理财人物:25岁的郭先生
理财目标:三年内首付买套100万元左右的房子
理财师:青岛农商银行莱西支行营业部理财师李一杰,AFP持证人,国家理财规划师,拥有4年银行从业经验,具备银行、证券、保险从业资格 ,中级经济师资格 ,擅长家庭投资规划、税收筹划等。
无积蓄无负担,想买房先攒钱 家住市南区的郭先生今年25岁,单身。郭先生在一家外贸公司上班,月薪6000元,每月开支3000元,基本用于吃喝玩乐。无存款、无保险,也无负担。他的目标是三年内首付买一套100万元左右的房子,打算首付30万元。目前,郭先生家里能给赞助15万元,郭先生有每月1500元的公积金,已交两年。
李一杰分析,郭先生年收入72000元,年支出36000元,结余比率50%,说明郭先生具有较好的储蓄和投资潜力。李一杰为郭先生制订了一套理财规划方案,缩减消费,加大投资可用资金是最关键的一条。从郭先生目前的经济状况来看,3年内买房是有可能的,郭先生首先要缩减开支。
看看理财师的建议
投资:强制储蓄,股票、基金合理配置 李一杰表示,根据近期的投资热点,股市正经历着新一轮的走强,郭先生可以以大盘蓝筹为主基调,谨慎选择估值较低,成长性较好,国家政策扶持的基建,以“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”为轴心的“一带一路”等概念股进行投资。投资期限为1~3年,作为未来买房的资金储备。
投资组合如下:1、如果郭先生家里支持的15万元可以立即到位,则可以用5万投资于风险较低、收益较好的非保本型银行理财产品,以青岛农商银行目前发行的睿盈系列理财产品为例,年化收益在5%~6%,郭先生投资3年后可获得本息合计6万元。另外10万元可投资于股票、指数型基金和股票型基金等风险收益较高的金融产品,结合历史数据及未来3年市场预期,如投资年化收益能达到10%~15%,3年后可获得本利合计13~15万元。2、建议郭先生每月进行强制性储蓄,可以采用基金定投方式将3500元投资于基金产品,按照平均年化收益率8%测算,3年可积累近12万元的资金。此外,郭先生可每月节省500元定投购买青岛农商银行的“鑫易宝”产品,既能够确保资金流动性,又可以享受货币市场基金的投资收益,年化收益率在4%~5%。3年后郭先生可得到约4万元。
以上投资组合可为郭先生积累约37万元的购房首付款。
购房:组合贷款,降低资金运用成本 郭先生较为年轻,且未成立家庭,但保险规划是其理财计划中不可或缺的一项。假设郭先生为独生子女,有着赡养老人的责任,建议郭先生购买一份生存死亡两全保险,每年保费支出在1672元左右,保额100万元,如若发生意外或疾病去世可获得保险金的给付,其父母的养老也有了保障。
根据青岛市公积金的贷款政策,郭先生买的新建住房可以用公积金贷款最高60万,剩余10万则需要用商业贷款来进行组合弥补。按公积金贷款利率4.95%,农商银行商业住房贷款年利率6%计算,如果郭先生采用“等额本息”还款,30年中需每月偿还贷款3800元左右,扣除公积金后郭先生每月还需偿还2300元。届时郭先生可减少每月定投资金用于还贷。李一杰提醒未来根据情况,郭先生可将理财周期和理财计划进行相应调整。
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城市信报/信网记者 郭冰
(来源:半岛网-城市信报) [编辑: 李敏娜]