继存款保险制度之后，6月2日，央行推出大额存单产品，并制定了《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》），个人认购门槛为30万元，机构认购门槛为1000万元。大额存单在到期前可以转让，利率也将高于普通存款。对于想要高收益又怕钱打了水漂的市民来说，大额存单是个不错的投资新选择。
新在哪？可以转让的存款
所谓大额存单，是指由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明。也就是说，银行发行了一款金额较大的存款产品，个人有30万就可以去购买，利率一般要高于普通定期存款利率。大额存单到期之前可以转让，储户需要折让出一部分利息给受让人。
比如，银行发行一款针对个人的一年期30万元大额存单，现在普通 一年期存款 基准利率为2.25% ，而该大额存单的利率为4% ，如果储户持有9个月的时候急需资金，需要提前支取，那么可以将存单转让，但是利率会降低，不过仍要高于普通定存利率。这类似于国债和票据贴现。
大额存单的出现对普通老百姓来说显然是件好事。招商银行青岛分行财富管理部总经理王海标说：“目前市场存款利率较低，而且提前支取的话只能按活期利率结算。如果个人有大额储蓄则可以购买大额存单，享受高于市面的利率，也可以在市场上转让，灵活性大大提高。”
去哪买？电子化发行，还可质押
根据《办法》规定，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。个人投资者认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资者认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
目前大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构，以及中国人民银行认可的其他金融机构等。
在目前的市场上，理财产品、协议存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分并不具备流通的特点。而大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押业务。
利率如何？高于普通存款不及理财
在老百姓最关心的利率方面，大额存单发行利率将以市场化方式敲定。其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
在《办法》中央行并未对大额存单的收益率进行具体规定，但是提出以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为基准计息。而最新数据显示，6月2日一个月、半年、一年期shibor利率分别为2.2926% 、3.1896%、3.4175%，仅略高于银行定期存款利率，业内人士预测大额存单的收益率不会太高，甚至不及银行理财产品收益率。
融360分析师孙佳伦认为，大额存单在利率上达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限。但对企业尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。
为何推出？推进利率市场化
岛城一位国有银行高管表示，大额存单吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，这完全是利率市场化的产品。
而随着大额存单的正式推出，利率市场化只剩下取消存款利率浮动上限这一规定就可完成。而在业内人士人眼中，随着央行在过去半年以来将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍，存款利率浮动上限也仅仅是一层随时可以捅破的窗户纸。岛城一位国有银行高管表示，利率市场化今年年底前就能实现。
“大额存单是培育未来存款利率市场化定价的参照，是彻底解除存款利率管制的倒数第二步，丰富了金融市场的投资工具谱系，有助于利率市场化压力下银行采用透明规范的手段稳定负债，未来大额存单将成为银行负债的主要组成部分之一；有助于存款人在享受限额内存款保险的情况下，提高存款的流动性。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。 记者 乔秀峰
■专家提醒
人民币“大超市”如何投资
对于大额存单，中国人民银行研究局局长陆磊说，与当前快速发展的理财产品相比，大额可转让定期存单具有更高稳定性，由于性质属于“一般性存款”，风险更小。
那么投资者如何投资大额存单呢？业内人士提醒，投资者在购买相关产品时必须擦亮眼睛，防范市场繁荣后有可能出现的“鱼目混珠”产品。
首先，要看准发行人资质。大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，推出初期，央行将首先在自律机制核心成员范围内试点发行，此后结合具体情况，有序扩大发行人范围；
其次，要留意产品存续、备案情况。按照央行规定，大额存单期限包括１个月、３个月、６个月、９个月、１年、１８个月、２年、３年和５年共９个品种；如果存单期限不在上述９种之内，或发行人没有作发行备案的，产品也是存在疑问的；
再有就是分清存单类别。大额存单分两类，一是固定利率存单，二是浮动利率存单。付息方式也分为两种，到期一次还本付息；定期付息、到期还本。
“由于利率的浮动变化，买不同类型的存单，约定不同类型的付息方式，最后收益可能会有所区别。因此，可以让专业人士列出算法，再结合对未来利率的预期、实际需求、偏好等进行选择。”郭田勇说。
此外，有关专家还提醒，大额存单的发行条款中都有是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等信息，由于各期大额存单的约定有可能不同，投资者应认真阅读发行条款，根据自己的情况决定买哪种产品。
据新华社
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岛城多家银行上调存款利率
半岛都市报6月3日讯（记者 乔秀峰） 6月3日，记者调查发现，光大银行、邮储银行等多家银行都将部分存款利率上浮至30% ，另外，交通银行也有上浮存款利率的打算。业内人士认为，股市的赚钱效应使得大量的存款从银行流入股市。同时，进入6月银行也将进入年中考核，这都迫使银行提高了存款利率。
6月2日，记者在光大银行南京路支行看到，该行的存款政策已经悄然调整，1年期及以下期限的定期存款，如果存款金额超过5万元(含)，就可以享受存款利率上浮30% 的优惠；如果金额在1万元到5万元之间，则可享受存款利率上浮25%的优惠。
国有银行方面也已经有所动作，6月2日，记者从邮储银行青岛分行了解到，目前邮储银行一年及以下期限的定期存款也已经上浮 30% ，一年以上则上浮20%，而享受利率优惠政策的门槛只有50元。
此外，交通银行青岛分行也表示近期有上浮存款利率的计划，对一年期及以内定期存款实行上浮30% 的政策，对3年期存款金额在100万以上的定期存款实行上浮20% 的优惠，对300万以上的3年期定期存款实行上浮25% 的优惠。
5月11日央行降息后，上述银行存款利率的上浮幅度普遍在10%～20% 之间。以光大银行为例，调整前三个月、半年期、一年期定期存款利率分别为2.25% 、2.5%、2.75%。而此次调整后，上述银行3个月定期存款利率为2.405%、半年期为2.665%，1年期为2.925%。
为什么多家银行此时上调存款利率呢？岛城一家国有银行理财经理分析认为，原因有两方面：“一方面是最近股市太好，大量的存款从银行流入股市。”在央行5月13日发布的“金融统计数据报告”中指出，4月份全国住户存款减少1.05万亿元，而同时证券保证金增加1.03万亿元，两者数据基本相当。另一方面，进入6月银行也将进入一年一度的“中考”时间。
值得注意的是，此次岛城多家银行上调银行存款利率均瞄准了一年及以内的短期存款。对此，岛城一家国有大行支行行长表示：“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”
（来源：半岛网-半岛都市报）
