个人养老金开户火爆，专家详细解读来了！不到一周，青岛已有银行开户数过万

半岛全媒体记者 张昌威

11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。青岛市作为全国先行试点城市，同步启动实施个人养老金制度。11月30日，记者前往招商银行青岛分行和民生银行青岛分行采访了解到，个人养老金开户火爆，两家银行个人养老金已开户和预约开户人数合计均已突破万人。

近日记者采访了青岛市人力资源和社会保障局养老保险处处长张守海和银行相关业务部门负责人，请他们详细解读个人养老金制度。据介绍，在12月底前开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，并缴存个人养老金，即可享受本年度的税收优惠。

记者在招商银行App开立个人养老金账户，只需30秒。半岛全媒体记者 刘文 摄

专家解读

个人养老金需要由个人规划投资

政策支持主要体现在税收优惠上

张守海介绍，前期，市人社局在获悉国家要开展实行个人养老金制度计划后，尤其在今年4月，国务院办公厅出台了《关于推动个人养老金发展的意见》，《意见》中提出要在每个省选择一座城市先行试点，青岛市委市政府对此高度重视，市人社局积极向人社部、山东省争取个人养老金试点能够在青岛落地，25日名单公布，青岛作为36个试点城市之一，已同步启动实施个人养老金制度。

收益不征税，但养老金提取时征收3%个税

凡是在青岛市参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。并通过商业银行开立个人养老金资金账户。需要说明的是，个人养老金账户和个人养老金资金账户是唯一的。

“个人养老金账户相当于个人养老金的‘身份证’，个人养老金资金账户相当于个人养老金的‘银行卡’，”张守海介绍，两个账户开立后，就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品。年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。

张守海介绍，在投资环节中，个人养老金购买金融产品产生的投资收益是不征税的。在这里要说明的一点是，在个人养老金提取的时候，要征收3%的个人所得税。

银行客户经理为市民办理开立个人养老金账户。 民生银行青岛分行营业部供图

可一次交也可分次交，中间可以中断缴存

个人养老金，不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

张守海介绍，政府的政策支持主要体现在税收优惠政策，缴纳个人养老金的资金可以在薪金所得中进行税前扣除，比如纳税人月收入1万元，一年按照上限12000元缴纳个人养老金，平均到每月是1000元，当月的薪金所得1万元扣除1000元，9000元缴税，1000元不用缴税。

在今年12月底前，完成个人养老金缴纳，今年的个人养老金税收优惠政策就可以享受到。明年1月1日起再缴纳的，享受明年的税收优惠政策。青岛先行试点一年，与非试点城市相比，可以提前一年享受到税收优惠政策。

张守海说，在缴存个人养老金时，一年内缴费上限12000元，可以一次交，也可以分次交，缴费金额只要在规定额度内，由个人自己决定。缴存年限不要求连续，中间可以中断缴存，完全根据个人自愿。

招商银行青岛分行财富管理部总经理助理杜丹给记者展示她的个人养老金资金账户，她已缴存12000元，还未购买个人养老金产品。半岛全媒体记者 刘文 摄

领取有明确规定，账户资产可继承

个人养老金对于领取有明确的规定。参加人达到领取基本养老金年龄或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形才能领取个人养老金。

张守海告诉记者，领取个人养老金时，可以一次领取、分次领取、按月领取。也可以按照自身需求设定固定额度领取，比如每月领取1000元。系统会把个人养老金账户里的存储资金，按照个人选择的方式来发放个人养老金。这里要注意的一点是，领取的养老金是发放到个人的社保卡上，在领取个人养老金时，要把个人社保卡的金融功能予以开通，确保资金能够及时打入社保卡上。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。“如果参加个人养老金人员身故了，无论是在职期间身故，还是退休以后身故，如果个人养老金账户上有钱，钱可继承，按照我国有关法律规定，由相应的继承人予以继承，”张守海说。

银行客户经理为市民办理开立个人养老金账户。民生银行青岛分行营业部供图

由个人进行规划投资，可购买四类产品

张守海介绍，个人养老金需要由个人进行规划、投资。投资的个人养老金4类金融产品，都是经过银保监部门和证监部门进行严格审核把关确定的。银保监部门在对个人养老金的金融产品在进行把关上，也有相关要求，尽可能降低投资风险。

张守海介绍，目前公布的金融机构名单，只要在青岛有这个金融机构都是可以开户的。在不同银行开户，从开户的角度讲是一样的，但个人可以选择金融机构的服务，个人觉得某家银行服务好，就倾向于在该家银行开户。

个人养老金为什么要由个人进行投资？张守海说，个人养老金提供的4类金融产品，有的收益低一些，比如储蓄存款，但风险也低；公募基金风险高一些，但回报率也相对较高。建议参保人，要根据自己的实际情况和实际能力来选择购买哪类金融理财产品。

银行客户经理为市民办理开立个人养老金账户。招商银行青岛分行营业部供图

开户火爆

不到一周已有银行开户数过万

购买人群70后、80后占主流

11月30日上午，记者在招商银行青岛分行营业部体验了一把个人养老金账户线下开户。在柜台，未办理招商银行一类卡的用户，可以在开卡时，同步办理个人养老金账户开户。招商银行青岛分行财富管理部总经理助理杜丹告诉记者，在招商银行App上办理更方便快捷，只需30秒，就可以办理开户。开户后，在招商银行App“账户总览”模块的“个人养老金专区”即可查看，缴存后，可以在此区域查看养老金账户的收益情况。

