理财人物：35岁的吕女士
理财目标：想买二套房
理财师:陈红艳，青岛银行漳州路支行贵宾理财经理，AFP金融理财师 ，曾荣获青岛银行“理财达人”三等奖、2014年青岛银行优秀理财经理、金牌理财师、2014年山东省理财师大赛三等奖。擅长高端客户综合资产配置、家庭财富规划。
今年35岁吕女士，已婚，有一个7岁的儿子，夫妻二人年收入15万元左右，家庭年支出在5万元左右。吕女士有一定的理财意识，买过保险，做过基金定投。而且吕女士家已经有一套价值60万元的房子，有50万元的存款。吕女士目前想要购买二套房，计划出资100万元，想咨询一下理财师什么时候能实现目标。
青岛银行漳州路支行贵宾理财经理陈红艳表示，鉴于有些信息涉及到吕女士的个人隐私，吕女士介绍得并不是很清晰。吕女士的家庭属于成长期，家庭工作比较稳定，未来工作年限较长，且吕女士风险承受力较强，风险等级为平衡型，但家庭投资方式偏保守单一，收益较低。家庭缺少有效的安全保障和风险转嫁，整个家庭抗风险能力较低。
陈红艳对吕女士的家庭收支情况进行分析后，结合吕女士想购房的目标，给吕女士提出了几点建议：短期生活备用金每年支出5万，3～6个月紧急备用金大约3万元比较合理；吕女士也可以申请一张3～5万额度的信用卡，充分利用免息期，节省生活成本，满足临时资金需求，做好理财规划。原有房子出租，增加家庭收入，每月租金预计在2500元左右；充分利用房贷新政同时缓解现金流压力，新房首付40万，目前利率下行期，可选择20年期公积金贷款（公积金贷款上限60万）；经财务计算器计算得每月还款3715元，扣除租金收入，即每月只需还款1215元。
吕女士及老公只买过重大疾病保险，作为家庭的主要经济支柱，应为吕女士及老公配置定期寿险或终身寿险、意外险，保障未成年子女的教育和家庭生活，使其不因家庭风险事故发生造成重大生活改变。建议吕女士及老公选择期缴产品，可选择10年或者15年缴，保费采取收入双十原则。陈红艳还可建议吕女士每年年初拿出1万元储蓄存款，作为孩子成长补充教育基金，达到专款专用，低风险固定收益，随时灵活支取。这样可以每年超过教育金支出部分可以，累积生息。
陈红艳表示，吕女士首付出了40万元之后还剩10万元的定期存款，假设分为5万元的一年定期、2万元的2年定期和3万元的5年定期，综合收益率仅为4.022%。建议陈女士将存款分为6万元短期保本理财，充分发挥资金的成长性，增加资金流动性的同时增加收益，和4万元股票和债券投资（采取单笔购买和定投组合投资方式）。经分析可得：每年结余资金中拿出6万，进行如下配置，货币型投资占比23%，股票型投资占比45%，债券型投资占比32%。
城市信报/信网记者 郭冰
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
