理财人物：李先生
理财目标：稳定、安全、高收益
理财师：招商银行青岛分行李沧支行理财经理 陶雪莹
想理财，但是又担心自己本金有损失，宁可收益低一点，也要保本，正是不少市民选择理财产品的出发点，李先生就是这样。能不能有一种理财方式，既有像定期
存款一样的安全性保障，又能比存款利息高。也成为了李先生最关心的问题。
手握42万，只找稳定理财方式 李先生，今年31岁，在李沧区居住，有一个2岁孩子。由于未来要抚养孩子，投资理财，李先生自然以求稳为主。
“股票、贵金属，听说收益挺高，风险也挺大，不敢玩。”李先生摇着头说。排除掉高风险的理财方式，有朋友给李先生介绍了基金，打理方便、收益不低而且还保本。一听保本，李先生来了兴趣，不过研究了一番，感觉还是看不懂，也不知道该怎么计算收益。
城市信报“财知道”记者了解到，李先生是名个体职业者，有一个店铺，每年平均收入在20万元。在开支上 ，李先生一家比较节省，每年店铺租金2万元，每月生活费2000元。
由于收入远大于支出，李先生如今已积累了不少财富资本。一套还清贷款的房产、一辆全款购买的汽车、银行里36万元的定期存款、6万元的活期存款。充实的资金让李先生也想赶个理财热潮。“定期存款，一半是三年期，一半是五年期的。”李先生说，“可是因为不熟悉理财，所以也不知道怎么弄好。我就想要稳定，要比把钱放在银行定期存款收益更高同时又保本。”
由于以往被骗过，李先生对保险非常抵触，不愿意买商业险，同样由于买房补缴了一年社保，购房后李先生也没买过社保。李先生认为自己不需要考虑保险。
对未来，李先生估计也就只有教育压力，但也不着急，两年后孩子才上学。
无负债，未发挥资产杠杆作用 招商银行李沧支行理财经理陶雪莹分析认为，李先生一家收入稳定，无负债，资产杠杆作用没有充分发挥。同时资产配比结构不合理，全部为固定资产和存款，整体收益率较低，流动性差。作为家庭收入的主要来源，未配置任何保障型产品，未来潜在风险较大。李先生一家应注重理财规划，进行资产配置，在考虑风险偏好、投资效应的基础上做好无风险及有风险资产的配置比例，在风险可控的情况下追求稳健回报。
李先生一家除缴纳一年社保之外，未配置任何保障型产品，面对意外事故、重大疾病等突发事件没有备付应对资金，一旦发生，将直接影响家庭生活质量。同时养老金缺口，孩子教育金缺口均需在此基础上进行合理规划。因李先生对保险产品相当抵触，所以应从根本出发，了解并分析抵触原因，帮助李先生正确认识保险产品的作用。
投资以保本固定收益类为主 陶雪莹建议，李先生应将月均家庭支出的5倍作为家庭备用金，应对店铺租金、家庭生活费支出。可将此部分资金投资于流动性好、风险低的产品。如货币基金，招商银行日日盈、朝朝赢、步步升金等产品。
因李先生一家房贷全部还清，资产杠杆作用没有充分发挥，同时李先生自主经营店面，可能随时会面临资金周转等问题，陶雪莹建议李先生可到招行办理小微企业经营贷款，带动资金周转。授信之后，如需使用，随借随还，使用灵活。
李先生的风险偏好属于谨慎型，目前资产均为固定资产和存款，大部分为长期定期存款，流动性较差，如遇紧急突发情况，面临只有活期收益的可能。在考虑风险偏好、流动性、收益率等情况下，陶雪莹建议李先生逐步调整，进行资产配置，建议配置比例如下：固定收益类85% ，权益类10%，其他类5%。固定收益类可投资于定期存款、固定收益类银行理财，偏债基金；权益类可投资于保本基金、股票型、指数型基金；其他类可投资于黄金、对冲产品。此种资产组合在风险相对可控的情况下，整体收益率有望超越长期定期存款利率。
如果您也想为自己量身定制理财方案，可以加入信报理财QQ群296279066或拨打热线电话80889475，信报记者将联系理财师，为您免费私人定制理财方案。
特邀理财师 陶雪莹，招商银行青岛分行李沧支行理财经理，2008年毕业于哈尔滨理工大学金融专业。金融理财师。拥有银行从业、保险从业、黄金交易员等执业资格。多次荣获招商银行总行“服务明星”称号。
记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报）
