消费金融是最近几年金融圈的一个热词，各大商业银行以及消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，无抵押、无担保、极速放款……各类名目的消费信贷产品大大增加。然而这些意在促进个人消费或助力个人经营的金融产品，却被某些人违规利用，投入到了房地产市场，让个人风险和系统风险大为增加。
首付凑不齐购房用上消费贷
“有了孩子之后，早些年买的小户型住起来太紧巴。而且最近房价上涨，再买一套面积大的房子对我们来说挺紧迫。”今年春天就打定主意要购买二套房的济南市民小吴，最近在济南北部某小区看中了一套二手房。房子全价130万元，由于是二套房，各大银行都执行六成首付。
78万元的首付款对于工薪阶层小吴来说，并不是一个小数目。夫妻二人借来凑去，只筹集到了50万元。“首付凑不齐，房源随时都可能易手。”小吴在向亲友借钱时，有位同事给他指点了一条“捷径”——消费贷。
消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款，针对个人消费者用于购买耐用消费品，或者装修、购置家具。消费贷款纯信用额度上限一般为30万元，30万元以上大额贷款都需要抵押。类别不同，放款方式与贷后管理方式也有不同。小吴这位同事就刚办理了一笔15万元的消费贷，用在了购房首付款上。
“我有车房做抵押，信用记录也没污点，银行对这些材料审核得很严，一旦认定我具有还款能力，最终这笔钱具体用在了哪里，经办人员也不会深究。以装修申请下来的钱，买房也一个样，到期能连本带息还上就好了。”据小吴的同事介绍，对于30万元以上的大额抵押贷款，银行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款，虽然有的银行还会附加要求，比如提供后续消费小票供贷后检查，但如果有按期还款的把握，贷后监控也不会那么严格。
中介乘虚而入资金成本超10%
除了这位同事，帮小吴“想路子”的还有提供房源的房产中介。实际上，楼盘销售人员或房产、金融中介“帮助”购房者，以不合规的方式筹措首付款项，这事本身并不新鲜，只是手段在不断翻新。
“以前银行大多要求三成首付，客户资金不够的话，通过办理大额信用卡再套现基本能救急。”这位自称能帮小吴“筹齐六成首付”的房产中介说，只要有身份证，中介可以伪造工作证明、收入证明等文件，申请信用卡再套取现金。当然，无论是伪造文件还是大额套现，都属于违规行为。
然而，当银行将二套房首付提高到六成之后，信用卡套现的钱就显得不够了。此时，消费贷俨然成了更合适的筹款渠道。如果还款能力的相关证明满足不了银行对消费贷款的要求，那就有中介乘虚而入了。“我们可以通过融资平台与银行对接，替你申请个人消费贷款，但要一次性缴纳贷款金额5%的服务费。”上述房产中介介绍，如果客户担心银行严查贷款用途，那他们也可以联系企业，帮客户申请个人大额消费或经营性贷款。
贷款通过企业账户再转到客户账户。这样操作之后，系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，只不过要给企业额外的“通道”费用。“这个费用至少是贷款总额的5%，再加上银行贷款利率，走这个路子得承受年化11%的资金成本。”小吴想了想自己背负的亲友借款，决定还是等等再说。“以我们家的收入能力，还款是很吃力的，万一出现突发性的支出，自己抵押的首套住房恐怕也将保不住了。”
利用短期限、高利率的消费贷投机房地产无疑是放大风险的“加杠杆”投资行为。特别像小吴这样背负借款、还款能力有限的购房者，如果以超过10%的资金成本去违规获取消费贷，很容易出现财务状况崩盘的情况。
我省消费贷占比不大，未出台专项监管文件
部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款，“消费贷补充房贷首付”暗中流入房地产市场，扰乱了房地产市场的调控目标。这一现象已引起监管部门的重视。近期北京、深圳、江苏等地下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。
具体来说，北京严查个贷违规购房细则要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款、贷后短期回流至借款人账户等7项特征。深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。江苏细则则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向人行和银监局提交报告。
9月15日，记者从相关监管部门了解到，山东近期尚未针对消费贷出台专门的监管文件。9月18日，记者从人民银行济南分行了解到，1-8月份，山东省中长期贷款增加4519.3亿元，同比多增1291.5亿元，占全部新增贷款的99.5%，同比提高28.6个百分点。从这几个数据可以看出，今年我省的新增贷款绝大多数都是中长期贷款，短期（1年及1年以下）的消费贷款占比并不明显。
（齐鲁晚报 齐鲁壹点记者 张頔）
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