理财人物：韩女士
理财目标：为五年后换房凑首付
理财师：工商银行青岛高科园支行个人客户经理 于倩
韩女士以前开了家童装店，最近由于生意不好，再加上自己怀孕，准备关门在家专心带孩子。韩女士老公每月收入6000元，家里目前有20万元
存款 。考虑到以后支出要大量增加，同时还想五年后换套大房子，韩女士想咨询，家庭主妇该如何理财？
家庭主妇，家庭月收入仅6000元 韩女士今年35岁，现住黄岛区，是一名家庭主妇。10月份，韩女士将迎来自己的孩子降生。家庭收入主要是韩女士老公一人负责，每月6000元。韩女士之前开了一个童装店，不过今年处在亏损状态，又赶上怀孕 ，所以打算暂时关闭，专心在家照顾孩子。目前两人计划在孩子上学后，韩女士再出去工作。家庭开支目前每个月是3300元，其中包括1500元生活费、1000元零花钱、800元养车费用。由于房贷已经缴清，所以韩女士目前没有还贷压力，也没有任何其它负债。
资产方面，韩女士一家有存款20万，其中10万定存一年，明年5月份到期。还有10万借给了朋友，不过10月份就还钱。保险方面，韩女士夫妻两人都有社保，但是没有商业保险。韩女士一家计划给即将出生的宝宝准备一份万能险，但不知道适不适合。此外，一家人打算 5年内换套大房子，首付应有60万。
申请信用卡增加理财渠道 工商银行青岛高科园支行个人客户经理于倩认为，韩女士家庭正处在相对稳定发展阶段，但整个家庭的财务管理过于保守，导致投资收益率低。于倩建议韩女士做好资产配置，适度投资股票、基金等产品，以实现家庭资产长期保值、增值。
10月份韩女士的宝宝降生，每月生活费用将增加大概500元。鉴于韩女士目前家庭的收支情况，加之暂时不工作，没有稳定收入，建议韩女士在日常生活中缩减不必要的开支，将每月开支尽量控制在3300元，这样每月结余大概是2700元。每月结余中2000元可选择基金定投产品或购买货币基金，剩余700元放在活期可作为家庭储备基金。同时韩女士家庭负债为零，可申请工行信用卡，享受25～56天的免息还款期，增加理财渠道。
对于给未出生宝宝的保险，于倩建议韩女士投保类似少儿教育金保险计划附加意外伤害医疗保险，为孩子的教育金做好准备，在合适的时间为孩子领取高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等等。另外每年都有分红收益，基本满足了孩子的教育金储备及医疗保障的要求。
同时，建议韩女士为丈夫投保定期寿险或意外险，为自己适时增加养老保险的投保或采用基金定投方式，为养老金做好规划和保障。
定投+储备，五年变44.87万 鉴于定期存款刚存不久，可适当取出，购买4个月左右的保本理财产品，待10月份朋友还钱后，一同进行资产配置。到今年10月份，韩女士家庭主要资产20万元，扣除韩女士家庭的预付保险费1万元左右 ，再留出1万元现金存活期以备急用外，其余18万资产重新进行资产配置。
鉴于韩女士目前的情况，可将资产按20% 、30% 、50%的比例分别进行分配。短期资产可配置股票型基金或混合型基金，预期年化收益率约为15% ；流动性资产可配置货币型基金或期次理财产品，预期年化收益率约为5%；长期资产可配置债券型基金、国债或基金定投产品，预期年化收益率约为8% 。该组合的综合预期报酬率为8.5%。
如果按照上述投资组合的收益率测算，假设韩女士以红利转再投资的复利方式进行，以目前的18万本金计算，5年后增值到18×(1+8.5%)5=27.07万。若加上每月结余中的2000元，选择货币基金，按预期年化收益率5%计算，累计金额达 13.6万。再加上每月剩余700元的累计款项4.2万，共计44.87万元。如果韩女士5年后想凑够首付60万元，于倩建议一方面韩女士丈夫增加收入；另一方面韩女士利用空闲时间网上销售童装。
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本期特邀理财师 于倩，对外经济贸易大学经济学硕士，目前是中国工商银行青岛高科园支行个人客户经理 、私人银行延伸中心财富顾问，具备银行、保险、证券、基金等从业资格，擅长家庭财富规划、高端客户综合资产配置。曾被评为“工商银行青岛分行先进个人”。
记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 张珍珍]
