文/图 半岛全媒体记者 孙晓琳 实习生 付晓燕
“我买了一份重大疾病的保险,能给我看看合适吗?”“我44岁,想买一份大病保障险,不知道选什么好?”最近热线不断,十多个电话一半是有关重疾险的问题,咨询重疾保障应该如何选择投保。本报推出“晒保单”活动,如果您对购买的保险有疑虑,买保险不知如何下手,我们请行业资深人士为您“诊断”答疑,咨询电话0532—80889953/80889318。这期我们邀请行业资深人士结合着保单,讲讲重疾险的那些事儿。
你晒出保单专家给诊断
青岛市民王先生,今年44岁,想买一款重大疾病保障保险,选择什么样的才最划算呢?
27岁的市民孙女士,刚买了一款重大疾病保险,保额20万元,交费期限是30年,保障终身,每年保费3840元。保障范围包括60类重疾,还有15类轻症。此外,还有两个附加险,个人意外伤害险和意外伤害医疗险,每年保费是380元,保障包括5万元的意外伤害和意外身故,还有每年1万元的意外医疗。
张先生从事保险行业20多年,目前主要负责保险知识的培训和讲解。他对孙女士的保单开出了“诊断书”:按照孙女士的情况,同样的保额(20万元)和每年交费(3000多元),相似的保障范围,市场上比较优惠的保险产品,可以做到交费期限是20年。按照每年3000元来算,10年保费就要多交3万元。目前市场上的重疾险,通常会捆绑附加险销售。张先生认为附加险是否必要,看个人需求而定。
重疾险类型多先弄清分类
张先生表示,寿险发展至今,通常可以分为两大类。一类是传统重疾险,一类是理财型重疾险。传统重疾险又包括消费型和返还型。消费型指每年花几百元,出险的话理赔,不出险的话,钱也没了,就像是每年交的车险一样。返还型分两种,一种是终身型(指投保人身故后才返还保额),一种是定期型(比如确定80岁,若是不出险,就返还保额)。
理财型重疾包括分红型和万能型。保监会规定,从今年10月1日起,险企不得以附加险形式设计销售万能险。今年4月1日以来,不少险企的万能险产品及分红产品陆续停售,理财型万能险产品纷纷下架。不过之前已经销售的那些保单,还是挺多的。
“消费型”多是事后报销
朋友给27岁的宋女士推荐了一款消费型保险,每年交费200元左右,在有社保的基础上最高保障600万元,包括住院医疗费用300万元,恶性肿瘤医疗保险金300万元等。宋女士觉得这个比每年交费两千元,交20年的终身型保险好多了。
张先生分析说,返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面,因为保障期限短且不需要返还,因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费,因此相比之下年保费较高。
此外,一般情况下,每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长,出险的风险也会逐渐增大,因此被保险公司拒保的可能性也会增大。根据数据显示,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是大幅增加,此时再投保消费型重疾险并不划算。
另外,目前市场上的“消费型”医疗险多属于高端医疗保险,与重大疾病险有所区别。一方面是“消费型”医疗险多是实报实销,而重大疾病险的赔偿多是事前给付,一般确诊后就给付。
另一方面,重大疾病险除了医疗保障之外,保障层次还包括护理、康复、营养费,和解决失去工作能力之后的收入等。而“消费型”医疗险只包括医疗保障这一个层次。比较而言,消费型医疗险可以作为大病险的补充,但不能替代重大疾病险。
“终身型”保障时间越长越好
“返还型”重疾险包括终身和定期两种。张先生表示,保险是从客户自身情况出发进行选择,但总体来说,终身型重疾险适合绝大多数人,老少皆宜。
因为人随着年龄的增长,患病几率会提高,所以重大疾病险保障的时间越长越好。有的选择定期,60岁、70岁或者80岁,若是不得病就返还保额,但这之后的时间就没有了保障。所以建议“终身型”重大疾病险,可以作为首选。
不过张先生也指出,终身型重大疾病险,目前市场上种类多价格差距比较大。他们曾做过一个比较,两款差不多保障的保险产品,投保人的保费每年可能有1000元的差距。这是因为很多公司在宣传的时候,在保障内容方面做文章。有的说多次赔付、有的说保障大病的种类多等等。
实际上,终身型重大疾病险,不论公司还是产品,都包括比较常见的25种大病种类,其他的多是比较罕见的疾病,投保人获得的保障差异不大。建议消费者在挑选的时候,一定要货比三家,选择性价比高的产品。
很多之前买过理财型保险或者重疾险的人,若是不知道自己的保险是否“合身”,可以拨打本报热线电话0532—80889953/80889318,我们会请专业的人士为您答疑解惑。
[编辑: 杜倩倩]
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