中小银行揽储“内卷”压力待解

6月末将至，按照惯例，又到了银行“加码”揽储的日子。6月20日，北京商报记者注意到，趁着端午节假日之机，有不少中小银行开始预热高利率定期存款产品，开启送礼、返积分“花式”揽储模式。经历多次“降息”后，中小银行存款利率仍具备一定的价格优势，但受制于商誉、影响力、资本实力多重因素的影响，揽储难这一现象也仍在上演。

借“节日牌”花式揽储

季末将至，中小银行揽储大战硝烟再起。6月20日，北京商报记者梳理发现，借端午假期之机，有多地区银行推出了活动预告，抽奖、积分权益“花式”揽储可谓出尽奇招。

灵川农商行在端午节活动宣传海报上标注，“定期存款年化利率高达3.95%”，从该行展示的各项存款利率来看，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款年化利率分别为2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，以购买10万元存款为例，到期利息分别为2200元、5600元、10350元、19750元，活动中展示的利息比该行普通定期存款利息高出不少。

“端午节购买存款额外送粽子。”该行一网点客户经理介绍称，“端午节活动推出的定期存款利率高一些，但要求储户需要在同一网点办理存取款业务，不支持跨网点办理，这是活动期间的要求，1万元以上起存，我行的利率在同业内都是按照规定的最高上限上浮。”

尤溪成功村镇银行也在6月17日-30日推出了定期存款积分兑好礼活动，活动期间至该行办理定期存款，在原有积分的基础上新增部分每万元加送2个咸鸭蛋，以此叠加，单个客户上限100个，不足万元按万元算。

“我行定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.25%、2.7%、3.3%、3.5%。”尤溪成功村镇银行一位客户经理介绍，“相对本地其他银行，我行的定期存款利率高一些，执行利率是根据人民银行规定的基准利率进行调整，我行今年年初已经下调过一次存款利率，后续是否会下调暂不清楚。”

凤台通商村镇银行体育场支行6月22日-24日活动期间凡在该支行办理定期存款1万元以上(含1万元)的客户均可享受双倍积分；凤台通商村镇银行毛集支行规定，6月22日端午节当天，凡在该支行办理定期存款的客户(存单金额在1万元以上，存期1年期以上)，在积分换礼品的基础上还可以参加限时包粽子活动，限时5分钟，包多少带走多少，免费赠送。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，中小银行在网点覆盖面、客户数量、社会公信度等方面都不及大型银行，存款稳定性相对较差，负债来源相对单一，往往通过更有优势的利率来吸引储户。

难以完成的KPI指标

预热高利率产品、积分送礼……“花式”揽储不断折射了中小银行背后的揽储压力。

单从利率来看，中小银行仍较有竞争力，但为何揽储仍是“难上加难”？在这背后，离不开银行类型、地域、人脉等多因素的影响。谈及季末揽储，一位农商行业务部门人士倍感压力，他向北京商报记者直言，“目前营销存款难度很大，我们都是通过身边的亲戚朋友来找客户，然后通过打感情牌及优质的服务来留住客户”。

将视线拉至南方某地，客户经理晨晨(化名)用崩溃一词形容季末难以完成的考核。“同业的家人们该怎么办？月底拉存款的任务完成了吗？我还有700万元缺口，完不成太崩溃了。”

有钱先还房贷、有钱先买保险……如今，居民在存钱的态度上愈发谨慎。一位资深金融从业人士表示，由于内部竞争激烈，外部证券、保险等行业分流，大中小银行都面临着较大的内外部压力。目前市场上的投资者，主要追求的是资金流动性，也就是变现能力，证券和保险产品的多样化和丰富化，特别是流动性好的产品，在一定程度上对银行存款产品形成冲击。

上述资深金融从业人士指出，以城农商行为代表的中小银行，由于商誉、影响力、资本实力以及知名度等因素影响，本身就处于竞争弱势，所以只能通过提高利率来进行揽储，再以高息贷款的形式来实现利润。因此，城农商行的高存款利率会造成相对较高的资金成本，但能保持着稳定的息差水平。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉北京商报记者，国有大行与中小银行存款利率方面存在差异，主要是部分中小银行在品牌、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面相对于国有大行存在差距，导致存款产品方面定价有所不同。中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，同时，经济稳步复苏带动信贷需求，这就导致部分中小银行希望扩大负债，提升信贷投放力度，增加盈利。

只解燃眉之急

对城农商行、村镇银行来说，存款利率较高，也就意味着资金成本抬升。一位城商行业务部门人士坦言，关于资金成本过高，银行也会采取一些措施达到平衡，例如销售理财产品、抬高贷款产品利率、销售保险产品缓解压力。

这样的补救措施虽能解决燃眉之急，但从长远看，坐等客户上门存款的时代已经过去，未来中小银行应探索非价格竞争手段，带动存款规模增长。

正如刘银平所言，由于存款利率持续走低，各类银行都面临存款流失的风险，且居民理财意识逐渐增强，投资理财市场表现良好的话，会从存款中分流出部分资金，中小银行的揽储难度会变得更大。中小银行需要深耕区域市场，注重客群经营，提升服务质量，增强客户黏性，留住客户。

在周茂华看来，一般来说，中小银行的存款利率会高于大中型银行，在满足自律组织要求情况下，中小银行与大中型银行保持一定“存款利差”是正常的，但需要区分“高息揽储”行为。未来对于部分区域法人中小银行，需要充分发掘指数区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力同时，增强服务实体经济能力；积极推动零售业务和轻资本业务发展；同时，拓宽融资渠道，增强负债能力等。