房贷，基本上是每一个买房人无法绕开的选择。普通工薪族，只要买房就必须贷款，贷款就要还利息。还房贷方式主要有两种，
等额本金和
等额本息 。近日，市民王先生在看房过程中发现不同还房贷方式利息，仅仅一个字区别 ，王先生选择等额本息要比等额本金还贷多掏19万元。这究竟是怎么一回事呢？
等额本息还款，多掏19万元利息 近日，市民王先生打算在李沧区买房，房屋总价是93万元。第一次购房的王先生，面对高额的房贷，不得不认真潜心研究 ，该如何还贷比较划算。这一研究，就发现了蹊跷。
“按照首付三成计算，贷款七成需要65.1万元。就这个额度 ，采用不同还贷方式，还款利息相差达到19万元。这是怎么回事？”王先生纳闷地说。
王先生所说的不同还贷方式，分别是等额本息还款和等额本金还款。记者利用网上房贷计算器，按王先生贷款 65.1万元，30年期，基准利率为6.55%来计算。等额本息还款利息总额为83.8万，等额本金还款利息总额为64.1万，两者相差达 19.7万元。
占用贷款数量和时间不同 为什么同样贷款额度，不同还贷方式，利息相差如此巨大？记者咨询了下什么是等额本息还款和等额本金还款 。
据了解，等额本息还款，就是贷款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本息还款方式的优点是前期还贷压力不大，缺点是要还的总利息高。
等额本金还款，顾名思义，就是贷款人每月偿还相同额度的本金，贷款利息随本金逐月递减。相比于等额本息还款每月还款相同，等额本金还款额每月是递减的。贷款人每月偿还本金一样，但是利息则按剩余贷款本金计算。等额本金还款方式优点是总利息还得少，但前期还贷压力大。
银行贷款利息是由本金、利率和贷款时间决定的。在本金、利率相等情况下，贷款时间长短成了决定利息关键。
在等额本息还款过程中，利息在月供中比重逐步减少，本金的比重是逐步增加。也就是说贷款人实际占用银行贷款数量多、时间长，使得总利息高。
在等额本金还款过程中，由于贷款人每月固定归还贷款本金，减少实际占用银行贷款数量，缩短占用时间，进而使总利息减少。
以王先生为例，选择等额本息还款 ，月供约4100元，计算工具建议适用于月收入超过8000元客户；选择等额本金还款 ，第一个月月供最高，约为5300元，计算工具建议适用于月收入超万元客户。选择了等额本金还款的王先生，在125期以后，也就是10年半后，月供才降至4137元以下，低于等额本息还款月供。
等额本金还款不适用所有人 既然等额本金还款比等额本息还款总利息要低，是不是选择前者更好呢？
光大银行威海路支行理财顾问王忠华表示，“不能简单说哪种还款方式好，购房者应该根据自己的经济实力来选择合适的还款方式。”
据王忠华介绍，等额本息还款每月月供相等，适用于现在收入较少，未来收入将稳定增加的购房者，比如刚入职场的年轻人，或者擅长投资理财的人士，可利用投资金额更多。而等额本金还款 ，并不适用于所有购房者。初期还款压力大，更适用于经济实力雄厚，有一定存款 ，未来家庭负担将逐步增加的购房者。
此外，王忠华还建议，购房时可以选择多缴纳一些首付款 ，减少贷款额。同时，在选择贷款年限时，“越长越好”。“占用银行的款项时间越长，就可以充足利用自己的钱来做理财投资，收益不比贷款利率低。”王忠华说。记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 张珍珍]
