会办公厅、人民银行办公厅发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。

其中,《通知》特别规定,“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。”

1月19日记者在京东金融APP的投资理财栏仍能看到“银行精选”窗口,但点击进入页面显示“抱歉,当前还没有产品哦”。截至目前,蚂蚁、理财通、京东金融、度小满金融、携程金融APP、陆金所等在内的平台全部跟进下架了互联网存款产品。多个平台方面表示,对于互联网存款业务,目前已下架平台上的互联网存款产品,产品下架后将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。

按照我国《储蓄管理条例》和《中国人民银行关于执行的若干规定》中的规定,只有获得中国人民银行许可的金融机构,才具备吸收公众存款的权利。值得注意的是,此次互联网存款产品被叫停并不包括“无实体经营网点,业务主要在线上开展”的互联网银行。这也意味着,微众银行等互联网银行得到了一定的豁免政策,有利于鼓励互联网银行良性创新。

曾因便捷、高利率等受热捧

互联网存款与普通银行存款相比就是在银行和存款人中间,加入了第三方金融平台,比如支付宝、京东金融等。这些第三方金融平台上的存款银行区域没有限制,比如人在青岛,却存款到了上海或者广东的银行。而在这些平台上的产品和服务由银行提供,平台仅提供存款产品的信息展示和购买接口,债权债务关系为存款人与银行。

近两年来,包括京东金融、度小满金融、苏宁金融等在内的多家互联网金融平台上都曾推出银行存款产品,越来越多的银行为了加大揽存力度,拓宽获客渠道,频频在互联网金融平台上推出了自家银行的存款产品,合作的银行为民营银行、城商行、农商行等中小银行,从京东数科此前在其招股书中公布的数据可以看出:截至2020年6月末,京东数科累计为金融机构推荐了超200万存款用户。截至今年11月底,京东金融的合作银行约为70家,主要为民营银行、城商行和农商行这些中小银行。

此前,产品大多是面向个人的定期存款,这类产品普遍的优点在于存款利率高、购买门槛低等优点。并且不仅可以提前随时支取,并且回款速度还快,当天即可到账。曾经受很多消费者热捧。

《通知》的发布对银行和储户有哪些影响

《通知》的发布,使得很多银行已经开始另谋他路,很多消费者已经陆续收到了部分中小银行的短信,短信内容重点推荐其APP、小程序。

据岛城一家城商行的工作人员表示,互联网平台下架存款产品,对银行来说,尤其是中小银行,以后的揽储难度将会增加不少,在短期内对银行负债会产生一定的影响。不过,需要注意的是,商业银行与非自营网络平台进行合作,通过开立类账户充值,为社会公众购买服务、进行消费等提供便利,这部分业务不受影响,可继续开展。

上述城商行工作人员认为,这就需要中小银行未来在业务创新、安全支付、客户体验等方面下功夫,提高自身渠道手段的同时,提高服务质量改善服务方式,以赢得客户认同为依托开展相应的负债业务。

山金智库专家、新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,中小银行资本实力较弱、负债受限较多,影响其信贷投放能力,不利于服务实体经济特别是服务小微企业。“资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段”。

互联网存款的消失除了给银行带来一定的影响,对储户来说又会有哪些影响呢?业内人士表示,互联网存款的下架对储户来说还是有一些遗憾的。不过,这也是监管层对储户的保护。因为一些小银行如果过度依赖互联网存款揽储,可能会加大其经营风险,比如揽储成本较高,更容易发生挤兑事件等。