人们买房或做生意资金紧张的时候，常要找银行贷款，所以，信贷员这个职业对于我们并不陌生。他们每天穿梭于城市的大街小巷，收取客户资料、帮客户做申请、现场调查，奔走于银行和客户间，搭起一座桥梁，如及时雨般将贷款送至客户手中。
近日，半岛网记者走进邮政储蓄银行青岛市分行威海路支行，采访了信贷经理祝强，体验了他一天工作的忙碌。
给二手房盖章加过户 7天内解决贷款 威海路支行有一个规定，信贷员平均每天要开两次小会，晨会和夕会，主要是汇报和总结当天的工作。祝强是消费类抵押贷款的小组组长，上午8点半，他给几位组员分配好当天的任务，便带着记者出来忙自己的工作了。
9点左右，记者跟随祝强来到邮政储蓄银行山东路支行，给一份二手贷款合同盖章。他告诉记者，一般二手房抵押贷款是以该二手房做抵押，审批程序主要包括：收集相关资料，包括借款人身份证、户口本、婚姻证明、收入证明，卖方身份证、户口本、婚姻证明；随后，信贷员将相关纸质资料递交到上一级支行，进行初审；最后一步，资料将被呈交到青岛市分行，如果审批合格，分行系统会出具一个合同号，三方便可按此合同号生成合同，并盖章生效。
“目前，我们银行二手房利率为85折，在行内算是最低的了。一般要求申请贷款的房屋房龄为20年以内的，但像市南区一些好地角的房屋房龄可以宽限到25年。”祝强说，一般从借款人申请贷款到审批完成，5到7个工作日即可解决，速度很快。
邮储银行的二手房贷款合同
拿到合同后，祝强便马不停蹄地赶到青岛房地产登记中心四方交易处，房屋中介已提前到达。等到房屋买卖双方到齐后，大家便到大厅中办理房屋抵押过户。记者在现场看到，交易大厅后都有自动成像系统，祝强和买卖双方各自拍照留证，并签字后，工作人员便给出具了一份回执。“交易中心一般需要3天的时间审批通过，3天后，贷款方便可以来取新的房产证，我则来拿回抵押证。随后，贷款方只要带着身份证来我们银行签字，当天便可以放款，下个月便可以开始还款了。”
三方签字后，交易中心发出一份回执单
对贷款二手房现场验房 熟悉路况习惯“抄小路” 上午10点半左右，祝强带记者来到宁夏路14号的一套位于7楼的房产处。他说，这户二手房房主目前正在向邮储银行申请贷款，按程序需要信贷员现场验房。只见祝强在楼下拍了门牌号、单元号，又到7楼拍了房屋的结构，并人房合影。“拍照片留底是信贷员必须做的，因为这是确保房屋真实存在的必要条件，资料越齐全，审批越简单。”祝强告诉记者，二手房过户最忙的时候，他一天看了18套房！
祝强正对房屋结构一一拍照取证
对宁夏路房产取证完毕后，祝强带记者一路驶向位于团岛八大峡的青岛房地产交易中心市南区交易处。因为交易中心中午12点钟下班，祝强带记者一路穿越湛山、空军疗养院处的小路。“平时我都走小路，红绿灯少还不堵车。”祝强自豪地告诉记者，因为自己对青岛的路况非常熟悉，所以每年可以做到0违章。
位于团岛八大峡的市南区房地产交易中心
调查医疗器械公司 授信度不高予以婉拒 午饭时，祝强告诉记者，下午1点半左右，要去位于原四方区汉川路附近的一家医疗器械店内做调查。这家店面的老板杨先生正在向邮储银行申请一笔60万元的商务贷款。据祝强介绍，商务贷款区别于上午的二手房贷款，现场调查时需要两名同事配合调查，分主副调。
接上同事王波后，在去往目的地的路上，祝强向记者一一介绍了邮储银行对于个人商务贷款额度的要求：不能超出所抵押房屋价格的70%，不能超过贷款方净收入的2.5倍，不能超出手头的现金流，不能超过固定资产（房、车、货物等总和）的50%，以上条件取低之。目前，邮储银行的最高授信期为5年，即贷款方的最长用款期限为10年。
下午2点左右，我们一行到达杨先生位于汉川路附近的医疗器械公司。只见厂区里堆积着成千上万桶润滑油。祝强在随后与谈话中了解到，此次杨先生用来抵押的房产所有人是其家人，自己拥有一辆老款别克军威车，厂区里囤积的润滑油是其亲戚将厂子转让给他的时候，留下的存货。随后，杨先生取出自己的公司运营走帐记录、抵押房的房产证、各种借贷证明等供两位信贷员查看，只见副调王波对相关资料原件一一拍照留证，他告诉记者，除此之外，还要了解杨先生的进出货单以及近半年的资产负债情况，尤其需要关注隐性负债和应收款项。“隐性负债主要是指民间借贷，如果民间借贷额度太大或应收款项太多，都会影响客户的还款能力。”
申请人杨先生的厂区里堆满了润滑油
在回程的路上，经验丰富的祝强对王波说，杨先生的资料不符合邮储银行的个人商贷要求，所以不准备予以递交审批。他分析说：“首先，他申请贷款的公司为医疗器械公司，而厂区中的存货全是润滑油，与医疗器械并无任何关系；其次，他说润滑油公司是亲戚转让给他的，但目前还没有办理过户，法人还不是申请者本人；第三，他提供不出相关的进出货发票，我们便没有办法考证他公司的运营情况。但是立即回绝客户不太好，我们需要回头写一份报告，并委婉地拒绝客户的申请。”
祝强和王波正在仔细审核杨先生提供的资料
补全贷款资料 加班整理上传系统 在杨先生处做调查时，祝强接到同事电话，一位客户的贷款申请在初审时出现问题，他一边接电话，一边飞速在一张小纸上做着记录。从杨先生处出来后，祝强便又奔赴至洛阳路支行处。他掏出之前记录的小纸条，对着电脑里的资料，一一改正、补全。他告诉记者，很多时候，信贷员觉得没有问题的贷款，也有可能通不过审核。“毕竟初审及终审的程序要更严密一些，也正因为这样，有三重把关，银行放贷才有多重保障。”
补全完资料，祝强便又匆匆赶回威海路支行，整理一天资料并上传系统。“对于我们这行来说，加班是很正常的。因为客户但凡申请贷款，都是急着用钱，我都是尽量在最短的时间内实现放款。”祝强说。
祝强正在对着小纸条一一修改、补全客户的申请资料
记者手记 在采访祝强一天的工作中，记者跟随他几乎走遍整个青岛市区。经验老道的他，做事有条不紊，态度和蔼可亲。一整天的工作下来，所有的时间都安排得刚刚好。这样的能力，并不是所有人都具备的，除了多年的工作经验外，更多的，来自他对工作的用心。
“世上无难事，只怕有心人。”这句话，是对祝强工作态度的最好诠释。
半岛网数字记者
[编辑: 盖晓君]
