理财人物：27岁的段女士
理财目标：零存款3年内买车
理财师：建设银行平度支行专职客户经理 穆晓晓
27岁的段女士还没有结婚，却已经早早在崂山区置办下一套小户型房子，刚装修完，目前存款为0元。段女士想在三年内买辆价值10万元左右的车，考虑到买车后，油费、养护费肯定是一笔不小的开销，这意味着每月支出将会增加。段女士想知道应该如何管理自己的资金。
为买房已经花光了积蓄 27岁的段女士还没有结婚，却已经早早在崂山区置办下一套小户型房子，刚装修完，目前存款为0元。购房首付款交了40万，贷款20万，首付“爸妈给垫了一多半”。对于买房，段女士坦承，有房总比没房好，如果不还贷的话，每个月钱也不知道怎么花掉了，这样可以逼自己攒钱。
段女士月平均收入在3500元，每年奖金5500元。每月支出比较固定，包括1500元的房贷及1200元生活费。保险方面，段女士自己有社保，没有商业保险。段女士想在三年内买辆价值10万元左右的车，考虑到买车后，油费、养护费肯定是一笔不小的开销，这意味着每月支出将会增加。段女士想知道应该如何管理自己的资金。
建设银行平度支行专职客户经理穆晓晓分析认为，段女士属于典型的低资产高负债的单身人士，每年固定收入46000元，房贷支出18000元，生活费支出14400元，可结余13600元。由于段女士现在是单身，并且在青岛属于中低收入的人群，加之在保障方面只有基本的社保，所以其风险承受能力一般。不过，段女士优点在收入稳定，因此建议其在投资理财方面多关注稳健的产品以提高收益。
每月600元做基金定投 对于投资，穆晓晓建议段女士做基金定投，为最大程度地规避风险，可选择2只基金定投，每只定投300元，并选择在月初和月中扣款，基金定投具有分摊成本的良好效果，长期投资具有相对优势。若按年平均收益率7%做假设，每月定投600元，3年后就可积累约23958元。
穆晓晓建议段女士将每月结余中拿出200元作为一个应急预备金投资到货币基金，它的特点是无风险、利率高、有分红。目前货币基金的投资门槛也在降低，且货币基金风险较低，几乎可以说成是保本的，利率也可以接受。货币基金通常每月都有分红，并且灵活性较好，取用较方便，像建信货币、南方现金都是不错的选择。目前市场货币型基金的收益率在4.5%左右，每月买入200元，3年后预计收益为7695元。
购车后，无法完成房贷和车贷 家庭保障方面，穆晓晓认为段女士还应该关注投资一些商业保险。段女士现在处在财富积累初期，并且还有20万元的贷款，风险比较高，保障需求在这个阶段是必不可少的，只依靠社保还远远不够。穆晓晓推荐段女士投保建行的龙行乐享百万身价保障计划，每年交费2800元，最高提供100万的身故/全残保障，另外建议段女士投保1000元左右于建行龙行康佑重大疾病保障计划，选择15年缴费。这款产品提供35种重大疾病保障，一经初次确诊，一次性全额支付重大疾病保险金，缓解医疗费用负担。而家庭保障计划的资金可以从段女士每年的奖金中取得。
通过前期的配置，3年后段女士可获得31653元的结余，按照车辆贷款最低30%的比例计算，段女士买车的首付款是可以实现的。但是按照目前汽车分期付款业务的相关规定，段女士最多选择36期还款，扣除手续费后，段女士每月要增加1944元的还贷金额，穆晓晓认为，如果要达成买车的愿望，在工资水平不变的前提下，段女士是没办法完成房贷和车贷两项还款的。
通过分析，穆晓晓建议段女士目前暂不考虑买车，在财富积累的初期，可继续保持资产的合理配置，若三年后工资有所调整或三年后找到心仪的对象结婚，两个人共同来还车贷的话，再考虑买车。
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本期特邀理财师 穆晓晓，建设银行取得平度支行专职客户经理。2010年大学毕业进入建行，获得AFP执业资格认定，在2013年山东省理财师大赛中获得二等奖，擅长家庭投资规划、投资理财分析 。
记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
