临近年底，不少房奴开始琢磨提前还贷，以减轻每月的还贷压力。但专家表示，并非所有贷款人都适合提前还款，准备提前偿还房贷的购房者要算清利弊。
使用应急资金还贷的不宜提前还
据银行业务人员介绍，办理提前还贷的客户中 ，利用手中闲余资金，一次性将房贷中尚未偿还的本金付清，并与银行解除借贷关系，提前解押出房屋产权证书的客户，占据绝大多数 。这种模式需要贷款人手中有可以一次性支付剩余贷款的充裕资本。但专家提醒，不能将应急资金也一并作为提前还款的资金。有的购房者不考虑资金应急需求 ，为了清债务，一次性还完房贷之后，将所有闲余现钱一掏而空 。但房屋的变现能力差 ，一旦家庭急需用钱，就会陷入困境。因此，在一次性还贷之前，要留足充裕的应急资金。
等额本息还款期过1/3提前还不合算
等额本息即按照贷款人的贷款额度和年限 ，折算出一个每月固定的还款额，而在还款期内每月的本金和利息比例不断发生调整。岛城一家银行零售部资深人士孙先生分析，等额本息贷款，银行本着先收剩余本金的利息 、再收部分本金的原则。即在整个还款周期中 ，初始阶段的还款额中 ，利息支出占了很大比例 ，相应地用于偿还本金的数额就比较少。如果还款期已经超过1/3，意味着购房者还了大部分利息。此时再提前还清剩余本金，节省的利息就很少了 。
等额本金还款期过半也不合算
采用等额本金还款方式的贷款人每月归还的月供中 ，本金数额始终不变，而利息会随剩余本金的减少而减少，整个贷款周期的月供数额呈递减趋势。资深人士分析认为，选用等额本金方法还贷的贷款人，前期的月供构成中利息远远超过了本金，之后利息的支出将随着本金的减少而逐渐递减 ，本金在月供中的比例也就逐渐上升。直到后期的月供中 ，利息的支出已经非常少。因此，如果采用等额本金方法，进入还款中期之后，由于利息支出比例大大降低，提前还贷节省的利息也很有限。
有更好的投资渠道不宜提前还贷
孙先生认为，贷款组成中很大一部分是利息成本，提前还贷能够降低这一成本，因此，适用于保守型客户。因为这些客户没有特别好的投资理财渠道，股市、基金、债权市场对他们来说都是风险区，有了闲余资金可以考虑提前还贷。但对于享受着7折或 8.5折利率优惠的购房者来说，提前还款就等于放弃了享受利率折扣的机会。
另外，有一定投资经验和好的经营、投资渠道的人，一般投资的收益率都能高于5年期以上的房贷基准利率7.05%，那就无需提前还贷，可以继续借着银行的钱，用自己的闲余资金获得更高收益。
并非所有贷款人都适合提前还款，准备提前偿还房贷的购房者要算清利弊。供图/东方IC （来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 刘宝中]
