对于许多居民而言，存款与贷款在家庭资产中所扮演的角色10年里发生了很大的变化：先是家中剩余资金全部用来存款，后是随着中国股市的红火，居民把存款由银行转入股市，再是贷款这个名词出现在家庭理财生活中，更确切地说是出现在贷款买房时，最后是在刚刚过去的一两年间，存款又重新成为居民青睐的理财方式，而贷款尤其是房贷也开始理性回归，出现缩减迹象。 本专题撰文/ 记者 李兵 图/本报见习记者 孟达
财富感言
存款和贷款在我的理财经历中扮演了重要的角色，我在积累下财富后，合理规划了存款比例，没有将资金全部投入风险较大的投资领域，使家庭财富保持了稳定增长。而连续三次果断贷款，解决了自己和丈夫居住问题、使财富升值、改善了父母的居住环境，可谓“一石三鸟”。
十年寄语
我从2003年到青岛定居后，就开始看半岛都市报。我最喜欢看的是《生活周末》、《 黄金楼市》、《女性周刊》、《车行天下》等周刊，这些周刊的文章风趣新颖，贴近生活。半岛都市报是我生活的好帮手，祝愿贵报今后能再创辉煌。
贷还是不贷？小夫妻较了劲
市民张欣欣住在威海路上一套80多平方米的房子里，家里装修得典雅大方，夫妻俩住在南卧 ，开窗远望就是灯火通明的台东三路步行街，北卧则被7岁的女儿“占据”，墙壁刷成了淡粉色，“别看现在住房舒坦，当初我们夫妻俩为这个房子伤透了脑筋。”张欣欣告诉记者，买这套房子是在2000年，“那时我刚结婚，我和丈夫都在济南工作，但公司总部在青岛。那年，我们俩商量着在青岛买套房子。”夫妻俩思量了很长时间，他们认为青岛是座海滨城市，楼市肯定有很大的升值空间，而且两人虽身在外地，但肯定要回到青岛总部工作，因此，夫妻俩决定在青岛买一套房子。
“当时我听朋友说这里有个楼盘，只要2900元一平方米，我们俩来看了看，觉得这里位置不错，价格也合适。”可夫妻俩随即就因23万多元的房款发起愁来。“当时我们俩一个月挣大约4000元，而且都刚参加工作，几乎没有存款。我们把自己存的钱和父母给的钱加到一起，只有13万元多点，剩下的10万元，丈夫执意要回家向亲戚朋友借，而我则认为可以考虑商业贷款。”张欣欣把自己的想法和丈夫一说，立即遭到了反对，“那时，房贷还不流行，很多人对这种‘花明天钱’的消费方式还不能接受，丈夫就是这样一个典型，他认为贷款就是给银行送钱，所以坚决不同意贷款。”可在张欣欣看来，随着社会的发展，贷款买房肯定会成为主流，而且贷款不用麻烦亲友。为此，这对小夫妻较起了劲。
用房租还贷款丈夫渐渐觉得值
经过张欣欣坚持不懈地进行“思想工作”，丈夫终于同意尝试贷款。2000年夏，夫妻俩办理了10万元的商业贷款，还款期为10年。“我记得当时的贷款利率是6% 左右，一个月要还将近1200元。”购房后，夫妻俩还在济南居住，为了不让这处房产空闲，夫妻俩将房子租了出去，一个月租金800元。“我们俩单靠工资还款觉得有些吃力，但房租可以折抵大部分还款，所以，我们每个月还300多元就可以了 。如果当初全借亲戚朋友的钱，我们肯定会抓紧时间还款，压力也会很大，可用贷款买房，我们则明显感到轻松不少，慢慢丈夫也感觉出贷款买房所带来的便利。”
到了2003年，张欣欣带着一岁的女儿先来到了青岛。“当时，威海路的房子一个月租金涨到了1200元，足够折抵还款，这套房子的贷款已经完全不用我们再操心，我也有精力来打理一个远期的理财规划。”张欣欣思来想去，又做出了一个大胆的决定，“当时，我感觉我们娘俩住一个80多平方米的房子太浪费，就在台东六路附近买了一个40多平方米的小房子，总价16万元。”张欣欣告诉记者，买这套房子时，她“擅自做主”又贷了10万元，还款期限依然是10年。
改贷款为存款理财方式多样化
