理财人物：郑女士
理财目标：在零存款条件下规划结余资金，为孩子教育、生活做准备
理财师：农业银行青岛市南第三支行理财顾问 高文哲
“刚买完房子，一分存款都没有。孩子也已经4岁半，以后上学各处都需要钱。该怎么给孩子准备未来开销呢？”已经有一个4岁半孩子的郑女士，虽然刚买完房子，背负着贷款压力，但有备无患，郑女士还是提前准备下一代生活、教育支出，可是这笔钱该如何规划呢？理财师分析后建议 ，郑女士每月利用货币基金定投的方式来储备家庭紧急备用金，同时尽早为孩子购买教育保险。
买完房后身无分文
今年30岁的郑女士，在经过了几年的辛苦打拼后，目前在一家小公司担任部门领导，生活步入稳定。郑女士的老公因为不太喜欢被束缚的感觉，成了一名自由职业者。
不过，两人收入还是比较稳定，一个月基本维持在8500元左右，但这笔钱的大半要用做每月的必须开销 ，其中就包括每个月3000元
房贷，500元学费，1000元生活费以及1000元的零用钱。扣掉这些开销，郑女士一家每月结余大约3000元。
然而，最近郑女士陷入了一种尴尬的境地：家里一分钱都没有了。“刚买完房子，把家里的钱全部用光了。”郑女士无奈地说。
保险方面，郑女士给自己买了社保，目前打算给老公买商业保险。
虽然经济压力比较大，但是郑女士眼光长远，决定合理利用这结余的3000元钱，早早给孩子准备未来的教育、生活或创业资金。但是如何利用？郑女士心里没了底。
尽快购买教育保险做准备
农业银行市南第三支行理财顾问高文哲分析认为，郑女士一家月收入是中等水平。不过由于刚买完房子，不仅没有存款反而还有欠款，一旦发生用钱很容易窘迫。此外，郑女士只有社保，老公没有社保也没有购买商业保险，抗风险能力弱。
一个家庭必须要有一笔紧急备用金，数额大概是3～6个月的生活开支。目前郑女士的经济状况，很明显达不到。这使得郑女士一家在面对突然用钱时会陷入困境。高文哲建议郑女士每月利用货币基金定投的方式来储备家庭紧急备用金。货币基金收益比银行定存高，而且购买赎回也很方便。一般2～3个工作日即可，而且平时零用钱也可以放入货币基金中。
为孩子将来的教育、生活 、创业方面准备，高文哲建议尽早购买教育保险，收益稳健而且可以专款专用，缴费方式可以选择月缴形式。以郑女士的家庭情况，以期缴举例，如果从现在起给孩子投资，每月如果存入1460元，存期为8年，可以为孩子提供15万元的教育金，等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取，正好覆盖了孩子成人和创业这两个重要阶段。
考虑到郑女士自己和老公都是家庭经济支柱，仅靠社保其实是不能满足保障需求的。还是需要购买商业保险为家庭增加一份保障。高文哲建议郑女士可以参考“双十原则”，即保费为收入十分之一，保额为收入十倍，以每年10000元左右保费购买商业保险，险种依次选择为意外险、健康险和养老险。
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本期特邀理财师
高文哲，女，中国农业银行青岛市南第三支行理财中心理财顾问，高文哲理财工作室负责人，国际金融理财师(CFP)，认证私人银行家(CPB)。擅长基金健诊，家庭资产规划，高净值客户财富传承及税务筹划。曾获2012年山东省金融理财师专业大赛一等奖；2013年山东省金融理财师专业大赛团体优胜奖、个人一等奖。2012年12月，成立高文哲理财工作室，是由中国农业银行总行统一授牌的全国300家个人品牌理财工作室之一。目前管理资产私人银行钻石卡客户20余名，白金卡客户100余名，总资产超过两亿元。
记者 王琦
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（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 王好]
