一次性提前还款手上闲钱多者
一次性提前还款就是将房贷中尚未偿还的本金部分一次性还清，从本质上说，这是贷款人与银行解除了借贷合同关系。“这种情况比较常见，比如贷款人想要提前解押房屋拿出房产证另作他用、或是有的贷款人出售了原来的房屋有了多余的资金等。”深圳发展银行资深人士告诉记者。
适合人群：这种模式需要贷款人手中有一次性支付尚余贷款的充裕资本，“但不能一次性还完房贷之后所有的闲余现钱一掏而空，因为房屋的变现能力不强，一旦家庭急需用钱，就会陷入困境。尽量留足充裕的应急资金之后再考虑一次性还贷。”
缩短贷款年限、月供不变收入增加者
这种操作模式也较为常见，因为这是一种既减少利息支出又不影响生活现状的提前还贷方式。“贷款人手中有了一笔多余的资金，在没有其他更好流向的时候就会考虑到提前还一部分房贷。偿还了一部分本金之后，贷款本金数额就下降了。这时候缩短贷款年限，虽然每月的月供水平保持不变，但相比提前还贷之前，每月还款额中本金的比例上升、利息的比例下降了，利息的支出也就相应减少了。”上述资深人士分析说，比如购房者之前贷款年限为20年，有了一笔多余的积蓄之后就可以将贷款年限调整到15年，这之后每月的月供仍保持不变，但降低了利息的负担，为多数提前还贷者接受。
适合人群：这种提前还贷方式适合收入有了明显增加的人群，而随着收入的增加，积蓄也随之多了起来。用多余的钱还上一部分贷款，月供保持不变，但收入增加了之后生活水平却仍然可以有所提升，同时也节省了一笔利息的支出。
还贷年限不变、减少月供获得一笔奖金者
“实际上，这种方式是银行中操作最多的提前还贷模式了。”岛城某银行零售部孙先生告诉记者，在实际操作中，其他的提前还款方式银行未必提供，但年限不变、减少月供这种操作模式几乎在每家银行都能找到。提前还了一部分本金，必定会减少房贷的利息支出，只是相比于缩短年限、月供不变的操作方式，这一种模式所节约的利息相对较少。
适合人群：这种提前还贷的模式充分考虑到了工薪阶层的收入现状，在工资没有明显增长的情况下，利用年终奖金等积攒下来的多余资金来提前偿还部分本金，既能节省一笔利息，又可以减少每月房贷支付数额，从而改善家庭生活品质。
既缩短贷款年限又减少月供资金实力较厚者
显而易见，这种模式是上述两种模式的结合，利息节省也居于两者之上，是最省钱的部分提前还贷模式了。既能享受到生活质量提升的效果，又节省了一大笔利息的支出，这确实是令人心驰神往，但是这种提前还贷需要大量的闲余资金。
适合人群：这种模式虽然省钱，但对于普通工薪阶层而言，选择此种方式无疑是要支付相当大一笔还贷数额，这其实也是对未来生活造成了不小了的压力。所以这种提前还贷模式仅适用于具有足够资金实力的家庭。
■还款流程
提前还贷条款要看好
“提前还贷从本质上说，其实是一种变更借贷合同或者干脆直接终止借贷合同的行为，严格来讲这是一种违约行为。但现在多数银行都将提前还款作为明细在借贷合同中明确界定和说明，操作起来就更规范更顺畅了。”深圳发展银行零售部资深人士告诉记者，有的银行会以3% 的违约金或是规定月数的利息作为提前还贷的违约赔偿，而有的银行也会视客户的优质程度取消违约责任这一说，当然也有的银行对提前还贷不加限制。“这些情况依据各家银行的操作方式不同而有所差别。”
除此以外，有的银行也严格规定了办理提前还贷的次数。“比如在合同中明确规定，贷款人只有两次调整贷款状态的机会，每次还款的最低数额不能低于5万元，在这两次机会范围内贷款人可以随时申请提前偿还部分贷款来调整贷款年限或每月贷款额。”
目前银行对提前还贷的审批流程同贷款流程基本一致，都需要贷款人提出申请再由银行来审核。“一般情况都能审批，比如贷款人拿到年中奖金、出售一套房屋等资金多余的情况。但如果贷款人刚贷上款就提出其他不合理要求，银行没有满足就想撤销合同，这样特殊情况需要特殊对待了 。”上述资深人士告诉记者。
■小提醒
贷款，选等额本金还是等额本息？
不少人对等额本金和等额本息这两种贷款方式或许都有所耳闻，有的贷款人也会在办理贷款之前好好研究上一番，做足了功课。但是不少贷款人仅是对两种贷款方式最直观的区别和特点做了了解，并不清楚两者如何影响贷款方式。银行方面专家提醒，贷款人应持长远眼光，依据自身现状和未来发展情况在这两者之间做出正确的选择。
“不少家庭看到了等额本金节省利息支出的优点，觉得自己多交给银行那么多利息就是亏的，纷纷选择可以节省总利息支出的等额本金贷款方式。但这是极不适合年轻人的。”岛城一家银行零售部孙先生认为 ，采用等额本金，年轻人刚买房时的前几年还贷压力非常大，而等额本金月供递减的趋势与年轻家庭收入增长的趋势背道而驰。“在收入低的时候要承受巨大的房贷压力，而在收入高时却只需支付很少的房贷即可，这种失衡的收入支出状态严重影响了年轻家庭的生活质量。”
相比之下，家庭收入比较高、闲余资金充足的贷款人选择等额本金的贷款方式就更合理一些。“如果有条件，选择等额本息的家庭在收入明显提升的情况下可以将还贷方式调整成等额本金 ，能够节省不少利息，也是一种提前还贷的方式。” 本专题撰文/记者 王晓美子
（来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 曹海霞]
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