在1月18日的上海2018中国智能风控创新大会上，你我贷首席架构师李金东认为未来网贷技术比拼的关键在风控的智能化，而智能风控的核心竞争力取决于风控模型的自我学习和训练能力。唯有如此，网贷平台才能在优质资产的竞争中胜出，赢得市场空间。
日前，在上海举办的2018中国智能风控创新大会汇聚了网贷研究机构、知名网贷平台、金融科技公司、电子存证机构，共同探讨AI在金融风控场景的应用。你我贷技术中心首席架构师李金东受邀参加此次会议。李金东认为人工智能在网贷领域的应用主要体现在风控上，以你我贷为例，李金东分享数据为基础、智能应用为核心的理念，介绍了大数据技术、AI技术在你我贷各个业务流程的落地应用。
数据为基础，智能应用为核心 网贷业务的快速发展和日趋复杂的金融环境，对风控模型智能化、自动化提出了更高要求。对比传统的征信数据维度，今天的互联网金融对于人群覆盖面及数据维度覆盖面都有更高的需求。对于金融征信覆盖不足的人群，网贷平台必须建立起新的有效的数据维度。
在你我贷的业务流程中，首先要解决的是关于客户的6大问题。谁是我们的目标客户?怎么跟客户沟通?传递哪些信息?用什么渠道传递?客户会获取到什么样的价值?如何判断客户品质?数据是回答这些问题的基础，也是AI技术应用的基础。李金东称，AI基于大数据持续进行深度学习训练、构建你我贷自我学习型智能应用体系。由于该体系具有，自我学习、持续完善、适应变化的特性，能够帮助你我贷在快速变化的市场环境中持续获得竞争力，李金东认为基于大数据的智能应用才是未来核心技术竞争力。
你我贷自研人脸比对算法正确率超96% 人脸比对是你我贷在AI方面的小应用，主要为客户身份核准服务。由于每日借款进件量很大，需要审核服务能够智能化，自动化，其中有一个重要的认证环节就是身份确认，将身份证和APP动态抓取的照片进行比对，你我贷自研的比对算法成功处理了线上近20%流量，并且已经达到了96%以上的正确率。本着投资透明的原则，你我贷可以实现对投资者显示借款对象信息，但同时对借款人敏感信息予以保护，例如采用智能算法对身份证信息进行智能打码。
你我贷智能风控贯穿全流程
大会上，你我贷首席架构师李金东分享了你我贷积累的大数据综合应用和智能风控。这种风控贯穿在在你我贷借贷业务的贷前反欺诈环节、信用评分环节、及贷后监控环节。智能化应用能够成功的关键关键在于，能否应对场景动态收集充足指标并实现动态运算。
比如在贷前反欺诈环节中，需要根据客户指纹及客户行为数据，通过深度机器学习，得到用户信用等级、品质、偿还能力、个人偏好等信息用户借款资质，最终形成你我贷自己的模型，增加准入的准确性。在信用评分环节，核心是根据客户的收入、消费行为等数据，动态判断借款的上限、预估偿付风险，实现动态调额。在贷后监控环节，难点依然是，每个人信用指标可能动态变化。对此，你我贷为所有借款人建立了较完整的用户图像，通过用户图像结构化的数据积累及智能学习，预测其信用变化趋势，为贷后催收提供风险提示，也包括持续跟踪的征信数据动态调整风险等级。
李金东介绍，对于智能应用过程中的种种难题，你我贷拥有幽灵系统及风险大师两大系统。前者用于各种数据的动态信息收集；后者用于数据分析。在智能应用的基础上构建微服务体系，根据不同的客户特征，做出动态的客户价值判断，为客户提供更好的服务。
