有的银行定存金利率降到0%了！黄金价格巨幅波动下，我们的存款该怎么办

宁波银行近期的一则公告引发关注：自1月28日起，该行下调定存金产品定存利率。调整后，该产品活期利率直接降至0%，1个月、3个月、6个月、12个月定存金利率分别为0.3%、0.3%、0.4%、0.5%。这已是该行一年内第二次下调相关利率，其动作不仅引发市场关注，更被视为国内银行业利率下行周期的标志性事件。为此，不少人都在问：这到底意味着什么？

为什么突然降利率

简单来说，这和最近黄金价格“坐过山车”有直接关系。

定存金并非普通存款，它是和黄金价格挂钩的理财产品，属于黄金衍生品。近期黄金价格波动特别大，银行要承担的风险也跟着变高。而此次降低利率，就是银行在给自己“减负”，减少黄金价格波动带来的风险。

这也不是宁波银行一家在做。据券商中国《鼓励客户中长期持有黄金！多家银行黄金积存业务活期份额不计息》报道，截至2026年1月29日，工商银行、建设银行的黄金积存业务活期利率均低至0%；招商银行、平安银行的积存金活期收益率则降至0.01%。此外，据《证券时报》报道，江苏银行也于2026年初跟进调整，将定存金活期利率从0.15%下调至0.05%。

会影响普通存款吗

虽然定存金和我们平时存的钱不是一回事，但它释放的信号却很明确：伴随着越来越多的银行通过降低存款利率来平衡成本，低利率时代已经真的到来了。目前，国有大银行的活期存款利率普遍只有0.05%，一年期定期存款利率也不到1%。即使是利息稍高一些的城商行，3年或5年定期的利率也比以前低了不少。

这对普通百姓来讲，意味着，靠“躺平”存钱赚利息的时代，已经一去不复返了。青岛南京路某券商赵经理建议，如果您以求稳为主，不想冒风险，可以买国债、大额存单，或者考虑年金险、增额终身寿险这类能锁定长期收益的保险产品；若愿意适度进取，能承受一定风险，可以伺机买点基金、黄金ETF，或者待行情企稳后，直接买实物黄金，以此冲抵低利率带来的影响。

“不过，需要提醒的是，在购买这些产品时务必要搞清楚，是定存金等衍生品还是普通存款，避免混淆导致的预期偏差。”赵经理介绍，目前，还有部分稳健型投资者开始关注年金险、增额终身寿险等保险产品，这类产品的长期锁定收益特性，在利率下行周期中更具吸引力。

低利率孕育新机遇

低利率既是挑战，也蕴含着新的机遇。业内认为，这对企业而言，融资成本的降低有助于激发市场主体活力，推动制造业升级与科技创新；对居民而言，储蓄收益的下降可能刺激消费与投资，为经济增长注入新动能。

宁波银行的0%利率调整，不仅是个体经营策略的选择，更被视为我国金融市场进入低利率周期的一个重要信号。未来，随着利率市场化的持续推进，银行间的差异化竞争将更加明显，投资者也需要主动适应市场变化，优化财富管理策略，才能在复杂的环境中守住财富底线。

（半岛全媒体记者 李存国 黄金龙）