理财人物：32岁的赵先生
理财目标：疏于理财造成开支紧张，5万存款如何稳健理财
理财规划：兴业银行胶州支行理财经理 李金枝
理财人物：30岁时仅5万元存款
赵先生每月薪金不固定，年收入大概在10万元，妻子年收入是6万元左右，两人都有社保。“钱具体花哪儿了不太清楚，感觉就是有多少钱就花多少，主要是图家人开心。”赵先生说。
目前赵先生名下已经有两套房子，一套用来对外出租，每年租金收入3万元。可是这笔钱还填不上第二套房子的房贷，每年房贷要还3.6万元。由于第二套房子还没交房，赵先生一家只能租房住，房租每个月1500元。此外，赵先生还有车贷在身，每月要还2000元，预计到2015年年底还清。
不过，最近赵先生开始愁眉苦脸，感觉那种有钱就花的快乐生活要离自己远去了。原来，妻子已经怀孕，预产期是今年9月。一想到马上就要开始养孩子，赵先生突然发现钱不够用了，而他还打算购买镇江路小学学区房。为此赵先生向信报求助，期望能够提供一个适合他的理财方式。
理财分析：家庭抗风险能力弱
兴业银行胶州支行理财经理李金枝对赵先生的家庭经济状况进行了一个简单的分析后认为，赵先生家庭月收入目前处在中等水平，除存款外并没有其他理财产品，无商业保险，抗风险能力弱。赵先生和妻子年工资收入合计16万元，租金收入3万元。每年支出房贷3.6万元，房租1.8万元，车贷2.4万元，总共是7.8万元。也就是说，赵先生理论上应该年结余11.2万元。考虑到赵先生孩子出生以后，家庭支出会增加，年结余大概在9万元左右。
综合考虑分析，李金枝建议赵先生用每月可支配收入做投资安排，增加理财品种，整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，以达成理财目标。
一直以来有钱就花，只为图家人开心的赵先生，最近陷入了苦恼中。眼瞅着孩子9月份就要来到世上，自己却只有5万元存款，面对未来到处增加的开支，赵先生突然发现自己过去的近十年没有认真理财实在是太不应该了。对此，理财师分析认为，赵先生一家抗风险能力弱，建议提前准备少儿
教育险、重大疾病险等。
理财建议:先存教育金再考虑购房
月存1460元，8年可获15万教育金
孩子的教育储蓄金不仅要注重资金的安全性，同时又要追求收益的最大化。李金枝建议赵先生可以选择两种方式储备教育金。
首先，可以为孩子购买少儿教育保险，选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄，保障性强，而且还能分多次给付，回报期相对较长。根据赵先生的家庭情况，以期缴举例，如果从现在起给孩子投资，每月存入1460元，存期8年，可以为孩子提供15万元的教育金，等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取，正好覆盖了孩子成人和创业这两个重要阶段。同时，该类保险还具有保障功能，包括重疾赔付 、住院津贴等，在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时，保险公司还可豁免余下年度的保费，从而保证孩子的原有保障不会被中断。
此外，李金枝建议赵先生可以适当配置基金定投。考虑到风险和通货膨胀的情况，每月存入1000元，将资金平均分布在股票、债券、黄金等基金类型上，从而分散风险，抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，预估此部分的年化收益率在6%～8%左右。
投重疾险，60岁时还可做养老金
李金枝认为，赵先生夫妻二人均有社保，但全家无任何商业保险，一旦发生意外，整个家庭都会面临危机。建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1350元左右，每月结余资金可以完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，实现资金的专款专用，同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用，40万元的本金再加上累计分红，合计约50万元左右，今后还可以考虑适当增加保额。
此外，因为赵先生夫妇二人的收入相当，同属家庭的经济支柱，如果两人出现意外情况，房贷就将无力偿还。因此李金枝建议夫妇二人购买金额相同的定期寿险，最好保额能高于房贷，这样就能有效地抵御突发风险，确保家庭房产的安全。
暂缓购房，以租房为主
赵先生每月薪金不固定，妻子收入相对稳定，孩子出生后处于成长期，支出也会逐渐增多。目前赵先生已有两套房，如果再购置一套学区房的话，就需要卖出一套。而现在国内各个城市都推出了较为严格的限购政策，家庭购买二套房的首付比例不低于60%，如果打算五年后购买一套镇江路小学的学区房，80平米价值在176万元左右，首付要105.6万，每年大概要存17.6万，已经远远超出了整个家庭每年的结余，因此建议赵先生先以租房为主。
另外，购买房屋后，整个家庭还要背负一定的贷款，李金枝建议赵先生暂缓购房，可够买银行理财产品等低风险产品积累资金，等孩子稍大些，经济负担有所减轻，收入增加时，再考虑购置二套房。
记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 张珍珍]
