理财人物：25岁的郭先生
理财目标：三年内首付买套100万元左右的房子
理财师：青岛农商银行莱西支行营业部理财师李一杰，AFP持证人，国家理财规划师，拥有4年银行从业经验，具备银行、证券、保险从业资格 ，中级经济师资格 ，擅长家庭投资规划、税收筹划等。
无积蓄无负担，想买房先攒钱 家住市南区的郭先生今年25岁，单身。郭先生在一家外贸公司上班，月薪6000元，每月开支3000元，基本用于吃喝玩乐。无存款、无保险，也无负担。他的目标是三年内首付买一套100万元左右的房子，打算首付30万元。目前，郭先生家里能给赞助15万元，郭先生有每月1500元的公积金，已交两年。
李一杰分析，郭先生年收入72000元，年支出36000元，结余比率50%，说明郭先生具有较好的储蓄和投资潜力。李一杰为郭先生制订了一套理财规划方案，缩减消费，加大投资可用资金是最关键的一条。从郭先生目前的经济状况来看，3年内买房是有可能的，郭先生首先要缩减开支。
看看理财师的建议
投资：强制储蓄，股票、基金合理配置 李一杰表示，根据近期的投资热点，股市正经历着新一轮的走强，郭先生可以以大盘蓝筹为主基调，谨慎选择估值较低，成长性较好，国家政策扶持的基建，以“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”为轴心的“一带一路”等概念股进行投资。投资期限为1～3年，作为未来买房的资金储备。
投资组合如下：1、如果郭先生家里支持的15万元可以立即到位，则可以用5万投资于风险较低、收益较好的非保本型银行理财产品，以青岛农商银行目前发行的睿盈系列理财产品为例，年化收益在5%～6%，郭先生投资3年后可获得本息合计6万元。另外10万元可投资于股票、指数型基金和股票型基金等风险收益较高的金融产品，结合历史数据及未来3年市场预期，如投资年化收益能达到10%～15%，3年后可获得本利合计13～15万元。2、建议郭先生每月进行强制性储蓄，可以采用基金定投方式将3500元投资于基金产品，按照平均年化收益率8%测算，3年可积累近12万元的资金。此外，郭先生可每月节省500元定投购买青岛农商银行的“鑫易宝”产品，既能够确保资金流动性，又可以享受货币市场基金的投资收益，年化收益率在4%～5%。3年后郭先生可得到约4万元。
以上投资组合可为郭先生积累约37万元的购房首付款。
购房：组合贷款，降低资金运用成本 郭先生较为年轻，且未成立家庭，但保险规划是其理财计划中不可或缺的一项。假设郭先生为独生子女，有着赡养老人的责任，建议郭先生购买一份生存死亡两全保险，每年保费支出在1672元左右，保额100万元，如若发生意外或疾病去世可获得保险金的给付，其父母的养老也有了保障。
根据青岛市公积金的贷款政策，郭先生买的新建住房可以用公积金贷款最高60万，剩余10万则需要用商业贷款来进行组合弥补。按公积金贷款利率4.95%,农商银行商业住房贷款年利率6%计算，如果郭先生采用“等额本息”还款，30年中需每月偿还贷款3800元左右，扣除公积金后郭先生每月还需偿还2300元。届时郭先生可减少每月定投资金用于还贷。李一杰提醒未来根据情况，郭先生可将理财周期和理财计划进行相应调整。
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城市信报/信网记者 郭冰
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
