事关你我!人社部透露:个人养老金制度初步思路形成,将尽早出台实施

2021-02-26 22:32 天下银保阅读 (35186) 扫描到手机

第三层次的个人养老保险在整个养老保险体系中仍是短板。

人社部副部长游钧透露,经过充分的研究论证,借鉴国际经验,总结国内一些试点经验,目前已形成初步思路。

总的考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。

“个人养老金制度正在紧锣密鼓推出!”2月26日的国新办发布会上,人社部副部长游钧透露出的这个消息令人振奋。

那么,什么是个人养老金制度?多层次多支柱养老保险体系发展情况如何?又将如何促进养老金第三支柱的快速发展?

个人养老金制度将推出

游钧在发布会上指出,建立多层次的养老保险体系,是积极应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的一个重要举措。国际经验也表明,多层次的养老金体系更具风险可控和可持续性。

据他介绍,我国当前养老保险体系三个层次中,作为第一个层次的基本养老保险,制度基本健全,职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台,目前已覆盖9.99亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立,并且在逐步完善,目前已覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台。

游钧坦言,第三层次的个人养老保险在整个养老保险体系中确实还是个短板。对此,人社部近年来在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。

经过充分的研究论证,借鉴国际经验,总结国内一些试点经验,目前已经形成初步思路。总的考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。“下一步,我们将抓紧推动,尽早出台,尽早实施,满足多样化需求,更好地保障老年人的幸福生活。”游钧称。

第三支柱构成尚不明确

中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠对《国际金融报》记者介绍称,我国当前养老保险体系中,基本养老保险作为第一支柱,是主体。但职工基本养老保险替代率目前仅略高于40%,不够支持居民退休后的惯常生活开支,并面临加快老龄化带来的现实支付压力。城乡居民基本养老保险的保障程度则相对更有限。

第二支柱中,企业年金的参与率仅为6%,且增长速度较慢;职业年金已基本完成扩面,但总体来说,二者保障的人群范围较小,覆盖面相对不足。

“第三支柱的构成还不明确。”王向楠透露,保险类产品中,个人税延型商业养老保险试点两年多,但因各种原因发展迟缓。市场上多种年金保险业务发展较好,越来越多承担了长寿风险,其作为个人养老金的标准还有待明确。另外,可算到第三支柱中的“以房养老”规模上不去。

“值得期待的是,长期护理保险的规模目前在较快发展中。专属商业养老保险试点即将启动。”王向楠补充说。此外,养老存款是中国居民最大的一类金融资产,也是很多人对养老有“底气”的原因,不过,目前养老理财产品的期限通常较短,建议加快设计出能对应发挥养老功能的产品,其潜力很大。

同时,我国的养老目标基金(含目标日期基金和目标风险基金)启动两年多,积累了一定规模,且回撤率较低,若其所要求期限更长,则更能发挥养老的功能。

加大商业养老保险参与力度

“第三支柱发展刚刚起步,替代率、资产规模较小,在结构特点、市场有效性和政府管控程度上均有提升空间。”全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁在今年的全国两会提案中写道。

她表示,尤其是第三支柱代表性产品税延商业养老保险规模非常小,并且产品结构单一,同质化比较严重,价格也比较高,缺乏足够的吸引力。

对此,孙洁建议加大对商业养老保险参与养老保险第三支柱建设的支持力度。

一是大幅提升第三支柱的民众参与度和覆盖面,目标实现全人口10%以上的覆盖,弥补第二支柱在覆盖面上的不足。

二是探索建立养老金第三支柱专属账户体系,打通“三支柱”之间资金流动的渠道。如允许符合一定条件的参保人将第一支柱中的个人账户直接转移至第二支柱或第三支柱,并实现市场化投资管理;允许离职人员将企业/职业年金归属个人的资金转移到第三支柱;对于单位未建立企业年金的,允许将企业年金中给予个人的税收政策转移叠加到个人养老金,以提升参与率等。

三是建议将保险系产品作为中国养老金第三支柱发展初期的产品主体。支持保险业先行先试养老金第三支柱并进行深化和扩大推广,有效保证养老金风险保障和长期储蓄功能的充分发挥。支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险,积极发展年金化领取的保险产品。鼓励保险业参与长期护理保险试点等。

四是加大对第三支柱产品的政策支持力度,出台一揽子强有力的激励政策。包括税延、税免、直接补贴等举措。

五是扩大养老金和企业年金投资范围,提升长期养老金收益率。

六是积极开展养老金融教育。

“我国为促进养老金第三支柱的发展,可充分吸收国际经验,发挥市场机制在养老金体系改革中的作用,完善多支柱养老金体系。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生建议道。比如优化收入分配格局,提高个人自我养老保障能力;适当降低基本养老保险的缴费比例,为第三支柱发展提供空间;优化财政和税收激励政策;完善账户制经营模式;完善个人养老金运行监管体系等。

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