昨日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式落地实施，新规将个人支付账户分为三类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。今后，用户在通过支付宝、微信等第三方支付机构进行交易时，将根据实名认证级别不同，对单日与年度交易额进行限制，未进行实名认证的用户，转账和收发红包等体验均将受到影响。昨日，针对尚未进行实名验证的支付宝和微信账户，记者亲身体验了从尚未进行实名认证到完成初步认证，再到实现二、三类级别认证的过程。
政策一览：账户分三类额度各不同
为规范非银行支付机构网络支付业务，去年7月31日中国人民银行发布了 《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。昨日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）正式落地实施。根据《办法》，支付机构应当对客户实行实名制管理、登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件。未进行实名认证者，在转账、收发红包等方面的用户体验均将受到影响。对此，支付宝方面表示，不实名认证将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等。微信支付团队方面则称，如果用户未实名，收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制。
记者了解到，在此《办法》中，央行将非银行支付机构的支付账户分为三类。第一类是通过至少一个外部渠道验证身份，余额支付额度为终身1000元/；第二类是通过至少3个外部渠道验证身份，余额支付额度为10万元/年；第三类是通过至少5个外部渠道验证身份，余额支付额度为20万元/年。I、II、III类用户分别有不同的权限：I类和II账户仅具有消费、体现和转账功能，而III类账户则可购买理财产品。
记者亲历：未认证账户转账受限
以非银行支付机构支付宝为例，为亲身体验《办法》落地后未实名认证用户受到的限制，昨日，记者使用一个新注册的支付宝账户，登录系统对其进行了转账以及认证等体验。为了解未进行实名认证的用户是否可以进行基础转账功能，记者使用一个已经完成多渠道实名认证的账户向新账户转入特定金额，在点击确认转账后，手机屏幕上出现了“对方账户尚未完善身份信息，无法收款。为符合监管要求，建议你在对方补全信息后重新转账”的对话框。与此同时，新注册账户也收到提醒：为符合监管要求，由于你的账户尚未补全身份信息，导致xx无法给你转账，建议你添加一张银行卡，补全信息。未完成实名认证的账户最基本的转账功能受到限制。
随后，记者查看新账户余额界面，在余额账户下方，并未出现正常情况下，已完成认证后应该显示的“当前余额支付额度xx元/年”等字样，界面提示用户需进一步完善身份验证信息。根据提示，记者点击了屏幕上的完善身份信息 “按钮”，继而手机屏幕切换至 “身份校验”界面，该界面上方共有 “银行卡-证件-完成”三个操作步骤，点击“校验本人银行卡”后，手机屏幕上出现了“添加银行卡”的字样，根据提示，记者输入银行卡号并补全银行卡信息，完成安全认证后，重新回到余额账户界面，可以看到，界面上已经出现了“当前余额支付额度1000元”的字样，并提示可以继续通过绑定更多本人银行卡以及身份证信息扫描等方式进行更多认证，继续提升额度。
随后，记者先后根据其提示上传了身份证、额外绑定银行卡等方式继续为账户升级，在完成三个外部渠道认证后，该账户“当前余额支付额度”成功提升至10万元/年；通过五个外部渠道认证后，顺利将该账户额度提升至20万元/年。
机构举措：设“标”引导实名认证
对于《办法》的落实工作，昨日，记者采访到支付宝方面相关负责人张女士。据她透露，为了尽量减小《办法》实施对用户体验的影响，支付宝已经提前通过各种方式提示和引导用户对身份信息进行补全和完善，“验证的方式有很多种，除了身份证、银行卡之外，还有手机、社保账户、缴费账户等都可以验证身份。”针对此前“个别媒体称支付宝未实名使用，资金将被冻结”的说法，张女士称需要特别说明一下：支付宝不存在账户冻结的说法，“资金被冻结”和“无法通过账户余额进行付款”完全是两个概念，只要根据提示进一步完善身份信息后，就可以继续支配账户余额。
“之前绑定过银行卡的用户都是实名用户，即便是后来解绑了，但依旧属于已经完成了实名认证。”微信方面相关负责人胡女士则告诉记者，一些用户可能不知道自己是否已经完成实名认证，为此，他们在6月底对微信客户端进行了更新升级，手机升级后的用户可以通过打开微信钱包右上角“…”查看支付管理，若已经完成认证等会显示 “已认证”，未认证过的手机显示为 “立即认证”，用户只需根据提示，便可以通过绑定银行卡，提交姓名、身份证号码等方式进行认证。
胡女士还表示，此次进行实名认证，除执行央行规定外，更是要通过验证用户所绑定的账户是否属于本人，以确保账户中的资金只可被提现到用户本人的银行卡中。同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向，保证资金安全。
记者 衣涛