银行客户经理为市民办理开立个人养老金账户。招商银行青岛分行营业部供图

30岁至55岁是开户主流人群

据杜丹介绍，从11月25日到11月30日，招行青岛分行已经有1万余客户正式开立了养老金账户，与此同时，有4000多名客户已经预约开立，目前，合计开户近15000人。

民生银行青岛分行营业部理财经理厉敏慈说，自11月20日起，民生银行青岛分行开展个人养老金业务线上预约开户，25日办理业务，目前预约和开户人数已超过1万人。

厉敏慈告诉记者，从前期情况看，民生银行青岛分行个人养老金开设客户年龄段主要集中在30岁到45岁，体现出越来越多的年轻人养老储蓄意识明显增强，愿意提早做好养老投资规划。

“招商银行青岛分行个人养老金账户开设客户，70后、80后占主流，年龄多在30岁到55岁。”杜丹说，“对于90后来说，开设个人养老金账户更多的是尝试，或是先开了户，并不着急往里存钱和买产品。但对70后、80后来说，是有迫切需要的。”杜丹说，对于年轻客户来说，知道很重要，但不会有迫切感，随着年龄的增长，客户就越来越认识到养老的重要性。

银行客户经理为市民办理开立个人养老金账户。民生银行青岛分行营业部供图

仅可购买指定产品，不可转出及消费

杜丹告诉记者，在购买个人养老金时，招商银行APP上就会有提示。风险提示分为两类，一是告诉客户，缴存进去的金额，不到退休或者没有突发情况没有办法领取。二是，客户买入波动类的资产，在买时就会有风险提示。

记者在招商银行App“个人养老金资金账户”点击“立即缴存”，即弹出“缴存须知”：1、缴存资金仅可用于购买指定的养老基金、养老保险等投资理财产品，不可用于其他任何投资、转出、支付及消费；2、仅当用户退休、出国（境）、丧失劳动能力、身故，或满足法律规定的其他条件时，可提取个人养老金账户的资金。

杜丹认为，个人养老金产品收益在10年、20年的时间跨度上看整体呈上扬态势，短期来看，会有波动。在她看来，开设个人养老金账户会让客户的养老资金规划更有纪律性。

记者在招商银行青岛分行营业部柜台开立个人养老金账户。半岛全媒体记者 刘文 摄

选购产品很重要，要持续关注每年收益

“客户把钱存进个人养老金资金账户后，向客户经理提出的第一个问题就是要买什么产品。”杜丹告诉记者，除了自己做搭配，银行也可以给出综合配置方案。个人养老金的产品配置千人千面，客户经理都会根据客户的年龄、职业、家庭状况和风险承受能力，做一套综合配置方案，配置里会有一定额度的基金、理财和商业保险。但一年缴纳12000元，同时配置三种产品很难实现。

杜丹看来，对于45岁以上的客户，更多的是进行税收优惠的目的和进行快速养老金储备的作用。对于中年客户来说，上有老人要赡养，下有子女教育金需求，通过开设个人养老金账户进行强制储蓄，并享受税收优惠。对于年轻人来说，更多的是强制储蓄和纪律性的意义。

杜丹给记者展示了自己的个人养老金资金账户，她刚买入了12000元，暂时还未做任何投资，“未做投资前，账户里的钱就相当于活期了。目前上线了几十只基金，我和我的团队需要筛选一下，要调研完一轮后，才有发言权，给客户去做更好的推荐。”

“个人养老金不是购买后就不管不问了，还要持续关注每年的收益情况。”她认为，投在养老个人养老金账户，首先优选的原则要更稳健，在稳健的基础上，去取得长期稳定的收益。

招商银行青岛分行财富管理部总经理助理杜丹给记者展示招商银行APP个人养老金专区的个人养老金产品。半岛全媒体记者 刘文 摄

账户具有半强制特点，可购买长期金融产品

据了解，账户中存入的个人养老金可享受税收优惠，存入时，对应金额享受税前抵扣；领取时，仅需按金额的3%纳税。

杜丹说，每年最高缴纳12000元，享受递延征税，平均到每月右1000元的额度。除了享受税收优惠，还有个好处，当产品期限越长时，风险波动性相对应会降低，客户得到的收益会相对稳健。

说起可以购买的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等产品的差异，杜丹说，金融产品有本质通性，当收益越高时，风险相对就变得越大。当收益相对较低时，风险相对也较低。比如，储蓄存款是约定收益，100%保证本金和收益。养老理财和养老基金是目标收益，根据所投产品不同，银行做相对应风险等级判定。银行也会在产品风险评级判定上，给客户做相对应的提示。而且，银保监部门在对个人养老金的金融产品在进行把关上，也有相关要求，比如风险等级，一般情况下是在二级，尽可能降低投资风险。

作为银行专业人士，杜丹认为个人养老金账户开立，对于客户个人养老的长期性和纪律性有半强制观念，原因是存进去的钱不会出来了，就必须依照正确的方法去做配置。

杜丹介绍，当期限变得更长时，就可以去投长期限的产品了。例如，10年期以上的国债，就可以放进去。债券类产品，也去可以去投长期的去博取高收益。当基金产品有可能投到股票渠道时，会选高分红或长期价值型的产品，去做拉长收益的配比。