“目前我手里有了5万多元的闲置资金，不知道是应该先还房贷，还是用来购买理财产品等理财性投资，也不知道怎么做才能更划算？”日前，在“信·理财”QQ群里有网友提出了这样的问题。采访中，记者了解到，有不少市民存在着这样的疑问。为此，记者联系到了华夏银行理财经理聂乾坤，她解读说，如果市民是用公积金贷款，或是享受7折贷款利率，都不必着急还款，因为这两种情况的折后贷款利率甚至比存款利率还要低。另外，聂乾坤表示，如果有投资途径，且收益相对较高，也不必着急提前还款。
有闲钱是否该提前还贷？ 2月14日，网友杨女士在“信·理财”(296279066)QQ群中提出问题：我目前有5万元闲置资金，不知道是提前还房贷划算，还是购买银行理财产品等相关投资更划算。杨女士说，自己2009年开始贷款，并享受了7折利率。记者了解到，由于目前不少市民有了部分闲置资金，应不应提前还贷甚至成了“大众话题”。
7折利率，不还更划算 了解到这个情况后，记者联系到了华夏银行的理财经理聂乾坤。面对记者的问题，聂乾坤表示，在前几年，提前还贷的市民非常多，而最近一年多的时间，提前还贷的越来越少了。究其原因，聂乾坤表示，享受了7折利率的贷款者在提前还贷队伍中占的比重越来越大，才导致了提前还贷者越来越少局面的发生。
根据杨女士的情况，记者了解到，杨女士享受了7折利率，按照目前的贷款利率，杨女士的5年期以上贷款利率为4.585% ，而目前五年期的银行定期存款利率为4.75%，需要说明的是，目前多家银行执行了利率上浮10%的政策，多家银行5年期的定存利率达到了5.225%。当然，如果市民愿意拿钱购买银行理财产品的话，普遍可以获得6%以上的年化收益率。
换句话说，如果市民以7折利率从银行贷款，然后，再把钱存进银行，进行5年期以上定存，贷款者还能赚取利率差价。如果，市民用7折利率贷出来的钱投资6%年化收益率的理财产品的话，收益率则能更高。
聂乾坤说，受这种原因影响，最近一年多提前还贷的开始变少。
三种情况不必着急还款 聂乾坤介绍说，除了享受了7折利率的贷款者不用着急提前还贷以外，已经还款3～5年的贷款者和选择用公积金贷款的也都不用着急提前还贷，“另外，个人认为生意人也不用着急提前还贷。”
对于还款3年～5年以上的房贷者，聂乾坤分析说，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3年～5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，“此时提前还贷，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。”
“貌似较高的贷款利率，其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价，投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。”聂乾坤说，取得贷款所付出的时间、精力和钱财，已经做为“沉没成本”无法追回，所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。
另外，聂乾坤表示，公积金贷款持有人也不用着急提前还贷，“因为公积金贷款含有一定的福利，目前的公积金利率只有4.5%，且有进一步降息空间，而目前银行3～6个月理财产品的预期年化收益率就可以达到这个水平，如果期限更长，或非保本浮动收益类产品则会更高，这样不仅有一定的利差收益，还能保持较好的流动性，以备急需。”
除了这三种情况之外，聂乾坤建议生意人不用着急还贷，“一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说了生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话，往往利率较高，所以，不建议提前还贷。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，万一有意外发生，没有一定的备用金也是不科学的。备用金用来购买银行理财产品也是不错的选择。”
提前还贷，还要交“违约金” 需要提醒的是，在国有银行提前还房贷，往往“不是你想还，想还就能还”，除了需要提前申请之外，还要交纳一定的“违约金”。
聂乾坤介绍说，如果决定提前还款，不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约，不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言，在借款期内，贷款发放满一年以后，经银行同意，借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。
提前还贷有三种方式可以选：第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变。
记者 王磊
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
