理财人物：30岁的闫先生
理财目标：又要买房又要养娃
理财师：
招商银行秦岭路支行贵宾理财经理 杜丹
投资理财，对于今年30岁的闫先生来说不是什么陌生的事儿。早在五六年前，闫先生就开始涉猎贵金属、股市、银行理财产品等。由于懂得不少理财知识，所以对时下火爆的各种宝宝自然瞧不上眼。关于如何打理手中的8万元存款，才能做到
购房、养娃两不误，闫先生希望咨询一下理财师。
宝宝收益低，随时转战银行理财
闫先生此前涉猎过不少种类的投资，光炒现货白银就亏损了本金3万元。从那以后，闫先生不敢再投资这么高风险的产品，转为购买短期银行理财产品。此外，因为刚刚有了孩子 ，妻子离职在家照顾孩子 ，整个家庭压力都压在闫先生肩膀上，更是迫切需要一些稳定安全的理财方式。
“一个月收入1.8万元，支出在5000～10000元。租房和水电费一个月要1000元左右。”闫先生告诉城市信报“财知道”记者。对于房子 ，闫先生计划明年在青岛买房，预计总价在60万元，首付控制在15万元～20万元。届时，两边家里还可以再赞助 6万元。此前，妻子曾经交过 3年公积金，“后来断掉了，不知道还能不能用公积金贷款？”
目前闫先生有8万元存款，放在了互联网宝宝里面。“就是图个方便，收益太低了，有机会我就会转出来购买银行理财产品。”一家人都没有缴纳社保，9月份开始，闫先生准备给自己缴纳社保，每个月大概是100元。此外，闫先生还给母亲购买了一份保险，每年6000元保费，明年是缴纳最后一年。
考虑到将来还要抚养孩子，教育支出也不是个小问题，闫先生也打算提前准备一下。
每月存9千，凑齐20万首付
招商银行秦岭路支行贵宾理财经理杜丹分析认为，闫先生一家属于成长型家庭，建议将每月支出控制在8000元(包括房租水电)，按月投入9000元货币基金作为强制储蓄，留存结合现有资金8万存款，加上家里支持6万，在明年4月份可以达到20万首付需求。
由于闫先生妻子公积金已经断掉，不符合公积金贷款条件(必须连续12个月缴存，中间不能断存)，但是可以凭借购房合同、契税发票等相关证件，将之前存入的公积金一次性取出。
闫先生的资金明年买房会用，但互联网宝宝类产品在下行通道中，因此可以考虑银行短期理财产品。考虑到购房后，按照现有房贷基准利率，贷款40万，每月应还贷款2500元，因此每月支出会上升至1万元，闫先生每月还能留存8000元。在成长型家庭中，一定要做好保障再谈论如何投资储蓄。
家庭成员需要百万保额
保障类支出首先选择社保，夫妻都应该将其作为基本保障。因为闫先生是家里的唯一支柱，一旦发生意外或重疾会严重影响家庭的整体收入，所以他的保障支出相对于子女教育更为迫切。
家庭保障一定要涵盖家庭负债以及家属未来生活，因此，闫先生应该选择150万元意外保额保障交通工具意外，年缴费2600元，另外年缴费 1万元保障75万元重疾，妻子保额可根据家庭实际收入状况酌情减少，可以保障100万元意外加上30万元重疾。
考虑到明年会增加房贷支出和保障类支出，杜丹建议闫先生暂时通过按月定投的方式进行子女教育的先行储备，可以考虑在过年时利用孩子的压岁钱为孩子再单独做一份教育金储备，以减少平日花销压力。
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特邀理财师
杜丹，招商银行秦岭路支行贵宾理财经理，AFP持证人，7年银行从业经历，工作以来多次获得青岛分行“先进工作者”、“服务明星”等荣誉称号。
记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 江海峰]
