交通银行内，一名老人正在购买银行理财产品(资料图片)
2013年，银行理财产品的发行规模已超过56万亿，发行数量达56827款，创下历史新高，不过，披露实际收益率的有1.3万款，其中113款收益率没有达到预期。各地也都出现买理财产品最终只拿到本金的现象。近日，记者采访10名买过理财产品的市民，都对门槛高的理财产品埋怨颇多，10人均告诉记者，看不懂理财说明书，还有市民说，如果理财产品说明书再不透明化，就要撤到简单、透明的理财方式。
A 市民：请让我知道买的是什么 近几年，银行理财产品大热，不少市民都走进银行开始理财，不过，每年都出现过有市民在银行买理财产品，最终却买成了保险的情况，还有理财产品出现保本但是达不到预期收益率的情况。
市民购买的理财产品，究竟是啥产品？记者采访了10名购买过理财产品的市民，只有两名能说出自己购买的理财产品投资到了哪里，其他人都一头雾水，10人都看不懂理财说明书。
“我压根儿就不知道我买的是什么，说明书看不懂，就连客户经理都讲不明白。”说起银行理财产品，徐女士可以说是忠实购买者，从2011年开始徐女士就在银行理财师的建议下买理财产品了，这几年下来，徐女士每年至少要买2款理财产品，但是买过这么多次，她压根儿就不知道自己买的是什么，连名称都记不住，说明书看不懂，客户经理也讲不明白。
“第一次到银行咨询有什么理财产品适合我购买，客户经理领我到公告栏前，上面有正在发售的产品名称，保本、非保本、天数、币种。当时客户经理介绍了一堆，我只听进去了一句，到期了几乎都能实现预期收益率，不需要我去操作就能赚钱，而且比定期存款利率要高。我觉得很好，就同意购买了，做完风险评估，工作人员给了我一份产品说明书，白纸打印的五页纸，根本就看都不想看，看不懂。”徐女士说，每次理财师给自己介绍的都是保本型的理财产品，收益一般都在5% 左右，不是那么高得离谱，而且这几年兑付情况都比较好，徐女士对自己的理财师一直都比较信任。
B 银行销售的理财产品究竟是啥？ 那么，银行销售的理财产品究竟是啥？交通银行理财师刘抒文向记者作出了解释。传统型产品主要有基金、债券、金融证券、信托、外币等等，也就是说，市民花5万块钱购买的理财产品，大都投资到了各个领域。在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。刘抒文介绍：“实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。”
记者在调查中发现，市民普遍反映银行理财产品介绍看不懂，购买只是觉得银行安全保险，所以会买。而且在买了之后，如果不去查看产品，基本记不得自己买的产品名字，只知道是几个月期、预期收益多高、是否是保本保收益型产品。在看不懂产品介绍的情况下如何选择理财产品？徐女士说：“先找理财经理问清产品风险等级和收益类型，看是否适合自己，另外要看清产品期限，是滚动型产品还是一期产品到期自动回账的产品，因为在滚动型产品下，如果要想赎回资金，就需要特别注意每期到期时间，而很多人都会因此造成资金浪费，还有注意尽量减少空置期，在产品到期前找理财师，看是否有能最短时间接上的理财产品。
C 区别理财和保险看清5大关键词 经常听到有人本来要买银行理财产品，却被误导买了保险的事件，虽然监管部门和理财专家们都给予知识的普及和宣传，但是这样的事件仍屡见不鲜，尤其是老年人居多。交通银行理财师刘抒文根据自己的工作经验，总结出辨别保险产品的五大关键点，教你1分钟就能学会。“公章”。合同公章是最容易辨别的一点，一般银行产品的销售合同上，所盖公章是银行的，它是以银行作为销售主体的；而银行保险产品的销售合同上，一般是保险公司的名称，所盖公章也是保险公司的。这一点只要大家看仔细点，很容易辨别出。
“签字”。一般买理财产品时，只需要自己签字就OK了。若是保险产品的话，由于涉及到保障等事宜，根据规定，如果投保人和被保险人不是同一人，所有保险合同上必须有投保人和被保险人两个人的签名。
“时间期限”。一般银行理财产品的期限短，少则几天多则一两年；而保险产品期限长，少则三年，多则几十年。另外，银行理财产品一般五万元才能起投；而保险产品几千或一两万元就可以购买。当看到期限长、起点低于五万的产品，可以认为是保险产品。
“分红”。凡是银行销售人员提到“分红”，多是保险产品。因为理财产品与保险产品的收益构成是有差异的。一般保险产品收益由两个部门组成：固定收益和分红收益，而理财产品收益只有固定收益。
“保障”。凡是银行销售人员提到“保障”，多是保险产品。理财师表示，在购买理财产品时，银行销售人员还附赠“保险”等的话，如提及一些关于健康保障等事宜时，该产品必定是保险产品。文/图 记者 王荣
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
