人的一生遇到风险的可能性不可确定，而随着保险业的发展，各种各样的保险产品让人有些无所适从的感觉，而对于很多没有主动购买过保险产品的市民，难免会遇到种种的误区，从而忽视保险最根本的保障功能，记者联系到泰康人寿保险股份有限公司资深讲师蒋先生，分享他给出的购买保险之前的一些原则建议。
先满足保险规划后考虑产品
“这其实是一个很简单的道理，想要购买保险可不要突发奇想感觉哪个保险好就买哪个，而是应该根据自己的保险需求去选择保险产品。”蒋先生说道。
“如果是一位诚信的保险业务员，要先了解客户的年龄、家庭情况以及收入情况等基本信息，根据客户的需求来给客户建议。同时，也要将需要给客户以提醒，哪些是需要注意的问题。”蒋先生告诉记者，“同时，作为客户本身来说，在考虑保险规划后，不仅仅停留在保险产品的比较上，还要考虑到保险规划的整体性。”
先保家长后保小孩
“其实从严格意义上来说，在购买保险的时候，并不是简单地遵循家长在前孩子在后的原则，因为相对于家庭收入比较高的家庭来说，可以同时购买，也可以先孩子后大人。这个原则只是相对于必须有前有后的情况时，而给出的原则建议。”
蒋先生告诉记者说，“家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。”
先满足保额需求后考虑支出
“要购买保险，应该先满足保额需求再考虑保费支出，而且保额和保费应该是合适的比例。举个例子来说，如果有人要购买重大疾病保险，为了保费低，购买只有一两万保额的重大疾病保险，如果真的遇到风险患有重大疾病，那一两万块钱的保额，相比较于几十万的治疗费用是杯水车薪的。”蒋先生介绍说，“如果想要购买重大疾病保险，一个基本的参考是保额应该是五年的工资收入总额。也就是说，如果一个人每个月的工资是5000元，那在确定保额的时候，应该是在30万元左右。为什么会有这样一个参考建议？是因为根据重大疾病近二十多年的赔付情况分析，这么多赔付案例中，其中百分之六十以上是恶性肿瘤也就是我们常说的癌症，将近百分之二十是心脑血管疾病，这占比达到百分之八十比例的两种重疾，起码要有5年的治疗康复期，所以以5年的收入总额作为参考保额，这相当于能保证被保人有五年的‘工资收入’，减轻因为患有重大疾病对家庭生活的影响。”蒋先生说道。
先满足保障需求后考虑投资需求
“不清楚从什么时候开始，全民开始谈理财，从而让一些人产生理解误区，喜欢选择高收益、高回报的险种 ，而这却忽视了保险最原始的保障功能。”蒋先生介绍说，“理财是一个大概念，在我的认知中，并不存在所谓的理财类保险，因为保险就是一种保障。如果购买的‘理财类保险’没有大病类保障，一旦遭遇风险患有重大疾病该怎么办？不仅不能获得相应的保障，而且还要继续往‘理财类保险’投钱？”
“意外险和健康险等是最具有保障意义的，如果一味追求保险的投资收益，而忽视了其根本的保障作用，这才是真正的舍本逐末。所以建议先满足意外以及疾病类保障需求，再考虑投资需求。当时如果家庭收入情况很好，也可考虑同时购买。”蒋先生说道。
先满足人身保险，后考虑财产保险
“在寿险和财险之间，保人是第一位的。可能每个人的理解不一样，其实在我看来，保人的保险其实也是保财的。如果有市民患有重大疾病保险，在没有购买重大疾病保险的情况下，社保报销费用后还需要大量的资金，可能为了治疗费用，要卖掉自己的房子。而在购买了重大疾病保险的情况下，直接由保险公司进行赔付，就不需要通过卖出自己的财产来筹款。”
“都说人是创造财富者，如果没有人的保全，怎么会有财富的积累？所以市民在考虑买保险时，一定要分清主次，明确人的保障比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系。”蒋先生说道，“最后，建议保险应该买而且应该早买。因为风险具有不确定性，风险发生的时间、地点、形式以及造成的损失都不确定，所以为了防范风险，应该购买保险。而同样一份保险，20岁的年纪和40岁的年纪，想要享受同样的保障，40岁的保费肯定要高于20岁的，所以要早买。”
城市信报/信网记者 张林盛
（来源：半岛网-城市信报）
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