在我的黄金周计划里，出游、逛街、消费一样不能少，除了预算开销资金，账户里剩余的闲置资金该怎么利用，才能在节假日期间“大赚一笔”？9月23日，我搜索了一些银行
理财产品发现，五大行98只新售理财产品中，有44只预期
收益超5%，但超6%收益产品比较难觅。银行理财经理提醒我，挑选理财产品，高收益固然重要，但同时不要忘记计算时间成本。
超6%收益几乎消失
“嗨，憨豆先生，发现没有？最近银行新售理财产品收益率都开始超5% 了。”我的同事杨女士一大早就在公司跟我热情地介绍。
超5% ，还是传说中兜底的银行理财产品，这是真的吗？我打开电脑，登录五大行官网查看。天呐，杨女士说的一点没错。截至9月23日，五大行共新售98只理财产品(以下均为人民币币种)。其中有44只预期收益率超过5%，占比约44%。其中，中行新售超5% 理财产品有20款，位列第一位。农行以8款产品数量位列第二，建行和交行以6款并列第三，工行仅有4款新售理财产品超5%。
不过，大部分超5%产品均在5%～5.5%区间内，五大行中中行收益超5.5%的新售理财产品最多，有7款。交行、建行的新售产品收益甚至都未达到5.5%。同时，仅有农行两款结构性理财产品预期最高收益率达到6%。
随后，我又登录银率网，查询发现，截至9月23日，青岛地区在售银行理财产品128款，其中超5%以上收益产品有74款。最高预期收益率为7%，是来自平安银行的一款结构类理财产品。
节前迎来理财小高峰
翻阅9月份银行理财产品数据统计，我发现在9月份首周全国共有719款银行理财产品发售，平均预期收益率为5.15%，较8月份第四周上升0.05% ；第二周，全国共有604款银行理财产品，平均投资期限为133天。其中，人民币非结构性理财产品累计发售583款，平均预期收益率为5.15%，与上一周持平。
“憨豆先生，这表明，9月中下旬理财市场依然具有颇多看点，节日题材和季末效应将会为理财产品带来另一个收益爆发期。”工商银行延吉路支行理财经理杨艳在电话中告诉我。关键时刻，还是要我的御用理财师出马。杨艳说，考虑到当前央行对资金面呵护有加，整体而言，9月市场资金利率上的表现应是略有上行，但幅度有限。而9月下旬由于受国庆和季末影响，资金面可能出现季节性边际收紧，银行理财产品与互联网金融产品收益有望走高。
打好时间差，入手中短期产品
这么多产品，有三四十天的，有一百多天的，甚至还有近三百天的。我该怎么选呢？
“憨豆先生，建议你在节前挑选中短期理财产品。”说这话的是我的另一个专属理财经理，农业银行市南第三支行理财经理高文哲。高文哲分析说，国庆前夕，各家银行都会推出一些较高收益的理财产品供市民选择，收益率比平时高0.5个百分点左右，还是比较有吸引力的。而且一般银行的理财产品都会在年中、年末、国庆等节庆时期出现收益率上涨的情况，假设现在购买3个月左右期限的产品，那么12月底到期时正好赶上高收益率的年底理财产品，可以继续购买，让自己手中的资金最大程度地升值。
“不过，憨豆先生，建议您还是不要频繁购买短期产品。”杨艳告诫我，“频繁购买短期产品，中间加起来较长的募集期和假期，使资金闲置时间过长，所以一般频繁购买短期产品拿到的收益往往不如一年期或半年期的产品收益高。季节性产品，赶上最好，没赶上也不要刻意等。”
买短期理财要注意时间损失
憨豆先生我跟两位理财经理打交道这么久，对理财知识也是稍稍懂得一点。下面谈谈我个人的一点心得。
银行理财产品收益稳定，但存在投资封闭周期，相对缺乏流动性。在选择银行理财产品时，一定要认清自身资产特质，规避流动性风险。经常资金流动的话，还是选择短期的理财产品，但要考虑到产品的发行频率，是否能够有效衔接，避免产品到期后的空档期，以至于摊薄投资收益；资金闲置时间长的话，可以选择中长期的理财产品，锁定目前相对较高的收益率，不要盲目追逐超短期产品的高收益率，分割自己的投资周期，最终摊薄自身投资收益。
听了我的分析，高文哲又补充了一点，“憨豆先生，选择银行理财产品有两个‘基础法则’，即关注产品的‘发行时间’和‘募集期限、回款期’。一般来说，银行月末发行的理财产品收益率一般高于月初。此外，募集期、回款期越短越好。”
记者 王琦 见习记者 杜少龙
（来源：半岛网-城市信报）
