理财人物：28岁的窦女士
理财目标：两年后买车
理财师：王思宁，从事金融工作4年，目前就职于青岛银行麦岛支行，从事理财师工作。AFP金融理财师持证人，保险从业资格持证人。对于个人理财规划、家庭理财以及高资产客户群体的资产规划有着丰富的经验以及独到的见解。为客户全方位服务，提供量身定制、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
每月存五千，三年内买小套二？ 今年28岁的窦女士家住原四方，已婚还没有生孩子。夫妻俩人月收入1万元左右，因为要租房子，每月只能勉强存下5000元，年底大约有2万元到3万元的奖金。窦女士计划 3年内跟丈夫买一套60平方米左右的小套二，二手房就行，总价大约60万元左右。
买房首付家里帮不上忙，好在窦女士单位给她交了公积金，公积金贷款，每月需还贷3800元左右。幸运的是，窦女士有个朋友有8万元的买房补贴，这位朋友愿意将这个购房名额转让给窦女士。
看看理财师的建议：
1、增加收入，学会记账 青岛银行麦岛支行的理财师王思宁表示，随着窦女士未来买房生孩子等生活变化，需要进一步巩固和优化目前的收支状况。建议她一方面增加工资及兼职收入，通过合理的投资，增加年投资收益，另一方面该养成对日常消费记账和做月预算的好习惯，以明确自己的消费项目。
窦女士的家庭处于成长期，但负债比较小、没有什么压力。“在必要的情况下，可以办理一张信用卡，更好地实现生活目标。”王思宁表示，窦女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，可暂时维持现有的资产状况。
2、每月基金定投4500元增加收益 经计算，窦女士家庭每年存款约 9万元，但现金活期不利于资产增值，因此建议保留5000元作为应急金，能够满足其3至6个月的生活支出。这部分资金可以采用银行存款与货币市场基金形式，其余资金可以寻求更高收益的投资。
窦女士计划 3年内买房 ，首付为18万，再加上装修10万元，采用基金定投方式进行储备，为购房每月定投4500元，3年后赎回交纳首付款，之后同样可以采取这种方式积累财富。而定投基金的类型和投入比根据投资偏好和风险承受能力合理配置。窦女士可以采取60%的资产配置定息型低风险产品 ，40%配置成长型的产品。假设每月投资1800元于股票型基金（年平均收益10%），1200元投资于债券型基金（年收益3.5%），那么3年后，将有约12万元的积累，加之本身具有的银行存款，即可实现购房首付的计划。
3、考虑购买定期寿险 窦女士今年28岁，还很年轻，王思宁建议她考虑购买定期寿险，目的在于保障生活稳定，保额则要考虑覆盖负债和家庭其他成员5年的生活费，重大疾病保险也可以开始考虑，另外附加意外伤害险。保费可以参考保险的“双十原则”，即年缴保费为年收入的1/10，保额为年收入的10倍。不过目前的保险市场很难达到此标准，而且年龄越大，保费也越高，所以最低要求为覆盖届时的贷款。城市信报/信网记者 郭冰
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
