乡里乡亲信用互保信用考核求助干部
面朝黄土背朝天的农民，几乎很少跟银行发生什么信贷关系，真要走上信用贷款之路，他们的信用何来？即墨北农商村镇银行行长姚玉海说，农民的信用评定是个系统工程。人民银行的征信系统虽然跟银行联了网，但是真正在网络里面有记录的农民少之又少。不过由于农村人口流动性比较小，银行探索出了信用互保的新型工作方式。
针对实际情况，村镇银行推出了“五户联保”业务，也就是说，如果农户想申请贷款，可以从自己所在乡镇找4个人为自己提供担保，为了规避某些信誉不好的人结成联保小组，“作为村镇银行，我们最主要的是要依靠当地的乡镇政府，展开农民信用等级评定。”姚玉海说，银行自身一套详细的评定农民信用的标准，包括他们家庭成员情况，劳动力情况以及收入状况。但是真正调查起来，都会找村干部、邻居等了解情况。
村镇银行还想出了“政府+农户+银行”的授信模式。跟即墨通济街道办事处杨家村签署的《农民创业贷款协议书》就是采取了这种授信模式。
产业链条比较牢靠企业协会都可作保
“在农民信用评价还不完善的时候，企业信用，协会信用，政府信用可以发挥很大的作用”。毛文利介绍说，当地郭河镇印家湾村程义涛是个以养鸡闻名的农户，去年，他从仙桃北农商村镇银行获得了20万元贷款，养了18000多只鸡，年收入近20万元。尝到了甜头的他今年又向银行申请并获得了贷款，在这笔贷款的支持下，他又买了一个养鸡场，一共养了近4万只鸡。仙桃北农商村镇银行推出的“协会+农户+银行”授信模式，解决了农村地区无担保抵押、农户贷款难的问题，目前该产品已累计投放400余万元支持当地养鸡户。
毛文利说，所谓的“协会+农户+银行”的模式，就是村民出钱加入到具有法人资格的行业协会，协会把这些钱存到银行作为担保金，银行根据担保金的数量再放大一定的倍数，这样以协会的名义进行担保，解决了农民和银行的后顾之忧。
除了“协会+农户+银行”的模式之外，“公司+农户+银行”也是村镇银行赖以解决农民贷款的出路。姚玉海说：“我们正在跟即墨当地的一家大型饲料加工企业进行接触，养殖农户是这些企业的客户，而养出来的猪和鸡，又可以再卖给饲料加工企业。这样，企业其实掌握着整个产业链的两个环节，加上农户，产业链就基本形成了。”“龙头企业可以成立担保公司，给那些养殖大户提供购买饲料和鸡猪等的贷款，而农民的经营权可以反担保给经销商或者企业，这样一来，银行的风险就大大降低了。”姚玉海说，开业到现在，他们主要做的工作除了和企业联姻，就是找到当地的政府部门，一起搭建起为农民创业贷款的安全网。
仙桃北农商村镇银行行长毛文利说，今年以来，他们以“协会+农户+银行”的模式发放的贷款有400多万，而以“小型担保公司+农户”的模式发放的贷款有500多万，这两项占了整个村镇银行贷款的70%以上。
本版文/图 本报记者 杨冰(署名除外)
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