没有抵押物，没有人担保，贷款成本高……“融资难”一直是制约小微企业向上发展的最大桎梏。2013年8月，山东省政府出台“金改22条”，其中明确
山东金改的首要任务就是提高
实体经济，特别是小微企业的信贷可获得性。金改一年以来，记者调查发现，在政府、商业银行、民间资本多方的支持下，青岛小微企业的融资路正在越走越宽。
四方合作为小微企业融资
胶州是青岛地区小微企业十分繁荣的区域。行驶在胶莱镇胶平路上，道路两侧满眼都是钢结构、电力设备、农产品企业。“这些企业大多年产值较低，从业人员较少，都属于小微企业。”建设银行青岛市分行胶州支行副行长高玮这些年没少和这些小微企业主打交道。“大量小微企业‘扎堆’，形成了一定的规模效应，但同时，这些企业也往往都面临着相同的问题，‘融资难’就是其中之一。”高玮说。
位于马店工业园的青岛祥银传动设备有限公司是近年来落户的一家科技型小微企业。“与周边其他的小微企业相比，这家企业的科技含量比较高，但也正因为如此，从研发、设备购买，到原材料进口，企业需求的流动资金也更大。”高玮说。
然而，在传统的银行贷款模式中，需要用厂房、土地、设备等固定资产作为抵押物，对于像祥银传动这样刚刚起步的科技型小微企业来说，这些资产往往是非常有限的。“2010年，公司刚成立时，没有土地，没有大厂房，只有一条生产线，不管是找银行还是担保公司，都很难拿到贷款。”该公司管理部张潘说。
面对棘手的难题，胶州市科技局也曾出台措施，通过财政补贴科技型小微企业。“但是补贴分到各个企业也毕竟是杯水车薪。”张潘坦言。
去年，山东“金改22条”出台，胶州市政府及胶州市科技局在与青岛市政府部门、建行胶州支行以及当地担保公司反复调研分析后，一套专门针对胶州市科技型小微企业的方案——“助科贷”逐渐浮出水面。据了解，在该方案中，青岛市政府、胶州市科技局、胶州市当地担保公司按1：1：1出资，共同组成科技信贷风险准备金，再由建设银行胶州支行按规模放大10倍，专门为胶州市的科技型小微企业发放贷款。“这种政府、银行、企业、担保公司四方合作的新模式，开创了小微企业融资服务的先河。”高玮说。
祥银传动就是当时第一批“吃螃蟹”的企业之一。“去年，订单的增加要求我们必须再加一条生产线，这就意味着公司要同时进机器、建厂房、买原材料，但当时我们的资金只够干其中的两件事。”张潘说，“‘助科贷’恰好可以补上这部分资金缺口。”据了解，由于资质较好，祥银传动当时获得的贷款规模达到500万元。
现在，祥银传动的产品已经在医疗器械、数控机床等领域获得了相当的占有率，并且开始进军3D 打印市场。
创新“三农”贷款模式
此外，加大金融对“三农”的支持力度也是山东金改的重要内容。以往，由于缺乏担保物，普通农户在银行申请贷款难度较大。而金改一年以来，在政府、企业、银行、担保公司等各方的共同努力下，金融扶持“三农”的力度也在不断加大。
平度是青岛农户和养殖户最集中的地区之一。其中，全国最大的鸡鸭屠宰企业——六和集团就在平度设有多家饲料厂和鸡鸭屠宰企业，以及大批的养殖户，青岛杰美养殖有限公司就是其中之一。“六和集团要求每批鸡的生长期只有四十五天，贷款养殖户对贷款发放的时间要求紧，鸡舍空出来消毒后鸡苗需要及时购进，否则会影响一年养鸡周期次数，进而就会影响全年的收入。”该公司负责人李佳告诉记者，为了帮助企业解决资金流动的问题，建设银行平度分行与当地担保公司共同开发了一款专门针对养鸡户的贷款产品。由于支持的是养鸡户，又引入了担保公司，当地村民亲切的称其为建行“担保鸡”贷款。
与相比传统的农户贷款相比，“担保鸡”贷款采取了公司、农户、担保公司、银行、政府“五位一体”的新模式，其中，六和集团负责提供优质种苗、饲料、兽药等生产资料和技术服务，收购养殖户出栏的活鸡；农户只负责养殖，是单纯的生产者；银行则提供贷款支持 ；政府政策引导支持；担保公司对贷款提供担保并作为纽带，将上述各种优势资源整合在一起。
除了建行“担保鸡”外，中国银行山东省分行在青岛莱西市推出了“中银花生通宝”，邮储银行推出了“家庭农场贷款”……都在扶持“三农”方面取得了不错的效果。
农商行、城商行开设微贷部门
从今年年初开始，多家商业银行在青岛各区市均推出了面向小微企业的贷款产品。国家开发银行青岛分行、建设银行青岛分行、华夏银行青岛分行、招商银行青岛分行、兴业银行青岛分行等均与青岛市政府合作搭建了小微企业融资平台。利用政府增信，放大贷款额度，并在贷款利率和抵押物抵押率上给予一定优惠。青岛市中小企业公共服务中心融资服务部部长曲海燕表示，这些政策性融资平台的最大特点就是发挥政府的政策优势、信息优势、公权力优势和资源优势，撬动银行的资金，解决小微企业融资担保难、融资成本贵的问题。
曲海燕给记者算了一笔账，她说：“比如一笔500万元的贷款，光保证金就要100万元，也就是说，企业真正拿到手里，能用的钱，还不到400万元。”
而针对小微企业贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前不少银行均采用精简化、扁平化的信贷流程，将放贷周期缩短到2至5个工作日左右。招商银行青岛分行秦岭路支行小微客户经理孙宁华说：“目前，支行90%以上的贷款业务都是小微企业贷款，其中，质押类的一般当天审批当天就能放款，抵押类的也只要2天左右。”
除此之外，青岛农商行、青岛银行等多家农商行、村镇银行及城商行都在青岛各区市设立了微贷部门。今年6月23日，青岛农商银行首家微贷中心在城阳区正式开业。开业第一周，城阳区就有60户个体工商户和小微企业向微贷中心提出了累计2300余万元的贷款申请。而根据青岛农商行的布局，今年该行还将再开6至8家微贷中心，覆盖青岛各区市。 记者 乔秀峰
（来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 李敏娜]
