银行卡刷卡手续费新规近日出台,将取消商户行业分类定价,实现借记卡、信用卡的差别计费,实行收单侧市场价。由于新规较大幅度地下调了总体费率水平,预计将每年为商户减少刷卡手续费支出74亿元。此举对收单机构冲击最大,预计收单机构将面临着收入下滑的风险。商户获得最大利好,运营成本降低。对于持卡人来说,影响不大,不过可能因为商户让利而从中得益。该政策将从今年9月6日起正式实施。
借记卡单笔收费不超13元
3月18日,发改委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》),总体上较大幅度降低了刷卡手续费。
现行的刷卡手续费标准是2013年2月出台的,当时明确,收单服务费在政府指导价基础上允许上下浮动,发卡行服务费、网络服务费实行政府定价。不同行业刷卡手续费率差异较大,其中,餐娱类、一般类、民生类和公益类的收费标准分别为1.25%、0.78% 、0.38%和0%。
将于9月6日实施的新规将不区分商户类别,采取政府指导价、上限管理的模式,并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。此外,新规要求,发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元,网络服务费单笔交易的收费金额不超过6.5元。
商户或拒信用卡
此次新规将实行借记卡和信用卡差别计费。由于贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本,业务损失风险相对较高,《通知》借鉴了国外刷卡手续费通行做法,相对调高了信用卡的手续费。也就是说，假如餐饮行业一桌客人刷卡消费了350元，按照之前1.25%的刷卡费率计算，手续费为4.375元。费率调整后，如果使用借记卡，刷卡手续费为1.225元，比之前省3.15元；如果用信用卡，刷卡手续费为1.575元，比之前省2.8元。
目前,收单机构为了抢夺市场,往往会将低费率行业的POS机具配备给高费率行业的商户使用,进行跨行业套利。更有甚者,还会利用信用卡与借记卡费率相同的特点,结合套码操作,以低成本进行信用卡套现。通过统一商户刷卡费率,实现借贷分离,不但能够彻底消除套码操作空间,也会让信用卡套现成本大幅提升。
不过,同样是刷卡消费,若刷信用卡,商户需支付手续费更高,商家很可能拒绝消费者刷“费率高”的信用卡。
消费者或获利
以往各行业商户之间的刷卡费率差异较大,餐饮娱乐等收费较高的商户颇感“不平衡”。而本次新规对不同行业商户进行了统一定价,降低了商户的经营成本,相当于给商户减负。
业内人士指出,新政实施后,餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%～63%,百货等行业商户可降低23%～39%。据发改委和央行测算,下调费率后,每年各类商户可减少刷卡费用74亿元。
张建国表示,本次手续费下调之后,商家受惠程度较大,或在一定程度上让利于消费者,消费者可借此获得更好的刷卡消费体验。
收单机构长期仍利好
按照目前商业模式,银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。分别是发卡行、收单行、银联按照7:2:1分配。
“从收单机构的角度来看,新规短期内将导致行业收入的减少,长期来看有利于优质企业竞争力的提升。”中原证券认为,执行新规之后,收单服务费将进行市场化的调节。
此次政策改革后,由于收单环节的服务费实行市场调节价,这就可以让银行有资本与支付宝等第三方支付机构竞争,或将给银行、银联带来更多的收益。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,新规发布对银行等传统金融机构其实是利好。“随着商户负担的减轻和用卡环境的改善,选择银行卡作为支付方式的商户将会增加,愿意使用银行卡消费支付的持卡人将会增多。”
不过,随着刷卡手续费的减少,对银行的影响可能会有更长远的显现。河海大学企业管理学院那晓红认为:“短期来看是少了收费,但是从长期来看,就会让那些原先不想设置POS机的小商户发现,设置POS机的影响感觉也没那么大,成本也没有提升这么多,那就会让POS机的使用更加广泛。”据《新快报》
（来源：半岛网-城市信报）
