理财人物：30岁的刘女士
理财目标：一年内在李沧区贷款买房、两年后生孩子
理财师：杨艳,曾获2010年青岛市“理财之星”之“最具专业素质奖”；2011年工商银行青岛市分行最美大堂经理；2011、2012、2013连续三年获得山东省理财师大赛二等奖。2013年青岛市金牌理财师。
刘女士跟丈夫都是外地人，两人今年都30岁，结婚时间不长，还没孩子，目前在市北区租房子住。刘女士夫妇都是普通工薪族，基本工资加起来约6000元左右。每月支出3500元左右，包括房租、交通费、吃饭等等。此外，虽然没有外债，但是两人存款也不多，总共才5万元，存的是工商银行的定期。虽然两人考虑过两年再要孩子，但现在存不住钱，每个月都觉得花销很大。刘女士一直希望跟丈夫在一年内购房，有一个真正属于自己的家，等孩子出生也好有地儿住。
理财师规划：
1、改变理财方式，合理负债，贷款购房
刘女士对理财并不了解，从家庭投资结构分析，刘女士家庭没有任何的投资理财方式，只有一笔定期存款，如果有急用支取，5万都会变成活期利率。首先建议备足3～6个月的家庭日常支出金额作为家庭备用金，以防今年买房装修的不时之需。这笔资金可购买流动性强，风险低，收益稳定的货币基金。或者换成银行短期理财产品，可以选择保本型理财产品，每年收益率也在4%以上。
刘女士打算贷款买房，如果考虑买75万房产，根据现在市场上首付30%的规律，那么刘女士的贷款金额在50万左右，如果刘女士夫妻有公积金的话，建议用公积金进行贷款，不足的部分再选择商业贷款，进行组合。
2、从家庭实际情况出发，改变收支结构
对于刘女士家庭来说，每月花销大，结余有限，想要投资理财，似乎是不太可能。“刘女士需开源节流，强制储蓄，等有了积蓄，投资理财也不是梦。”根据刘女士的情况和一年内准备在李沧区靠近城阳区的位置购置房产的实际情况，建议可以把租房的地点改为李沧区靠近城阳区附近，既节约租金，还可以提前适应生活环境，方便看房买房和装修。“家庭支出中剩下的餐费和交通费为固定支出，在其它支出里面，2人可以考虑再度节俭，用于投资理财。”在进行理财投资时，更应该选择基金定投业务，保证每月能定时定额将结余存入，并养成长期存储习惯，每个月拿出200～300元划入指定基金账户，20年甚至40年之后所产生的复利效应是非常巨大的。
3、强制储蓄，坚持定投
考虑到刘女士两年之后打算要孩子，为了孩子的教育基金，每月坚持投资是十分必要的。除了基金定投外，还有一种积少成多的理财工具，就是黄金积存。一般的黄金投资需要掌握大量的专业知识，而积存金可以小资金（每月最低200元起）参与黄金大投资 。据了解，积存金是工商银行推出的全国首款“日均价格灵活定投”的低风险黄金投资理财产品，真正实现以日均价进行黄金积存，从而更有效地为客户平摊投资成本、最大限度地规避金价波动的投资风险。但是投资理财重在坚持，基金定投和黄金积存，都是采用平均成本的策略降低风险，需要长期投资才能克服因价格波动产生的影响 ，在市场回升时获取收益。投资期限越长越有可能化解价格短期波动的影响，成功实现资产的保值增值。
城市信报/信网记者 郭冰
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
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