小心“摊上大事”：社保卡外借 商业保险却买不上了

半岛记者 肖玲玲

“自己的社保卡放那也没啥用，正好朋友的社保卡报销比例没我的高，就给他们用着吧！”相信很多人都有过这样的想法，甚至就是这么做的，丝毫没有意识到，自己可能“摊上了大事儿”。 因为社保卡外借属于骗取社会保险金的行为，情节严重涉嫌犯罪的，会依法被追究刑事责任。就算侥幸不被追究法律责任，个人在购买商业保险时，也会因为医疗记录、道德质疑等风险，面临被拒保的可能。

社保卡外借，商保却买不上了

31岁的小唐最近有点烦，因为身体健康的她想买一份商业保险却愣是买不上。

“我想买一份重疾险和一份医疗险。”小唐告诉记者，自己的保险意识还是不错的，尤其是如今人的生命周期变长，意外发生的几率也随之增加了，虽说也按时缴纳职工医疗保险，但她还是觉得安全感不够，就想买商业保险作为一份兜底的保障。但是，她却遇到了难题，“我本身虽然身体健康，但我的社保卡去年底被亲戚用来挂号住院了。”小唐叹了一口气说道。她告诉记者，自己的社保卡以往只有自己用，再就是刷卡给孩子买过几次感冒药，“每次我都把社保卡放在家里的鞋柜上方，那天回家，我妈跟我说，我嫂子把社保卡拿走给她妹妹用了。”当时，小唐心里也没当回事。后来，她嫂子把社保卡还了回来，“告诉我说是因为甲亢住院打了个针，也没啥别的。”

没过多久，小唐便寻思着给自己买一份商业保险，“当时我是找的朋友买，她当时问过我有没有住院啥的。”虽然自己没住过院，但想到自己的社保卡被用来挂号住院过，她就如实做了答复，“朋友就让我去医院打个病例看看到底是什么情况。”拿着病例，看着上面的内容，小唐坦言自己有种想晕过去的感觉，先天性心脏病、甲亢、肝功异常……“脑子都有点懵了。”当小唐把这份病例拿给朋友看，不出意外的，“直接被拒保了。”她告诉记者，自己也提议过能不能通过体检证明下自己没有这些病，但还是不行，“他们公司对这种社保卡外借行为是直接拒保的。”

钱是省下了，小心“摊上大事”

采访中记者了解到，像小唐这种外借社保卡的行为还真不少，“我的社保卡一直放在家里，我妈妈用着，我也不知道她用来干啥了。”29岁的小王告诉记者，她自参加工作以来，社保卡就一直给妈妈用，“我妈妈是居民医保，卡里也没钱，好像报销比例也没我这个多，我就给她用了。”小王很坦然地说道，丝毫没有觉得这有什么不妥。

从眼前看，钱确实是省下了一些，但却很有可能因此“摊上了大事儿”。

首先，社保卡必须由持卡人使用，这一点需要明确。另外，个人医保账户视为个人所有，也就是我们社保卡内的卡金，可以用来在定点医院、定点药店买药。据青岛市医保局医保中心信息统计处四级调研员李海彬介绍，按照青岛的规定，本人和直系亲属可以在医疗机构用社保卡中的卡金支付个人自付的那部分。就是说，本人社保卡个人医保账户中的卡金除了可以自己用，也可以给直系亲属在定点医院、定点药店买药，这是没有问题的。但是，如果将社保卡借给他人在门诊就诊、买药，或者是冒名顶替住院，情况就比较复杂了。

“严禁参保人员将本人参保凭证转借他人或持他人医保凭证冒名就医！”李海彬告诉记者，社保卡外借就医，其实是在用别人的身份去就医、买药和治疗，“本质上是一种欺骗行为，骗取国家医保基金，这对其他参保人是不公平的。”

《中华人民共和国社会保险法》规定：以欺诈、伪造证明材料或其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。我国《关于<中华人民共和国刑法>第二百六十六条的解释》的公告，明确了以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，属于刑法第二百六十六条规定的诈骗公私财物行为。而《中华人民共和国刑法》第二百六十六条之规定：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者具有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

简单来说，社保卡外借属于骗取社会保险金的行为，情节严重涉嫌犯罪的，会依法被追究刑事责任。

或将会被质疑“道德风险”

将社保卡外借给他人挂号就医，不仅涉嫌医保欺诈，面临处罚，就算侥幸没有被追究责任，这种不诚信的行为也会给个人造成很大的负面影响，最直观的就是影响商业保险的投保，就如同小唐一样。

