撑起养老保险第三支柱 商业保险大有可为

文/冰凝

近年来，我国人口老龄化程度不断加深。根据相关预测,“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，将从轻度老龄化迈入中度老龄化。“未富先老、快速老龄化和超大规模老年人口等，将成为我国今后一个时期的特殊国情。”中国社会科学院副院长蔡昉在接受记者采访时表示，我国面临着前所未有的养老保障压力。

事实上，发展壮大养老保险第三支柱，完善多层次、多支柱养老保险体系，已经成为我国“十四五”时期破题养老困局的重要抓手。“十四五”规划建议明确提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系”。

顶层设计的加持，让我国第三支柱养老保险迎来新的发展机遇。在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，2021年将成为真正的第三支柱建立和发展元年。

“发展商业养老金融对于应对人口老龄化，缓解养老保障的压力具有重要的作用。”永达理保险经纪有限公司总经理高伍季认为，在如今背景下，商业保险作为多层次医疗保障体系的主力军，将大有可为。

商业养老保险迎发展新机遇

目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系。

不过，当前我国养老保险体系不平衡问题仍较为突出。根据中国社科院世界社保研究中心近期发布的《中国养老金发展报告2020》，2019年底，全国社保基金2.1万亿元（去重后）；第一支柱城镇职工和城乡基本养老保险基金为6.3万亿元；第二支柱企业年金为2.5万亿元，职业年金为0.7万亿元；由于第三支柱税延型养老保险只有几亿元的保费收入，因而忽略不计。

可见，在中国养老金总量构成中，大约3/4来自战略储备基金和第一支柱养老金，第二、第三支柱占比很少。正如中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚所言，第一支柱“一支独大”，第二支柱是“一块短板”，而作为第三支柱的个人养老金制度建设则还是“一棵幼苗”。

然而，美欧等发达国家和地区的情况与我国正好相反。以美国为例，美国投资公司协会（ICI）数据显示，截至2019年，美国养老金第三支柱的规模已达到11万亿美元，在美国养老金体系内总规模占比达到34.1%，是美国养老金体系的最大组成部分。

值得注意的是，我国养老保险第三支柱缺口的背后,也蕴藏着巨大的市场发展空间。“保险业积极发展商业养老保险，可以有效缓解我国养老保障体系三支柱的结构性失衡矛盾。”高伍季表示，“十四五”时期，我国商业养老保险必将迎来新一轮发展机遇。

实际上，近几年保险业参与第三支柱体系建设的步伐正在不断加快。随着今年1月恒安标准养老保险有限责任公司获批展业，国内的专业养老保险机构已增至9家，其他8家分别是人保养老、国寿养老、太平养老、长江养老、泰康养老、平安养老、新华养老和大家养老。

同时，保险相关机构也不断加大在养老保险市场的布局。例如，中国平安实施“科技+金融”双轮驱动，引领养老保险市场；新华保险推出“一体两翼”战略，即以寿险为主体，以养老产业和健康产业为两翼，重点销售养老年金、健康险、医疗险等保障型产品；永达理保险经纪有限公司则凭借多年销售经验，在2013年引入增额终身寿险推介给保险公司开发销售，至今有30多家寿险公司销售增额终身寿险作为主力产品。

险企如何深耕养老市场

展望未来，面对“十四五”时期的巨大机遇，保险公司该如何深耕养老市场？

“保险公司应转换思维方式，思考在其养老和健康生活中如何扮演更加重要的角色。”新华保险总裁李全认为，随着低利率时代来临，养老保险产品的竞争将日益激烈，险企真正的出路来自创新、高品质的客户体验以及与客户的紧密联系。未来，可以开发包括养老、意外、特定疾病在内的产品组合，为老年人提供综合、全面、有持续性的保险保障。

经过疫情洗礼，针对中老年人群的保险意识被大量激发，未来寿险产品将迎来巨大的创新机会。高伍季介绍，永达理一直密切关注国家健康、养老、医疗等产业政策，在服务多支柱养老保险体系建设方面创新发展，未来将进一步聚焦老年人群的保障需求，发力增额终身寿险、年金险、重疾险、健康险等保险产品，为老年人提供更多优质的保险产品，助力实现“老有所养”目标。

泰康人寿相关人士也表示，以后将继续深耕寿险产业链，做好养老社区，做好保险产品，发挥好保险公司的社会职能。

同时，加快数字化发展，也是商业养老保险提升服务水平、拓展服务手段的重要方式。“此次疫情加速了客户行为的线上化迁徙，这给线下保险业务开展带来了极大挑战，因此永达理加大了信息系统建设投入。”高伍季说，未来永达理希望获得与更多保险公司的交互，加强自身的内部研发能力，根据实际业务场景构建符合市场需求的系统架构。

此外，商业保险在养老财富储备方面也可发挥更大作用。“相对于正在打拼中的年轻人群体，老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及财富传承。”德华安顾人寿总经理殷晓松在采访中表示，德华安顾人寿将深耕银发保险市场，紧跟国家发展养老三支柱的重大战略部署，通过税收递延等利好政策，结合欧洲市场养老年金产品的成功经验，为老年人提供更多综合性的养老保险服务。

“我国居民投资意识上更加关注风险收益平衡，更加青睐长期投资、价值投资，但居民手中缺乏养老用途和功能的长钱。”高伍季认为，如果将个人财富的一部分投入商业养老保险，在住房、储蓄养老之余增加金融养老产品的选择，将有助于促进养老市场的多元化，有利于做好财富增量与减量管理的合理组合。