万能险真的是万能的吗?这个误会可能有点大!

2018-09-06 10:05   来源: 半岛网-城市信报 手机看新闻 半岛网 半岛都市报

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  近日,有市民向记者反映,在购买保险的时候,有保险公司工作人员推荐了“万能险”,市民有疑问万能险真的是万能的吗?购买万能险需要注意什么问题?记者联系到保监部门,通过保监部门的权威提醒,为市民提供注意事项,方便市民更好地选择购买保险 。

  万能险并不是万能的

  万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。

  万能险的优势,首先在于缴费灵活。投保人可以任意、选择变更交费期,可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费,也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费,还可一次或多次追加保费。

  其次,通常设定最低保证利率。保险公司定期结算投资收益,为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。接下来,保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择,或随时变更基本保额从而满足对保障、投资的不同需求。最后,保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。

  说万能险并不是万能的,首先是因为实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。

  其次,投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。最后,存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用,前几年保单个人账户价值会非常低,所以如果退保损失非常巨大。

  哪些人适合买万能险?适合购买万能险的市民,包括有稳定持续的收入;有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;对万能险的收益回报有中长期准备 ,所谓中长期至少应在5年以上。有兼顾投资收益及相关人生保障的需求。

  购买万能险应注意哪些事项

  购买万能险应该注意哪些事情?首先是要缴纳费用。万能险需要扣除的费用:初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50% ,风险保险费及保单管理费为每月收取。

  其次是投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分,投保人须明辨。最后,频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益,需要合理安排。

  城市信报记者 张林盛

   [编辑: 宗瑞琪]

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