近日，有市民向记者反映，在购买保险的时候，有保险公司工作人员推荐了“万能险”，市民有疑问万能险真的是万能的吗？购买万能险需要注意什么问题？记者联系到保监部门，通过保监部门的权威提醒，为市民提供注意事项，方便市民更好地选择购买保险 。
万能险并不是万能的
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
万能险的优势，首先在于缴费灵活。投保人可以任意、选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
其次，通常设定最低保证利率。保险公司定期结算投资收益，为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。接下来，保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障、投资的不同需求。最后，保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
说万能险并不是万能的，首先是因为实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。
其次，投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。最后，存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。
哪些人适合买万能险？适合购买万能险的市民，包括有稳定持续的收入；有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备 ，所谓中长期至少应在5年以上。有兼顾投资收益及相关人生保障的需求。
购买万能险应注意哪些事项
购买万能险应该注意哪些事情？首先是要缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50% ，风险保险费及保单管理费为每月收取。
其次是投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。最后，频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。
城市信报记者 张林盛
[编辑: 宗瑞琪]
版权稿件，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
