下载一个手机APP，操作时间只需60秒，申请通过后，1000元至50万元的贷款便可实时到账。小额贷款变得如此快捷，可解决多少人的燃眉之急。个贷“闪电”般的快捷通道，已经变成事实。自
微众银行开启“刷脸”即可贷款，小贷市场被搅动，
传统银行也在这方面有动向，“闪电贷”“快贷”等互联网申请个贷渠道纷纷上线。当银行贷款遇到互联网，将会迎来怎样的改变呢？
微众银行 “刷脸”就能拿到无抵押贷款
传统银行个贷模式中，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批发放，至少需要3个工作日以上的时间。而且需要申请者亲自到银行，带齐各种资料，到柜台办理。
1月18日，微众银行对外试营业，这家没有网点、没有柜台、没有营业员的互联网银行，客户去办理贷款只需“刷脸”。通过手机摄像头对脸部进行认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配后，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。据了解，这种互联网个人贷款认证的方式，依靠的“大数据”，主要分为传统数据、社交数据和暂未获知的其他类数据。其中，传统数据来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据。社交数据来源于微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。
不用去银行、不用等太长时间，通过网上验证贷款即可打到账户。如此便捷的方式对于小额贷款客户来讲，无疑是一种“福音”。不过微众银行还在试营业阶段，业务办理还没有完全步入正轨。
传统银行 也开通小额贷款的互联网业务
互联网银行在个贷市场的革新，推动着传统银行的变革。记者了解到，传统银行也纷纷开通小额贷款的互联网业务。
“我们去年10月份就试运行了‘闪电贷’，效果非常好。”招商银行青岛分行个贷部经理赵辉告诉城市信报/信网记者，截至目前，招商银行青岛分行已经办理了400多单“闪电贷”，放款4000多万元，平均每户贷款额在10万元以上。
今年1月13日，招行“闪电贷”正式推出，被认为是国内首款移动互联网贷款产品。客户只要通过手机下载APP，根据操作申请，最快60秒即可完成贷款的发放。不用提交任何纸质资料，也不用专门赶在银行上班的时候排队办理，更不用再等上3个以上的工作日。只需手机在线自助申请贷款，最快60秒就能拿到贷款。当然，有一定的申请额度，在1000元到50万元之间。
记者了解到，不仅是招商银行，民生银行和建设银行也开通了互联网小额贷款业务。打开中国建设银行的官网页面，在个人贷款的分类中，增加了建行“快贷”。贷款者可以从建行官网上点击申请，也可以直接登录个人网上银行进行网上办理。“快贷”中包括快e贷、融e贷、质押贷，贷款金额从1000元至500万元不等，贷款期限为12个月固定期限和最长10年期等。民生银行也推出了APP个人贷款业务，100万元以内的个人贷款即可通过APP完成。
客户要求 不是所有客户都能网上贷款
小额贷款互联网申请如此便捷，所有客户都可以申请吗？“青岛行这边目前试用的是使用POS收付易的客户。”招商银行青岛分行个贷部经理赵辉说。“闪电贷”的概念比较大，范围也较广，在全国来讲，面向的群体有POS收付易客户、待发工资户等。在青岛目前试用的是POS收付易客户，将来范围可能会逐渐扩大。
赵辉解释说，60秒便可申请到贷款，如此便捷，但后台操作实际上很严谨复杂，它是集线上操作、闪电速度、预审批、结算为一体的业务。线上操作时，看起来客户操作只用了60秒的时间，但在这段时间中，银行后台其实对客户的征信情况、流水、待发额度等都“扫描”了一遍，之后再决定结算发放。
对于工资待发客户也是如此，银行会对其工资待发连续情况、待发金额、征信级别等给予考量，给予一定的贷款数额。就是说虽然贷款额度在1000元到50万元，根据个人情况贷款额度有具体的限制。根据个人财产等情况的变化，个人贷款额度也是在变化。“这也是对资产安全和严谨的要求。”赵辉说。
互联网便捷小额贷款也适用于不同的客户。如果是贷款额度小于5万元的客户，直接可以用信用卡解决问题。但若是贷款额度大于5万元的客户，可能就会考虑小额贷款。记者了解到，传统银行推出的互联网快捷贷款，虽然额度上通常在1000元至100万元之间，但客户群体还是以贷款5万元以上的为主。
“‘闪电贷’的利率比信用卡低。”赵辉算算说。根据客户的起用时间、贷款期限等的不同，“闪电贷”的利率也不同，但月利率平均在1.2%左右，算算比信用卡便宜一些。
如今银行线上业务飞速发展，互联网银行又“露尖尖角”，将来是不是所有的银行业务，只要在家里动动鼠标就能实现呢？“我觉得不会这样。”赵辉说，随着社会经济的发展，传统银行必然会新增业务满足人们新的需求，但在相当长的年头内，很难实现线下业务全部搬到线上。她认为，线上业务确实有快捷、简单的优势，但线下业务也有安全、稳定的优点。如今小额贷款有线上完成的趋势，但大额贷款很难搬到线上。资产还是更注重安全、稳定，所以互联网线上业务只能说是随着需求增加，但不能做到完全取代线下业务。
城市信报/信网记者 孙晓琳
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
