用年收入1/4购买保险 "险迷"十份保单保安稳

　　保险进入百姓的生活已经有十几年的历史了。市民张晴就是这样一个保险亲密“触险者”。在享受保险带来的保障和收益的同时，张晴也对保险行业的发展有了自己的独到见解。

　　本专题撰文/本报记者 李兵 本报见习记者 肖良华 实习生赵衍图/本报见习记者孟达

　　财富感言

　　“和保险打交道的十多年，是我对保险从陌生到了解，从了解到熟悉的十年，因为保险‘缠身’，我的生活才会更加安稳，在下一个十年、下下个十年当中，我和我的家庭与保险之间的缘分还将继续。”张晴说 。

　　十年寄语

　　首先祝贺半岛都市报走过了辉煌的10年。我从2002年就开始阅读半岛都市报，从鲜活的社会新闻到专业性强的理财板块，都是我阅读的重点。理财板块从起初的注重股票，到现在将股票、基金、保险、期货、外汇等投资领域“一网打尽”，说明半岛都市报的眼界在开阔，专业性在增强。贴近市民理财需求、故事、答疑的稿件越来越多，让理财板块越来越有看头。

　　第一次亲密接触

　　张晴第一次买保险是在1996年，那时候她对保险根本没有什么概念，一个在平安保险公司工作的朋友找她帮忙，朋友的情面加上那时候的保险每年交的费用并不高，张晴没怎么仔细考虑就为自己买了一份平安保险公司的“平安长寿”险。“这份保险需要每年交700元，连续交满20年就可以了。然后每隔五年返还一次费用，第一个五年是2000元，第二个五年是2500元，每次都增加500元，一直返还到投保人去世，去世的时候保险公司会一次性给保险受益人10000元钱。这份保险还是比较合算的 ，具有很好的保障功能。”张晴一共买了十份保险，她曾按照人们的平均年龄计算了一下，这份保险可以使她获得超过三倍于保费的收益。

　　2001年，张晴拿到了她的第一笔保险金，整整2000元，相当于三年的保费。2006年，她拿到了2500元，“后年就能拿到第三笔保险金了，并且数额将增加到3000元，以后还会越来越多。到了2016年，保费就交纳完毕了，到时候只等着领取保险金了，这份投入真的很值。”张晴说。

　　“这对我来说是个新的开始，从此与保险产生了‘不解之缘’。保险正式走入了我的生活，以后我对保险越来越关注，基本上有了新的险种我都会了解一下。”张晴说。

　　年收入1/4用来买保险

　　刚开始由于对保险不了解，所以是被动购买，后来，随着对保险的进一步了解，张晴开始主动购买保险。1998年，张晴在孩子出生后，给孩子买了一份“少儿360”险，到了1999年，更是一口气买了三份“平安永福”险，他们一家三口平均一人一份。在2001年、2002年、2005年，张晴又陆陆续续买了5份保险，“光我自己为投保人的保险就有5份，老公因为是公务员，国家保障相对来讲比较充分，所以只给他买了两份商业保险。有些保险是需要一次性交清保费的，有的保险则需要分期交纳保费，我计算了一下，有好几年我们家交纳的保费占到了我个人年收入的1/4。”张晴说。

　　“我现在手头上的保险种类已经比较丰富了，既有保障型保险，也有分红型保险，搭配得还算合理，虽然前段时间股市形势不好，但保单价值大多没有受到太大影响，”张晴说，“买保险的过程中也曾经碰到过许多遗憾，我2001年买的投连险因为听从了一位操作比较保守的业务员的建议，配置以投资债券为主，所以至今收益仍不太高。如果当时买配置以股票为主的保险的话，收益可能是现在的十几倍了。”

　　十份保险够不够，以后还有购买保险的打算吗？对于记者的提问，张晴说，以后的事谁也说不清，十份保险起的保障作用已经基本差不多了，但如果以后有了新的适合于自己家庭的险种，她还会考虑购买。“买保险是为了能让它为生活带来一些收益，而不能把交保险费变成自己的负担，所以咱老百姓在买保险之前还是要先掂量一下自己的钱包，要量力而行。如果手头资金比较宽裕，应该考虑拿出一部分资金来购买保险。”张晴说。

