前不久,在某事业单位上班的白领许先生存了点闲钱,无意间,他接触到一份由银行客户经理推荐的保险。听说每年大概能有5.3%的收益,而且过一定期限,保险公司每年还会返还生存金,许先生有点心动。
只不过,一向谨慎的许先生心生疑问:这份产品是否保证本金安全?客户经理声称的5.3%能达到吗?临时要用钱能不能快速支取?既然是保险产品,它有保障吗?……
记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉,上述产品为一份年金保险(万能型)。在决定购买这类产品前,先得了解以下几个方面的内容。
年金险属长期产品,一般用于养老
许先生今年25岁,客户经理向他推荐的万能型年金保险(下称“A计划”)是一款兼具保障和投资的产品。
保险公司会将保费一分为二,一部分用于风险保障,另一部分用去投资(赚了分给客户)。“年金”即按年度周期给付一定金额,要么是孩子的教育年金,要么是成人的养老年金(许先生的属于养老年金)。在投资方面,“A计划”是万能型险种,险企设置了一个投资账户并定期结算收益。
客户经理为许先生推荐的方案是:趸交(一次性交清)10万元,保障终生；其间可随时支取费用,但前3年支取需交纳一定手续费。
很显然,这是一款长险,不像意外险等短险(保障期一年)。和年金保险同为长期寿险的还有定期寿险 、终身寿险 、两全保险这三种产品形态,它们的主要区别在于保障时间和保险金返还机制不一样。
产品重投资轻保障,保底收益3.0%
“A计划”的保障主要有两项:生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念,简单理解就是:你把10万元交给保险公司后,它帮你打理。日复一日利滚利,最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户,具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金,都是从保单账户中剥离。
然而,不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万,投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。
针对许先生关心的本金和收益问题,条款解释说,“保单年度最低保证利率为年利率3%”,即能保本金,但对3%以上部分不保证。
投资策略偏向稳健,参照历史收益
讲到理财型保险,万能型险种只是其中一种,投连险和分红险也属于。
“三兄弟”中,只有万能险有保底收益(保监会规定的),它的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,投保者所承担的风险性相对较小。当然,这里谈的万能险,并不是网销渠道1000元起投,动辄7%甚至更高预期收益的一年期万能险,这是后话。
客户经理对许先生称“收益能达5.3%”,这个5.3%是怎样来的呢?事实上,保监会要求险企们定期披露产品净值和年化收益率,客户可以上它们的官网查找“万能保险结算利率公告”。
今年6月以来,“A计划”一直是年化5.3%的收益,但客户经理宣传的收益只是预期收益而非保证收益。
人身保障仅限身故,有些情形受限
人身保障方面“A计划”只含身故保障,出险后保险公司给付“身故保险金”。
在给付身故保险金时,保险公司会有两种算法:其一,累计所交保险费减去累计生存保险金及部分领取金额；其二,被保险人身故当时本主险合同的现金价值。若许先生保障期间既未追加保费也未领取,那就属于第二种算法。根据保单利益演算表,10年后身故保额在15.6万元～18.1万元,50年后为94.5万元～199.3万元。
保险公司对身故原因有一定限制。比如,保险公司在免责条款中注明,投保人对被保险人(这两者有时不是同一人)的故意杀害、故意伤害不属于责任情形。此外,被保险人酒后驾驶或无证驾驶导致的身故,保险公司也不会给付身故保险金。
三年后取免退保费,十年后才返还
万能型险种比较灵活,钱交给保险公司后可随时支取。按照产品合同说法,投保“A计划”并过了犹豫期后,被保险人有权利向保险公司申领保单账户价值,每年最多申领两次。
不过,较短期限内申领,保险公司会收取一定比例的费用,条款中称为“退保费用”。该费用是部分领取前后保单账户价值减少部分乘以退保费用比例,第一年到第三年的比例依次是5% 、4%、3%,第四年起比例都为零。
等到满第十个保单年度后,保单的受益人每年都可以向保险公司申领“生存保险金”,保险公司返还额度是当时保单账户价值的5%。如果许先生花10万元投保,第十一个保单年度的保单账户价值区间为16万元到19万元,可申领的额度为8000元到9500元。保险公司给付生存保险金之后,保单账户价值按给付的生存保险金等额减少。据《新快报》
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
版权稿件，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
