贷款买房装修成年轻人时尚 消费贷款有时可赚钱

2014-03-31 16:22   来源: 青岛早报 手机看新闻 半岛网 半岛都市报

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  【开栏的话】

  “花明天的钱,享受今天的生活。”眼下,中国的中产阶级已逐渐进入了“负债消费”时代,这句话也很好地诠释了“负债消费”族的消费理念。他们不仅贷款买房、买车,贷款装修,甚至还分期付款购买各种消费品。而且很多时候不是因为手头没钱,而是将手头钱拿去投资可以赚更多的钱。现在我们将聚焦“负债消费”族,看看他们的消费故事。

  “现在房贷即使上浮10%还需要再排队等待。”急于买房的市民李女士表示。昨日,记者调查多家银行发现,房贷收紧并没有影响银行的消费贷款业务如留学贷、装修贷、汽车贷、经营贷等,一般只要向银行提供相关用途的证明资料即可。

  案例一:

  消费贷轻松圆了装修梦


  在一家国企任职业务主管的李先生便是消费贷客户中典型的例子。新婚不久的李先生和妻子用在青岛打拼多年的40多万元积蓄做首付买了一套婚房,但是婚房的装修成了难题。两人买房后花完了所有的积蓄,又不愿意向手头并不宽裕的父母要钱,装修的钱怎么办?两夫妻犯了愁,找担保公司融资贷款利率让人望而却步。

  听说招商银行的消费贷 “不用抵押、不用担保,只要有家、有房、有工作”就可以,李先生夫妻决定试一下。结果让李先生有些意外,该行消费贷真的没有各种繁琐的手续、文件,只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明,就可以申请贷款了。申请容易,还款更方便,按日计息,随用随还,也可以选择五年月供,李先生夫妻两个人每月一万元的工资绰绰有余,没有负担,轻松就可以把装修搞定了。

  招商银行推出的消费贷产品就是希望可以简单、快捷、经济地满足消费者各个方面的个人消费信贷需求。“简单快捷”就是只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明,就可以申请贷款了。“经济”就是还款压力小,还人性化,可以按日计息,随用随还,也可以选择五年月供,因此无论是买车、装修、旅游、买贵重品,可以轻松快乐享受生活。

  案例二:

  手留闲钱炒股贷款买车


  和李先生夫妻手里闲钱不够不同的是,柳先生一家则是留有闲钱炒股,利用消费贷款实现了换车梦。原来,柳先生有辆二手车,开了五六年后打算换新车,由于手头资金留了一部分换房,还继续炒股,柳先生一家选择了一家大型中资银行的车贷。

  随着人们消费观念的进一步改变,个人消费贷款领域的产品也越来越丰富,银行等在未来也将会推出更多的贷款项目和服务,消费者享受到的实惠将会越来越多。换句话说,个人消费贷款正悄悄地改变人们的消费生活,人们在选择个人贷款时除了无抵押的信用贷款外,也不妨考虑一下个人消费贷款。

  [新趋势]

  “类白条”个人信贷破壳


  如果说2013年是 “互联网金融”元年,相比较去年众多“宝”类产品,庞大信用消费市场的诱惑,今年互联网巨头们将焦点对准“个人消费信贷”。 2014年伊始,京东首先推出了面对个人的消费信贷产品“京东白条”。首款产品“京东白条”,最高额度可达15000元,首批邀请50万用户进行公测,互联网巨头们纷纷掷重金积极布局金融市场。尽管目前该业务遭遇监管层“喊停”,但监管层表态是“暂时的”。可以预计的是,互联网金融领域即将在“白条”类产品上迎来新一轮竞争,市场的想象空间巨大。

  以个人信贷为核心的消费金融,“白条”类互联网金融创新产品是否能为消费者带来真正的福利?从各方批复额度来看,百元甚至几十元的信用额度对消费者帮助不大。同时,招商青岛分行零售业务部王海标表示:“如果授信方风险控制能力差,不能掌握用户消费的第一手数据,对用户信用做出准确评估,网络信用消费的额度始终无法放开,而对于此类小额信贷一旦出现纠纷或坏账,也将极大消耗社会资源。”

  眼下,消费信贷并不是随便哪一家互联网巨头都能玩得转的游戏。对于互联网公司涉足金融类业务,最为关键的是做好风控和扩大规模。即使有几十亿的流量,覆盖全中国的网民,可能个人消费信贷这盘菜也跟你没关系。各种“白条”类产品纷纷上马,网络消费信贷还需再走一段路了。

  [优劣]

  房产抵押获得贷款额度高


  以房产进行抵押获得消费贷款,是传统银行消费贷款的基本模式。不过,随着产品的推进与发展,这种消费贷款对消费者来说具备了更多的实用性。“以授信额度的概念代替了单笔消费贷款,这与信用卡的信用额度非常类似,和企业贷款中的授信额度概念相当。与单笔大宗消费就需要递交相关材料、通过审核流程相比,这种一次审批获得的额度最长可以在10年使用。单笔贷款占用一部分额度,并生成对应的还款计划,贷款偿还的这部分,额度随即恢复,并可支持再次贷出。”中信银行青岛分行个贷相关负责人表示。

  记者了解到,与其他类型的消费贷款相比,以房产作为抵押物获得的消费贷款(额度)较高,最高可以达到100万元,可为购车、教育进修、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款的价格,也就是利率并不高,通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%-30%。

  不过,这种类型贷款的门槛主要体现在作为抵押物的房产上,如果需要申请这一贷款,最根本的前提是:你的名下需要拥有房产,一些银行要求在自住房产外拥有另外一套房产。值得一提的是,即使你的房产已经进行抵押,申请了银行的住房按揭贷款,但是已经偿还了一部分贷款,那么已偿还的这部分额度依然能够通过消费贷款的方式贷出来。由于住房按揭贷款几乎已经成为现代人生活的一部分,这种消费贷款的特性更具有实用性。

  本版撰稿摄影 记者 景虹

   [编辑: 江海峰]


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