“这次贷款，还使我的财富增了值！”到了2003年年底，张欣欣和丈夫将第一套房子的贷款全部还清。2004年年初，张欣欣看到周边房子已经升值，果断地将台东六路的房子以20万元的价格卖出，“这20万元不但还上了第二套房子的贷款，除去首付还挣了将近4万元。”张欣欣回忆说。
从2000年至2003年，夫妻两人月收入虽然从4000元涨到了6000多元，但收入基本上都用在了房贷上 ，除了攒下了一套80多平方米的房子之外，卖第二套房子挣的4万元差不多就是两人的全部家底。对于这笔钱，夫妻俩选择了定期存款这一稳妥的理财方式。
转眼到了2006年，中国股市经历了从“熊”到“牛”的重大转折，“我记得在2006年下半年，股市的一点风吹草动都牵动了周围邻居的心，很多人在楼下乘凉时顾不上打扑克，而是先讨论股票。”
在此氛围下，张欣欣和丈夫一商量，当即拿出 3万元投资到股票市场，到了2007年初，他们又拿出2万元投资到基金市场。
“经历了两次贷款买房到存款，再到投资股票和基金，可以说到这个时候，我才渐渐有了理财的概念。当时考虑到投资的风险，我把家中的定期存款始终保持在三四万元。”张欣欣回忆说。
第三次贷款改善父母居住环境
2007年秋天，张欣欣感到父母的年龄日益增大，老两口却还住30多年前盖的房子，于是便动了给父母买套房的念头。
“我给老人在长春老家看好了一套60多平方米的房子。当时，我拿出了部分存款，又卖了部分股票和基金，凑够了首付款后，第三次办理了商业贷款。”张欣欣告诉记者，这次贷款的金额是7万元，期限仍然是10年。
“这次贷款买房 ，不但改善了父母的居住环境，还避免了我的资金贬值。”采访中，张欣欣略显庆幸地回忆说 ，当时幸好减持了股票和基金，从而避免了在2008年的股市大跌中遭受沉重的打击。
“利用‘ 杠杆’撬动财富！”半岛理财研究院研究员、招商银行青岛分行零售银行部副总经理籍彤认为张欣欣的理财方式颇有可取之处。
在这10年间，房地产市场和股市经历了一个快速发展的阶段。做为一个中等收入家庭，张欣欣果断利用银行贷款，将资金投入房地产市场和股市，扩大了投资规模，利用银行资源实现了财富增值。相关链接
个贷十年发展路
1999年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，鼓励人们积极开展个人消费信贷，提前消费、贷款买房、按揭等房地产市场的新名词陆续登陆中国。在这个大时代背景下的人们也逐渐从福利分房的习惯里走了出来，买商品房不再是稀奇的事。2003年以后，贷款买房不仅被人们所接受，很多人也将贷款买房作为投资手段，炒房之风日渐兴起。对此，人民银行为防范金融风险，曾下发《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，对购买第二套(含第二套)住房的，适当提高首付款比例。2005年，为遏制炒房，防范房价过快上涨隐含的潜在金融风险，人民银行下发《关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率政策的通知》，调整个人住房贷款利率以及首付比例，从需求方入手运用价格手段对房地产业进行宏观调控。进入2008年下半年，针对国内房地产市场的低迷，人民银行再次发挥了房贷的杠杆作用，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持，这个政策对房地产市场产生了一系列积极影响。2009年7月17日，为抑制楼市过热、过度的炒房投机行为和控制银行房地产贷款风险，银监会要求严格执行二套房贷标准：首付四成，利率上浮10%，不再享受贷款利率的优惠。 （来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 王好]
版权稿件，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
