理财说难也确实有难度，要做好现金、教育、保险、投资、养老、财产传承等规划，以上规划都处理好是个大工程。说简单也有简单的一面，只要把握住产品选择、理财方式，就可以最大程度地规避风险，将高收益揽入怀中。城市信报/信网记者采访多位理财专家为市民详解理财规划。
产品选择 根据收益及风控能力来选择
在余额宝的强势带动下，互联网金融理财产品迅速发展成为市民关注的热门话题之一。然后，各种宝宝类、票据理财、保险理财、P2P等理财产品统统浮出水面，种类是五花八门，许多市民感到迷茫不知所措。
据华夏银行理财经理刘经理介绍，理财产品收益是市民挑选最看重的，但也有一个上限，银行理财产品收益超过10%就风险比较高了，互联网金融理财产品收益会更高一些，但是超过20%要谨慎购买。
此外，还要注意理财产品的收益类型，主要分为两大类，固定收益类和浮动收益。二者的区别在于，固定收益类产品风险低、收益稳健。而浮动收益的产品风险较大，特别是市民对于风险难以判断的时候，购买需要谨慎。
“想要投资获得收益，风险是每个市民都要考虑的问题。如果项目在风险控制方面拥有优秀的表现，那么投资的风险自然就会降低，尤其考虑到保本，这类风控能力强的理财产品应当作为投资首选。”刘经理说。
据了解，理财产品主要分为保本型和不保本型。对于大多数市民来说，不管是什么样的投资理财方式，保本才是第一要务。为此，记者为整理了目前三种比较安全的投资理财方式，肯定保本又有收益。
储蓄作为银行传统服务，包括定存和活期储蓄，几乎是零风险的“稳赚式”投资理财方式，不仅安全可靠，形式灵活，操作也比较便捷。也一直是中老人理财的首选投资理财方式。但不足之处在于，收益高的流动性低，流动性高的收益低。而且相比其它理财方式，五年期定存收益最高为5.1%并不具有太多优势。
国债，由于是以国家财政的信誉作为担保的，因此也被认为是最安全、稳赚式的投资方式。在互联网金融理财兴起之前，当银行发行国债时，很多市民都会提早排队，争相购买。
不过，值得注意的是，国债流动性也较差，一旦购买了国债，到期之前提前赎回的将根据购买时间长短损失不同程度收益。
银行保本理财产品比较安全，而且可以保证本金安全，也是一种“稳赚式”的投资理财方式。一般5万元起投。但是一般银行保本理财产品有投资期限，投资期限内赎回，本金就不一定保证安全了。
给您提醒 把流动性和安全性放首位
据农业银行资深理财经理高经理介绍，购买短期理财产品的资金往往要求较高的流动性，因此在选择产品时应把流动性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。无论什么产品，首先都要仔细阅读产品说明书，在产品说明书中弄清产品投资标的、期限、收益计算方式、交易手续费等内容，这对判断产品属性至关重要。
“比如产品的起息时间和购买时间是否一致，如果不一致，要弄清产品募集期的收益计算方式。同时在计算产品收益时要把募集期也计算在内，由于产品期限较短，如果加上募集期，产品的
收益率可能就会大打折扣。”高经理说，“另外，要注意产品到期后资金的到账时间及方式，短期理财产品赎回到账时间因产品不同、交易规则不同而不同，注意是否实时到账、是否需要做赎回操作。”
考虑到理财产品分保本类、非保本类、保证收益与浮动收益类。产品的预期收益率与该产品的投资风险高低相关。保证收益类的风险几乎为零，如果不是保证收益率，市民需要了解产品的投资标的，分析预期收益率实现的可能性，一般来说，预期收益率指的是在理想情况下产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。
“以短期理财产品为例，普遍投资的方向是银行间票据、同业拆借、同业存款。”刘经理说。据介绍，投资这些标的的理财产品风险相对较低。如果产品有运作历史，可以对历史收益率情况进行分析，了解收益率的走势，同时结合当前的市场环境，对收益率的实现心里有一个明确的判断。
目前，银行理财产品大多是免申赎费的，但有些是收费的，包括：认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬。虽然它们往往是百分之零点几进行收取，但由于短期理财产品收益相对较低，交易成本的高低对产品收益率影响很大，因此要重视认购费、申购费和赎回费的收取方式及费率高低。
短期理财多适合于资金使用频率较快的市民，比如企业主、商业人士，高经理建议选择一家理财空当期短的银行来长期购买，其综合收益要比“空窗”期长的银行更具优势。城市信报/信网记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