岛城某商业保险从业人员马女士告诉记者，针对有过社保卡外借的客户，有保险公司会怀疑其存在道德风险，有带病投保、骗保的可能。对于很多人提出的体检自证，她表示，像血压、血糖这种都是可以通过服药控制，完全可以做到体检瞬间没有任何问题，保险公司无法判断事实，干脆直接拒保。而且，“保险公司的核保医学 与平时常见的医学有点区别，比如医生认为很小的病症、很小的手术，核保医学会考虑被保险人未来会出现的风险。”这一切，都会影响到能否顺利买上商业保险。

当然，她也坦言，每家保险公司的核保尺度不一样，有的保险公司也会视具体情形核保。不过，马女士表示，虽说这种情况不能说一定买不上商业保险，但毋庸置疑的是，就算能够通过核保，过程肯定会更麻烦更复杂，“所以，最保险的方法就是看好自己的社保卡，不要外借。”

发现遗失须第一时间挂失

另外，山东正尚律师事务所律师于会玲告诉记者，社保卡外借用于住院治疗，如果涉及到如交通事故等第三方索赔的案件，“医疗登记的信息是出借社保卡的人，那使用社保卡的人在索赔时就可能没法举证，造成无法索赔。”

而与主动外借社保卡不同，26岁的小龚就更郁闷了，她前些日子不慎丢失社保卡，结果被别人盗刷后才发现卡丢了，去挂了失，“被盗刷了330多块钱。”但让她郁闷的并不是钱少了， 而是就诊记录里明明白白地写明了她“买”了这几种药：复方甲氧那明胶囊（阿斯美）、盐酸二甲双胍片（格华止）和速效救心丸。“我查了查，是用于支气管哮喘和喘息性支气管炎，还有糖尿病、心脏病啥的。”而她，也是担心会影响到后期购买商业保险。目前，她现在已经报警说明了情况，事件还在处理中。

市医保局稽查处副处长杜海青提醒道，参保人遇到社保卡丢失的情况，一定要先拨打12345挂失社保卡。另外因为现在社保卡都搭载有金融功能，还要同时向银行挂失，如果出现社保卡被盗刷情况，也要在完成挂失后再向警方报案。再就是，“社保卡申领后一定要更改初始密码。”

链接：

今年严打四类欺诈骗保行为，包括出借社保卡

2019年，青岛市各级医保部门对全市6300多家定点医药机构实现了检查全覆盖，扣拨和追回医保基金合计1.014亿元，解除或终止定点协议347家，暂停医保业务137家，处理违规医保医师237人，追究刑事责任1人，移送公安机关4件，兑现举报奖励1例。在此基础上，市医保局继续加大打击欺诈骗保工作力度，在全市范围内部署开展2020年度打击欺诈骗保综合治理行动。

2020年，将重点打击下列四类行为：

1、 住院定点医疗机构

重点查处在床率低、挂床住院、无医嘱收费、收费与实际不符、超实有床位接诊医保患者、利用贫困人员身份办理低标准或虚假住院以及过度医疗等行为。

二级及以上公立医疗机构。重点查处叠床住院、未按价格管理规定收费、重复收费、冒名住院、未按实际诊疗收费、套取基金等行为。

·社会办医疗机构。重点查处诱导参保人员住院、过度医疗、串换药品、耗材和诊疗项目、伪造医疗文书票据、虚假医疗、非正规渠道采购药品等行为。

2、社区定点医疗机构

　　重点查处无医嘱收费、串换药品、耗材和诊疗项目、药品管理不规范、虚假医疗、伪造医疗文书票据、非正规渠道采购药品等行为。

3、 定点零售药店

重点查处违反医保管理规定摆放范围外商品、刷卡销售个人账户范围外商品、套取个人账户资金等行为。

4、 参保人员

重点查处伪造异地就医医疗票据和医疗文书报销、冒名就医、出借社保卡造成医保基金损失、伪造异地就医医疗票据和医疗文书报销等行为。

不法医药机构骗取的每一分钱，都来自全市参保市民缴纳的医保基金，市医保局呼吁广大市民积极参与对定点医药机构的监督，共同维护青岛医保基金安全。

投诉举报电话：

市内三区定点医院：0532-85751052

市南区所辖定点社区、护理机构和定点药店：0532-85971819

市北区所辖定点社区、护理机构和定点药店：0532-83625130

李沧区所辖定点社区、护理机构和定点药店：0532-84650830

崂山区医保局：0532-88996881

城阳区医保局：0532-58659929

西海岸新区医保局：0532-86133681

即墨区医保局：0532-88539902

胶州市医保局：0532-82289168

莱西市医保局：0532-66030527

平度市医保局：0532-87367812、0532-88369195