理财人物：40岁的吴女士
理财目标：计划生了
二胎再买一套房
理财师：聂乾坤，华夏银行青岛香港中路支行理财经理，国际金融理财师（CFP）持证人，中级经济师，会计师，持有证券、基金、银行、保险、会计、统计等多项从业资格证书，从业七年，擅长家庭综合理财规划，投资及资产配置等。
现状 夹心阶层负担重，未雨绸缪
吴女士在一家外企上班，月薪10000元，平常生活只需要单位福利和年终奖金基本就搞定。吴女士丈夫的月薪也在10000元左右，俩人属于晚婚晚育。家庭存款有20万元，购房较早，目前房贷还有3年就能还清，每月需要还3000元左右。夫妻俩有一个12岁的男孩，刚买了车，车贷每月得1000元左右。吴女士目前遇到最大的资金问题就是，她跟丈夫计划明年生二胎，每月的家庭生活费最少得增加1000元左右。10年内还想给老大准备一笔上大学或者出国的钱，大概30万元左右。长期考虑，吴女士还想再买一套房，计划首付30万元，想问问理财师啥时候能实现这一目标？
看了吴女士的家庭收支状况之后，华夏银行青岛香港中路支行理财经理聂乾坤分析认为，吴女士的家庭属于典型的夹心阶层，一方面有抚养小孩的责任，另一方面还承担着房贷和车贷的压力。从收支储蓄表可以看出，吴女士每月有58.9%左右的自由储蓄盈余，投资和保障型支出不足，可以运用的金融资产都比较少，不利于进一步理财。“从吴女士的家庭生命周期来看，正处在家庭成长期，时间最长，同时也负担最重。”
建议 购房计划应放在四年后
聂乾坤表示，目前吴女士家庭每月的贷款月供压力相较收入并不多，根据吴女士家庭的资金能力，尽快归还贷款并没有太大问题。由于其家庭月收入较高，每月有足够的自由储蓄，未来三年虽然有购房、生二胎计划，但短期之内不影响生活质量。吴女士家庭缺少的是对自由储蓄的进一步应用、通过投资使家庭财产增值、对未来生活风险有所保障。因此建议吴女士家庭可以提前归还房贷和车贷，抽出剩余储蓄的一部分作为提前还贷资金就可以了。
但是从小孩未来教育费用来看，未来教育费开销较大。考虑到吴女士的年龄，二胎计划可能要尽快提上日程。假设二胎是猴宝宝，产假期间工资收入会有所减少，同时孩子出生住院需要费用，产后雇月嫂照顾等支出，会增加日常生活开支。购房计划如果排在二胎计划前，时间较紧张，而且可能需要以卖首套房为前提才能实现目标，因此建议放在二胎出生三年以后。“如果明年生二胎，那么购
二套房可计划在4年之后。”
理财规划 正常两居室较易实现
聂乾坤给吴女士也做了一份详细的理财规划：建立家庭应急准备金制度，1.2万元左右，可以将目前的活期存款转成利息稍高的货币基金或理财产品。建议夫妻俩以年缴方式购买商业保险，品种为定期寿险、重疾险及适量意外伤害险，家庭年保费控制在1万元左右。建议每月从结余中拿出1700元作为长子的出国教育基金，做投资债券基金或者基金定投，10年之后本金收益和为30.1585万元。二胎计划顺利实现后，可再为次子/女购买单只300～500元到指数型基金，若基金年收益按10%估计，到小孩18岁可累积约20万元。购买新房时可卖掉旧房并提高首付比例，如不卖可出租首套房，用房租支付贷款本息，以房养房。总体来说，以吴女士家庭换一套正常两居较易实现。城市信报/信网记者 郭冰
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 王好]