　　服务越来越完善

　　谈到购买保险十年的体验，张晴说：“最大的感受就是保险业务员越来越专业了，以前买保险，业务员也说这个保险好，但好在什么地方却又说不出来，现在的业务员，对所售的保险产品都非常精通，不仅能说清各种保险的好处和坏处，还会根据每个客户的收入、需求等做出分析，客户可以购买适合自己的保险，各种保险产品含的水分越来越少，也越来越透明了，保险也不再那么神秘了。”

　　随着保险业的发展，保险公司也纷纷开始完善自己的服务。张晴由于买的保险份数多、时间久，有时候她自己都不知道把保单放到哪里去了，甚至有时候还会忘了交保费。恒安标准人寿保险公司在2005年为张晴提供了保单整理业务，为她把所有的保单整理了一遍，提炼出重要的条款列给她看并会定期发短信提醒交保费，另外还会定期给她所购买的保险做出一个评估，对她下一步可以再买什么类型的保险提出建议，为她省了很多麻烦。

　　“原先中国的保险公司比较少，竞争不激烈，服务也很一般，现在保险公司多了，提供服务种类增加的同时，也在服务上展开了比拼，客户是最大的受益者。以前买保险很少有选择的机会，现在往往要先在各个公司比较一下，寻找到最适合自己的险种后再下手。”张晴说。

　　有保险也就有了平安

　　“由于我国现在的社会保障制度还不完善，所以有一部分人并没有享受到国家规定的‘三险一金’，有的企业尽管为职工投保了‘三险一金’，但数额、保障力度等方面不太到位，购买商业保险就成了一个重要的补充手段。近来，商业保险在社会生活中发挥了越来越巨大的作用。分红型保险产生后，买保险的投资作用更加突出，吸引了一批投资者的追捧，现在更多的年轻人愿意选择购买商业保险。”张晴说。

　　“我是做贸易工作的，这种工作容易受经济大环境的影响，具有一定的风险，因此我的保险意识特别强，据我所知，我购买的商业保险在同事中算多的。当时刚买保险的时候总在想什么时候能获益，随着时间一点点过去，我现在悟出一个道理，买保险不能光想着获益，这么多年来保险带给自己最重要的东西不是金钱而是一份平安一份安稳，”张晴说，“保险像‘灭火器’，宁可没用上却不可不准备。一直没有麻烦保险公司为我赔付我感到很庆幸，这说明我的生活一直都很平安，假如真的遇到麻烦我也应该庆幸，因为保险公司会给我物质上的补偿，能将我的损失降到最低。所以现在我想趁自己年轻的时候多往保险里投一些资金，这样到老了生病住院的时候就不用太担心医疗费用了。”相关链接

　　保险业未来发展仍有三大瓶颈

　　据有关资料显示，去年全球保费收入下降2%，但中国保费强劲增长，增速达31.3%。在全球最大保险市场排名中 ，中国从2007年的第10位跃升至第6位。不过，中国的总体保险深度依然很低，仅为3.3%，远低于7.1%的全球平均水平。

　　保险深度指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，是反映保险业发展的重要指标。曾有权威机构指出，2008年初中国保险深度为2.7%，与之相比，目前中国保险深度提升0.6个百分点。瑞士再保险亚洲首席经济师黄硕辉解释，3.3%的保险深度反映出中国保险市场未来增长空间十分充足。

　　2009年上半年我国财产险业务稳中有升，实现保费收入1511.8亿元，同比增长16.4%，增幅比一季度提高4.4个百分点；人身险业务增速有所回落，上半年实现保费收入4474.3亿元，同比增长3.6%，增幅比一季度回落5.8个百分点。

　　业内人士认为，我国经济对外依存度较高，在外需下降的情况下，部分行业和企业生产经营比较困难，投保意愿和支付能力有所降低。

　　产品结构缺乏创新、高度依赖银邮渠道和投资压力，仍然阻滞着行业的长期发展。结构调整非一日之功，仍需保险业上下以求索。保险公司要把握好结构调整的节奏和力度，走适合公司自身特色的发展道路，要加大产品创新力度，制定切实可行的产品发展战略，针对消费者的真实保险需求进行产品创新。继续加大结构调整仍是保险业未来的工作重点。

　　 （来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 王好]