理财人物：王先生
理财目标：为孩子上学做准备
理财师：建设银行理财经理 袁曼曼
再有不到一个月，住在城阳区的王先生就要当
爸爸了。虽然孩子没出世，但是未雨绸缪的王先生已经开始规划教育支出，准备了10万元给孩子当学费，预计能用到初中。由于王先生即将迎来抚养孩子、赡养父母的阶段，他希望咨询理财师，如何理财更合适？
孩子还没出生，已备好10万学费
28岁的王先生住在城阳区，下个月就要当爸爸了。目前，王先生和妻子月收入8000元，每个月
结余5000元，一年6万元。支出方面，家庭每个月有1200元房贷，还要还18年；零花钱1500元；每年车险4000元。孩子出生后，预计每月开支要增加2000元。王先生现有存款10万元，目前在银行存定期，想投资理财却不知道该怎么利用。另外，夫妻两人都有社保，每月公司扣除410元。
小两口的父母都在农村，不过未来五年内没有任何压力，母亲将会过来帮忙看孩子。虽然孩子还没出生，王先生已经开始考虑未来教育支出。“10万元存款全给孩子准备学费吧，预计能用到初中。”
收入结构单一，未来压力较大
建行理财师袁曼曼分析认为，王先生家庭收入适中，支出较高，但考虑到家庭收入结构单一，且因育儿、赡养父母等支出较大，建议适当控制开支，进一步提高家庭储蓄率，加大理财规划弹性。作为家庭收入支柱的王先生和妻子只有社保，家庭保障严重不足，袁曼曼建议夫妻双方购买足够的商业保险。虽然拥有10万元存款，但不足之处在于结构单一，缺乏资产配置。
袁曼曼认为，王先生的家庭正由形成期转变为成长期，今后几年要面临着还贷、子女教育、养老等多方面的问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，提高资产效益，为今后的生活做好各方面的理财规划。
每月千元定投优质股票型基金
袁曼曼建议王先生按照月支出的3到6倍保留家庭应急储备金，即1万元～2万元。以1万元货币基金和1万元银行存款作为现金规划的投资组合，这样既保证了流动性，又取得了比活期多的收益。另外建议王先生和妻子利用好信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长50天的免息期，优化资产的流动性和收益性。
子女的教育费是刚性需求，建议王先生每月基金定投1000元，为孩子积攒一笔教育金，投资于优质的股票型或指数型基金，预期年收益8% 。另外，还需选择一份教育保险，既能帮助强制性储蓄，又能享受其他理财模式无法给予的保费豁免和保障功能。
为老人养老做准备，一定要保证资金流动性和安全性，收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用，袁曼曼建议王先生除了留存一定的应急资金外，把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品。由于双方父母都需要赡养，现在可为老人购买新型农村合作养老保险，以缓解赡养压力。
父母比孩子更需要保障
王先生夫妇作为家庭的经济支柱，险种上以意外险和健康医疗险为主。根据双十法则，建议王先生以家庭年收入的10倍，即100万元为目标，年保费控制在家庭年收入十分之一，即1万元。投资方面，袁曼曼建议王先生每年结余的6万元可按照投资组合的方式：20% 投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要；30%可投资于股票型基金、混合型基金等风险类投资工具，满足资产增值需要；剩余50% 可购买银行理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。
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特邀理财师
建行理财师袁曼曼，AFP金融理财师持证人，4年金融理财工作经验，建行青岛分行十佳客户经理。善于与客户沟通，随时掌握最新的理财讯息，耐心、细心地帮助不同客户制定适合的理财计划。记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 张珍珍]
