文/图 半岛全媒体记者 刘玉凡
好好的担保公司竟然“跑路”,保证金打了水漂；车被担保公司开走,提车需要交纳巨额“拖车费”……近日,本报陆续接到市民反映,称在贷款购车时遭遇种种乱象。作为银行和消费者之外的第三方,担保公司究竟扮演着何种角色?消费者分期付款买车时,可能会碰到哪些陷阱?记者进行了调查。
●案例一
车贷还清,保证金退不了?
“我2016年3月份就还清贷款了,但是后来发现担保公司找不到了。”2月20日,市民吴先生介绍,2013年他以14万元的价格购买了一辆福特轿车,贷款7万元,分三年还清。“4S店说贷款必须得找担保公司,我当时就和山东京华担保公司签了一份汽车贷款担保合同,并且交了2000元的保证金。”
吴先生表示,双方约定贷款还清后,担保公司将保证金返还,但吴先生发现事情没有这么简单。“当时我给担保公司打电话,一位工作人员说‘没有保险单子退不了’。”吴先生认为,这是担保公司故意“刁难”。从2016年3月份一直到6月份,他又多次拨打对方电话,但对方退款的态度并不积极,“再后来就基本打不通电话了。”
“2000元说多不多,说少也不少,现在钱要不回来,心里还是不太舒服。”吴先生无奈地说道。2月20日下午,根据国家企业信用信息公示系统的信息,记者多次拨打京华担保公司的电话,均提示已为“空号”。记者注意到,2016年9月18日,该公司已被工商部门列入经营异常名录,原因是“通过登记的住所无法联系。”
20日,记者联系了崂山区金家岭市场监督管理所,一位工作人员透露,他们接到不少有关该担保公司的投诉,工作人员接到投诉后立即到现场进行了调查,发现公司已经人去楼空,也无法联系上负责人,因此将其列入了经营异常名录。
小张虽然还清了贷款,但车仍在担保公司要不回来。
●案例二
想提车,先交7万元拖车费?
2016年2月份,家住胶州的小张首付6万元,购买了一辆起亚SUV,总价14万元,贷款82000元。“每月还2400元左右,前几个月都是按时还款。”小张说,后来他手腕受伤花了一万多元,还贷就中断了。9月份,他的车在城阳被担保公司开走。
“后来银行来电话说只要还清两三个月的贷款,车就可以提走。”小张说,“2016年12月,我凑了些钱,一下把贷款都还清了,但是银行说要找担保公司。”小张与担保公司沟通后才得知,贷款还清后只是第一步,他必须交纳7万多元,担保公司才会把车还给他。“担保公司说这7万元是拖车费,不交不能提车。”小张承认,他确实存在贷款逾期的行为,愿意承担一定的违约金,但如今他已把贷款还清,7万元拖车费显然超过了他的承受能力。2月17日,记者联系了担保公司的毛经理,他表示此事已经处理完毕,并否认收取小张7万元。不过小张对此却并不认同,他表示双方并未协商一致。
2月21日下午,记者再次就此事联系了小张,他表示车还没提出来,“现在车找不到了,担保公司只字不提什么条件能提车。”小张无奈地说。
●案例三
车主贷款逾期,担保公司无奈
近日,市民林先生致电本报称,2013年底,他的姑姑首付30%,以裸车6万元的价格在莱西一家车行购买了一辆商务车,从银行贷款4.2万元,由一家担保公司做担保。“每个月还1300元,前两年正常还款,之后姑姑因为资金出现问题,第三年就没有还款,发生了贷款逾期。”林先生说,由于没有按时还款,2016年12月下旬银行将车收走。2017年1月份,家人将本金利息总共15000元存到银行账户中。“我们把欠款和利息交上了,银行又给了一个电话号码,说还得给担保公司交2.7万才能提车。”林先生认为这并不合理,“现在车见不到,我们也不知道该怎么办了。”
2月20日,记者就此事联系了担保公司的一位经理,对于林先生家人贷款逾期的问题,这位经理表示非常无奈。“你到银行打一份流水,一看就明白了。”这位经理透露,林先生的诸多说法并不属实,当事人与担保公司签订了合同。后来当事人出现断供的情况后,担保公司曾联系当事人,但当事人所有的电话都打不通,工作人员多次赶到莱西,好不容易找到当事人的联系方式,并约定了还款日期,可到了截止日期,当事人还是没有还款。
对于林先生质疑提车费用过高的问题,这位经理表示2.7万的费用并不高,“当时跟我们签的合同,怎么签的合同我们怎么走。”这位经理表示,借款人需要讲究“信誉度”,不能在约定日期还钱可以延期,但单方面失联无益于问题解决。目前双方仍就此事进行协商。
■调查 不退保证金成行业“潜规则”
记者了解到,银行为了降低风险,在个人贷款买车时,不会直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方担保公司为其做信用担保。购车人在与担保公司签订担保业务合同时,车贷保证金由车主押在第三方担保公司。通常,根据双方约定,只要车主按时还款,并全部结清银行借款,不存在违约行为,贷款到期后,担保公司会全额退还保证金。
不过,随着车贷市场的发展,车贷担保行业发展参差不齐,不可避免产生了一些乱象,这也导致有些担保公司经营困难,甚至“跑路”。2月14日,本报就报道了山东华和投资担保有限公司青岛分公司人去楼空,车主的2000元保证金无法退还,目前该公司被青岛市市北区工商部门列入经营异常名录。
“最近经常听说有担保公司倒闭,车主的钱要不回来。”岛城一位业内人士介绍,汽车担保行业利润可观,即使一些车主及时还清了所有贷款,而且没有任何违约行为,担保公司仍然会以资金周转等理由,拒不退还保证金,这已成为行业“潜规则”。如果担保公司倒闭,市民想要追回保证金,将会非常困难。
此外,银行为了规避车主未能及时还款的风险,开始与社会上的第三方担保公司合作,由担保公司去处理恶意拖欠贷款的车主,这也就滋生了强行扣押车辆以及“天价”拖车费等问题。
制图/于娟
■律师 贷款购车需量力,谨防消费“陷阱”
如何才能避免落入贷款购车的“陷阱”呢?山东川佳律师事务所的张宝清律师认为,贷款购车陷阱多,一旦牵涉到第三方担保公司,风险将加大。张律师建议,市民不要在没有还款能力的情况下办理分期购车,以免导致车辆无法使用或被索要高额违约金。市民还要尽量按照正规程序购车,并详细了解双方应当承担的违约责任。
此外,对于保证金的问题,张律师还指出,消费者在办理购车贷款时,应仔细读合同,详细查看有没有影响保证金赎回的条款,购车时记得留取各种有利于维权的文件、信息等证据,遇到侵害消费者权益的行为,及时向相关部门投诉。“如果贷款合同存在‘重大误解’和‘显失公平’的内容,市民可以向人民法院或者仲裁机构请求变更或者撤销合同。”张律师说。
而对于担保公司强行扣车的行为,张律师表示,根据我国法律规定,车辆作为公民个人财产,只有公安机关等权力部门可以依法强行扣押车辆；如果该公司是强行将车开走的,则涉嫌侵犯他人财产权；如果双方存在争议,建议通过法律途径解决。
[编辑: 张珍珍]
