提及提前还贷，很多人会自然联想到，用手头的现金一次性偿还房贷剩余的本金。这是最为彻底的提前还贷法。其实，家庭如果有一笔闲置的现金，但尚不足以支付所剩的房贷本金，也可以提前还一部分本金。提前还贷的方案并不单一，经济状况不同的家庭可以考虑不同的还贷方式。
方案一：月供不变，缩短还款期
“贷款人手中有了一笔多余的资金，在没有其他更好流向的时候就会考虑到提前还一部分房贷。偿还了一部分本金之后，贷款本金数额就下降了。这时候缩短贷款年限，虽然每月的月供水平保持不变，但相比之下，每月还款额中本金的比例上升、利息的比例下降，利息的支出也就相应减少了。”岛城银行一位资深人士孙先生分析说，比如购房者之前贷款年限为20年，有了一笔积蓄用来提前偿还一部分房贷本金之后，可以将贷款年限调整到15年，每月月供仍保持不变，但降低了利息的负担。
优点：月供不变、缩短年限的提前还贷方式，既减少了贷款者的利息支出，又不增加月供，不会加重还款者的生活负担。
适合人群：这种提前还贷方式，适合收入明显增加的家庭。随着收入提升，积蓄也多了起来。用积蓄的钱还上一部分贷款，月供保持不变，但因收入的提升，生活水平也能有所提升，同时也节省了一笔利息的支出。
算账：以2010年12月购房并开始还贷、首付30万元、贷款70万元、贷20年为例，当前每月月供为5240元。买房两年后，家庭想用积攒的10万元现金提前还部分房贷。按此模式计算，还款后每月月供基本不变，还款到期日由2030年11月提前至2026年3月，节省的利息支出共计18.77万元。
方案二：还款期不变，月供缩小
“这种方式是银行中操作最多的提前还贷模式。”孙先生告诉记者，在银行的提前还贷实务中，有的还款方式未必放开办理，但这种年限不变、减少月供的操作模式，在大部分银行都能申请办理。提前还了一部分本金，必定会减少房贷的利息支出，只是相比于缩短年限、月供不变的操作方式，这一种模式所节约的利息相对较少。
优点：还款期不变、月供缩小的提前还款模式，能够节省一部分利息的支出，且最大优点在于立竿见影地缩小月供、改善家庭生活质量。
适合人群：这种提前还贷的模式充分考虑到了工薪阶层的收入现状，在工资没有明显增长的情况下，利用年终奖金等积攒下来的多余资金来提前偿还部分本金，既能节省一笔利息，又可以减少每月房贷支付数额，从而改善家庭生活品质。适合年终奖金比较丰厚，但日常收入增长不明显的家庭。
算账：仍以上述情况为例，在买房两年后，家庭因年终奖金而攒下了10万元，想用于提前还贷。按此模式计算，还款后贷款年限依然在2030年11月，但每月月供由原来的5240元缩减至4400元，同时节省的利息支出共计7.42万元。
方案三：减少月供，缩短还款期限
显而易见，这种模式是上述两种模式的结合，是最节省利息的部分提前还贷模式。既能享受到生活质量提升的效果，又节省了一大笔利息的支出，这确实是令人心驰神往，但是这种提前还贷需要大量的闲余资金。
优点：使生活质量迅速得到改善，同时也节省了大笔利息支出。
适合人群：这种模式虽然省钱，但对于普通工薪阶层而言，选择此种方式无疑是要支付相当大一笔还贷数额，这其实也是对未来生活造成了不小的压力。所以这种提前还贷模式仅适用于闲余资金较多的家庭。 记者 王晓美子
（来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 曹海霞]
