年金险收益比银行理财还高？不是人人都适合

春节前后大量突击消费的时段已过，对于年终奖还有富余又收获不少“开工奖”的投资者来说，购入一份保险助力资产保值升值成为了不少人的选择。众多保险公司也借机大力向消费者推销年金险产品，并宣称具有可观的预定利率，力求为春节后尚未结束的“开门红”再添红利。但实际情况如何呢?

意义年金险有“强制储蓄”之用

“开门红，全年红。 ”每年一季度的“开门红”大战早已成为中国寿险行业的一大特色，春节前后人们的资金普遍较为宽裕，投资理财的需求相应增加，很多市民都被各个渠道铺天盖地的保险产品促销活动刷屏，其中出现频率最高的保险产品之一就是年金险。所谓的年金险通常是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。

“我父母就买过年金险，他们说上了年纪，一来怕担投资风险，二来也不懂复杂的投资方式，于是买了年金险，每年交10万元，连续交5年，此后就能每年领到一笔钱，这样也可以减轻子女的赡养负担。 ”从事建设规划设计的孙先生说，他利用女儿每年的压岁钱也买了一份年金险，准备等到女儿上大学要用钱时再取出来使用。不过，在采访中也有一部分市民认为年金险的投资不够灵活，不如将钱攥在自己手里来做银行理财、购买股票等。 “保险的一大作用就是帮投资者形成长期的规划，很多人其实很难真正做到3-5年甚至更长时间的投资规划。 ”工商银行青岛城阳支行客户经理陈衍杰表示，由此来看，购买年金险所谓的“不灵活”就具有了强制规划的意味。

分析不是人人都适合年金险

从保险规划的角度来看，年金险虽拥有抵御收入降低风险的保险作用，但并不是一个人人必备的基础保险产品。 “年金险比较适合经济条件宽裕的高净值个人或家庭，在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下，可以把年金险作为资产配置中实现资产保值的一种方式。 ”陈衍杰建议，如已购买足额保障型保险，市民可通过购买年金险来储备“养老金”或“教育金”等;但如果老年人只配备了定期重疾险或没有重疾险，一旦发生重疾风险，这笔“养老金”就可能用于医疗，从而失去了“养老金”的作用，。

此外，“职场小白”平时非必要性消费较多，所以年金险可以帮助他们强制储备资金，而且获得一定收益。年金险也是很多中小企业主在做资产或债务隔离时首选的产品，不过要符合相关法律才能达到预期效果。

提醒预定利率不等于实际利率

年金险虽然有 “强制储蓄”、资产长远规划的功能，但也有“被保险套牢”的风险。据了解，年金险是长期的理财工具，一旦中途提前终止交保费就会产生损失。目前不少险企推出的年金险都宣称预定利率为4.025%，达到了银保监会规定的年金保险预定利率的上限，比目前不少银行理财产品的预期年化收益率还要高，这也成为不少市民投保的重要原因。

然而，年金险的预定利率是不是就等于实际收益率呢?保险业内人士透露，保险产品的预定利率跟消费者能获得的实际收益率通常是不一样的，保险公司并不是把收到的所有保费都拿去投资;而且投资收益要用于公司的运营费用、销售费用、保单管理费用以及公司自留利润，最终消费者能获得的实际收益率往往要低于预定利率。所以说，年金保险预定利率高并不代表它的实际收益率就一定高，保险产品的真实收益与内部收益率密切相关，市民在投保之前一定要了解清楚产品的内部收益率。

青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 邱修海