你的个人养老金账户存钱了吗？实际缴费人数仅占开户人数的三成，“两低”现状待破解

半岛全媒体记者　文鸿飞

2022年11月25日，个人养老金制度在包括青岛在内的36个先行城市(地区)正式启动实施。如今，个人养老金制度实施已满一周年。纵然有人早享受到了减税红利，但也有不少人仍选择观望，他们或不开户，或仅开户不缴存。事关养老大事，为啥有人不愿意开户?开了户的为啥又不缴存?“缴费冷”的现状又该如何破解?且看记者的相关调查采访。

■最新数据:

缴费人数仅占开户的31.37%

2022年为我国个人养老金制度“元年”，至今该制度正式启动已满一年。人力资源社会保障部公布的全国数据显示，截至6月底，全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数达到4030万人。其中，只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅占开户人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元，距离12000元的缴纳上限仍存在不小的距离。8月底，《麦肯锡中国养老金调研报告》显示，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

与全国一样，青岛的个人养老金账户开户和缴存情况同样呈现出“两低”的特点——建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。11月17日，青岛市政府新闻办召开的“感受身边变化　共享城市美好”主题系列新闻发布会(第四场)发布信息称，去年底试点以来，截至今年10月底，青岛全市已有133.6万人开立了个人养老金账户，34万人缴存了个人养老金，缴存金额4亿元。

■记者调查:

个人养老金账户的那些事儿

眼下，年底将近，岛城各银行机构又纷纷加码个人养老金业务营销活动力度，但收效不如预期。“两天，成功开户的只有三四个客户。”11月24日，一国有大行的工作人员结束了两天的地推活动后表示。据她讲，她另一拨在东部一商超内进行地推的同事们取得的“战果”也不理想。地推效果不佳的原因，据她讲有三，一是之前已有多家银行做过活动，不少人已经开了养老金账户；二是有人虽然“垂涎”奖品想开户，但扫码后却发现已经“被”开过了；三是有一部分人不想开办养老金账户。

认为“不着急”，选择“不开户”

“现场办理个人养老金账户开户业务，可以领现金红包和花生油，亲们，赶紧去办吧。”11月22日，市民方女士受活动吸引，办理了个人养老金的开户业务，并向同事进行了大力推荐，可同事们却不为所动。其中一位同事不想办理的理由是，现在制度刚落地实施一周年，担心其中的制度、政策等还不成熟，他要等成熟、完善了再说。90后小王拒绝办理的原因则是自己还年轻，现在就考虑养老的事儿有点太早。“不知道相关知识和规则”“不明白内在背景和逻辑”等是多位采访对象告诉记者没有开办个人养老金账户的原因。

开户仅为“薅羊毛”，不打算缴存

记者采访时发现，还有一些人虽然开了个人养老金账户，但并未缴存，开户初衷仅为“薅羊毛”或“帮人完成任务”。市民方女士并未打算缴存。究其原因，方女士表示目前个人养老金金融产品和税优政策对她没有吸引力。

无独有偶，开了户的外企白领李女士也表示自己并没有缴存的想法。李女士的理由是，今年是她上班的第二年，自己还年轻，规划养老有些早。“其实也没有额外的钱缴存。”她补充道。市民薛先生不愿意缴存的原因是，他的爱人缴存后投资的产品目前浮亏超10%，“投资了两只个人养老金基金，结果全绿，浮亏超10%。我从媒体上看到，目前个人养老基金出现了大面积亏损。”薛先生说。

采访中，还有人表示，自己不缴存是因考虑到了个人养老金产品的投资期限长、提现不灵活的现状。

扫码才发现，已经“被”开户

记者采访发现，还有人竟被银行擅自开户。市民高女士就是其中之一，“去办理开户业务，在扫码后被告知，已经在民生银行开了，但实际上我自己真没开。”为此，她拨打了民生银行的投诉电话，并质问他们是如何获取她的个人资料的，以及为何会在她毫不知情的情况下给她开户。结果客服只是避重就轻地问高女士“缴存了没有”，在得到否定的答案后，客服发给高女士一个链接。点开链接后，高女士按照说明指引进行注销。11月28日下午，记者登录黑猫投诉平台发现，与个人养老金相关的投诉多达318条，其中不少投诉就与银行私自开立账户或未如实告知、诱导客户开户等相关。涉及的银行机构既有国有大行，也有广发银行、中信银行等股份制银行，还有京东金融等机构。

如果个人养老金账户被银行工作人员擅自开通该如何维权?山东齐礼律师事务所主任曲广贤表示，如果用户的个人养老金账户在银行被开通，银行应举证证明开通该账户系用户同意并自愿申请，否则银行的行为有可能侵犯用户的个人隐私，对用户后续开通个人养老金账户及缴费可能会产生影响，或将构成侵权。个人可向当地金融监管局反馈问题，一经查实，该银行及其相关负责人或都将受到惩戒。

■专家分析:

个人养老金缘何“叫好不叫座”

个人养老金制度正式启动以来，为何会出现叫好不叫座以及缴存冷和缴存低的情况?

对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受媒体采访时表示主要有四大原因。

第一，部分个人对个人养老金了解不够，为了领取开户奖励而开户。

第二，受多种因素影响，基金、理财产品收益不佳，影响了投资积极性。

第三，税收优惠政策力度有提升空间，实际能享受到税收优惠的群体有限。

第四，目前对个人养老金领取条件较为严格，不利于满足居民短期内流动性需求。

招联首席研究员董希淼在接受媒体采访时则表示，个人养老金账户缴费人数和人均缴费金额较低，主要是因为个人养老金制度试点刚刚开始，通过个人养老金账户进行投资期限超长，国内投资者比较陌生，了解和接受需要一个过程。此外，目前个人养老金金融产品已经有存款等四大类，但每个大类下面的具体产品相对还是偏少的，具体到某一家银行，投资者能够选择的产品更是少之又少。

对于破解个人养老金面临的难题和困局，娄飞鹏认为，需要政府、金融机构和个人三方共同努力。政府部门做好政策宣传引导，让更多群体了解个人养老金。金融机构应进一步丰富金融产品供给，畅通金融服务渠道，加大金融消费者教育力度。个人从储蓄养老转向投资养老，可根据自身情况参与个人养老金投资。